Envejecer no es fácil y aquí hay una prueba más. Las tasas de divorcio en los Estados Unidos están disminuyendo, con la excepción de las personas mayores de 50 años. Hace veinte años, solo uno de cada 10 cónyuges se dividía en 50 años o más; hoy, según el Dr. Susan Brown, profesora de sociología en Bowling Green State University y coautora La revolución del divorcio gris, es uno de cada cuatro. «Si el divorcio fuera una enfermedad tardía», dice Jay Lebow, psicólogo del Instituto de la Familia de la Universidad Northwestern, «sería una epidemia».
¿Por qué este boom en colapso? A medida que las personas viven más, tienen más oportunidades de crecer y separarse. A medida que los niños crecen y se mudan, el pegamento que mantiene unidos a muchos matrimonios se disuelve. Con más mujeres trabajando y volviéndose económicamente independientes, y algunas ganando a sus cónyuges, ya no existe la necesidad económica de permanecer juntas. Con los cambios sociales cambiantes, hay menos estigma para poner fin al matrimonio y vivir como un individuo.
Las tasas de divorcio en los Estados Unidos están disminuyendo, excepto para las personas mayores de 50 años.
Caída financiera por divorcio después de los 50
El divorcio a esta edad puede ser económicamente desastroso. El costo de vida es mucho más alto cuando estás soltero que cuando ambos comparten los gastos, entre un 40% y un 50% más alto que las parejas en términos humanos, según la Academia Estadounidense de Actuarios. Lo que es más preocupante, dividir la vida en la mitad de la vida puede destruir los planes de jubilación. Hay menos tiempo para compensar pérdidas, saldar deudas y capear los giros del mercado de valores. Además, es posible que se esté acercando al final de sus años de ingresos máximos, por lo que es menos probable que un salario fijo genere déficits financieros.
Estas preocupaciones se ven agravadas para las mujeres. Después del divorcio, el ingreso familiar cae alrededor del 25% para los hombres y más del 40% para las mujeres, según estadísticas del gobierno de EE. UU. Otra cosa, a medida que la esperanza de vida de las mujeres sube a los 80, una mujer divorciada puede vivir mucho más con mucho menos.
Después del divorcio, el ingreso familiar cae alrededor del 25% para los hombres y más del 40% para las mujeres, según estadísticas del gobierno de EE. UU.
Diez errores comunes de divorcio
Los procedimientos de divorcio pueden poner fin a sus sueños de jubilación: los honorarios legales, las facturas del terapeuta y las facturas de una sola mano que comparte una vez pueden agotar sus ahorros. Puede proteger su futuro financiero evitando estos siete errores comunes:
1. No crear un inventario de activos. A menudo, una de las partes tiene una mejor comprensión de las finanzas de la pareja que la otra. Es probable que esta persona tenga una opinión firme sobre la cantidad de dinero en sus cuentas de inversión, el valor de sus activos y la cantidad de dinero en sus cuentas de ahorro, aunque el otro socio no sea tan rápido. Si es el último, querrá hacer un inventario de todos los activos antes de intentar separarlos. Además de conocer sus cuentas bancarias, también debe realizar un seguimiento de sus cuentas de jubilación y pólizas de seguro de vida.
2. Quedarse en la casa. Si termina con una casa familiar, piense detenidamente si debe conservarla. Puede ser su refugio, y puede que no sea tan molesto para los niños que todavía viven en casa, pero también puede ser un agujero de dinero, especialmente con una sola persona en casa. Pague el mantenimiento, los impuestos a la propiedad y las reparaciones de emergencia. Antes de decidir quedarse, averigüe si puede pagar la hipoteca, así como los costos de mantenimiento de la propiedad. También tenga en cuenta que los valores de las propiedades fluctúan, así que no asuma que puede vender su casa por lo que necesita si hay dinero de por medio.
3. No tener conocimiento de sus deudas. Si prometes «hacer y mantener», puedes recuperarte para agarrarte. En los nueve estados que tienen leyes de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin), usted será responsable de la mitad de la deuda de su cónyuge, incluso si la deuda no está a su nombre. Incluso en los estados que no son de propiedad comunitaria, es posible que usted sea responsable de las tarjetas de crédito o los préstamos que se mantengan en forma conjunta. Obtenga un informe crediticio completo para usted y su cónyuge, para no tener sorpresas sobre quién debe.
4. Ignorar las consecuencias fiscales. Casi todas las decisiones financieras que toma durante un divorcio vienen con una factura de impuestos. ¿Debería aceptar una pensión alimenticia mensual o un pago único? ¿Es mejor tener una cuenta de corretaje o un plan de jubilación? ¿Conservar la casa o venderla? ¿Y quién debería pagar la hipoteca hasta que se venda? Es posible que esté emocionado de saber que su cuenta de inversión con ganancias de $ 100,000 se le entregará pronto, pero esa cartera se grava, lo que reduce lo que recibe. Proporcionar manutención infantil puede tener implicaciones fiscales, así que consulte a un contador o asesor fiscal para averiguar qué significa más su situación antes de compartir activos.
5. Olvidar el seguro médico. Si la póliza de su cónyuge lo ha cubierto, es posible que tenga una mala sorpresa costosa, especialmente si se separa antes de que comience Medicare a los 65 años. Básicamente, hay tres opciones: su empleador puede brindarle cobertura; puede inscribirse en un intercambio de atención médica estatal bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, o puede continuar usando la cobertura que ya tiene a través de COBRA por hasta 36 meses, pero es probable que el costo sea mucho más alto que antes del divorcio . Si nuevas pólizas de seguro de salud separadas amenazan con arruinar el banco, es posible que desee considerar la separación legal para poder conservar su seguro de salud anterior pero separar sus otros activos.
6. Transfiera su cuenta de jubilación ex-IRA. Las leyes de IRA van en contra de las dificultades financieras del divorcio: si financia su propia IRA con su parte de una cuenta de jubilación anterior y tóquelo antes de los 59.5 años, aún pagará la multa normal por retiro anticipado del 10%. Una solución: proteger los activos en su acuerdo de divorcio a través de una orden de relaciones domésticas calificada (QDRO), que le permite hacer un retiro único de su anterior 401 (k) o 403 (b) sin pagar el impuesto normal del 10%. incluso si es menor de 59,5 años.
7. Apoye a sus hijos adultos. No importa cuánto desee ayudar a sus hijos, su prioridad es asegurarse de tener unos ingresos de jubilación saludables.
8. Ocultar bienes de su cónyuge. En un divorcio que implique una gran cantidad de dinero, es posible que se sienta tentado a intentar ocultar activos, por lo que parece tener menos dinero para agregar. Esto no solo es turbio, sino que también es ilegal y podría dar lugar a un aumento de los honorarios legales y el tiempo de la corte si se encuentran los activos. Algunas de las consecuencias de ocultar bienes a su cónyuge incluyen un arreglo que le otorgará bienes adicionales a su cónyuge, desacato al fallo judicial o cargos por fraude o perjurio.
9. No sobreestime sus gastos. Cuando los ingresos que cubrían un conjunto de gastos domésticos se dividen repentinamente en dos, es posible que deba realizar algunos cambios en sus gastos para cubrir sus gastos diarios y mensuales. Mire de manera realista cuánto dinero necesitará para sobrevivir y asegúrese de poder cubrir todos sus gastos después del divorcio sin depender de su ex.
10. Pensar que los consejeros de divorcio son amigos. Lo que le paga a sus consejeros de divorcio proviene del acuerdo que recibe. Lleve un registro de lo que están gastando en usted. Recuerde que su abogado no es un confidente generoso que puede agradecerle por una taza de café, sino un profesional pagado que le factura por horas.
La línea de base
El divorcio puede ser devastador a cualquier edad, pero con una planificación cuidadosa y evitando estos errores tan comunes, puede salvarse de una futura angustia financiera.
