En este momento estás viendo 3 razones por las que su 401 (k) no es suficiente para jubilarse

El plan 401 (k) tiene muchos beneficios para los empleados que ahorran para la jubilación. Les permite realizar contribuciones salariales reducidas antes de impuestos (y en algunos casos también después de impuestos).

Los empleadores que ofrecen 401 (k) pueden hacer contribuciones no discrecionales o de contrapartida al plan, lo que significa más dinero para los empleados. También tienen la opción de agregar una función de participación en las ganancias al plan. Además, todas las ganancias en un plan 401 (k) se devengan sobre una base de impuestos diferidos.

Conclusiones clave

  • Si bien los planes 401 (k) son una excelente manera de ahorrar, es posible que no sea posible reservar lo suficiente para una jubilación cómoda, en parte debido a las limitaciones del IRS.
  • La inflación, más los impuestos sobre las parcelas 401 (k), erosiona el valor de sus ahorros.
  • Las tarifas del plan y las tarifas de los fondos mutuos pueden reducir el impacto positivo del interés compuesto en las cuentas 401 (k). Una solución es invertir en fondos indexados de bajo costo.
  • Si tiene que ingresar a su 401 (k) temprano, generalmente tendrá que pagar una multa, así como impuestos, sobre lo que retire.

Límites y restricciones en 401 (k) s

A continuación, las contribuciones al 401 (k) tienen un tope. Las regulaciones del IRS limitan el porcentaje permitido de contribuciones salariales. En 2020 y 2021, la contribución máxima es de $ 19,500 con 401 (k). Para alguien que gana más de $ 150,000 al año, si le da el máximo, solo le dará una tasa de ahorro del 12.67%. Y cuanto más una persona gane más de $ 150,000, menor será su porcentaje de contribución.

El problema es que una tasa de ahorro del 12% probablemente sea demasiado baja para lograr una jubilación cómoda. «Una tasa de ahorro por debajo del 10% es definitivamente demasiado baja», dice Andrew Marshall de Andrew Marshall Financial, LLC, en Carlsbad, CA. Si tiene 50 años o más, puede agregar hasta $ 6,500 a esa cantidad, para un total de $ 26,000 en 2020 y 2021, pero su dinero no crecerá tanto.

Los empleadores pueden hacer contribuciones discrecionales, sin importar cuánto aporte un empleado, pero también existen límites para estas. En 2021, el límite de contribuciones totales al 401 (k) de cualquier fuente es de $ 58,000, en comparación con $ 57,000 en 2020. Todas las contribuciones al 401 (k) deben realizarse a más tardar el 31 de diciembre.

También existen restricciones sobre las formas en que los empleados pueden retirar estos activos y dónde se les permite hacerlo sin incurrir en ninguna sanción fiscal.

Dadas estas características básicas de los 401 (k), incluso si ahorra el máximo, su 401 (k) probablemente no sea suficiente para la jubilación. Este es el por qué.

1. Inflación e impuestos

El costo de vida aumenta constantemente. La mayoría de nosotros subestima los efectos de la inflación durante largos períodos de tiempo. Muchos jubilados creen que tienen suficiente dinero para jubilarse en sus cuentas 401 (k) y están financieramente seguros, solo para descubrir que tienen que degradar su estilo de vida y pueden estar luchando financieramente para terminar juntos.

Los impuestos también son un problema. Por supuesto, los 401 (k) tienen impuestos diferidos y crecen sin devengar impuestos. Pero tan pronto como se jubile y comience a retirar fondos de su plan 401 (k), las distribuciones se suman a sus ingresos anuales y se gravan con la tasa de impuesto sobre la renta actual. Al igual que la inflación, esa tasa puede ser más alta de lo que esperaba hace 20 años. O tal vez los ahorros que ha estado acumulando en su 401 (k) durante 20 o 30 años no sean tan grandes como cabría esperar.

Marguerita M. Cheng, CFP®, RICP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, MD, lo presentó de la siguiente manera:

Cada dólar se difiere de los impuestos, lo que significa que solo tendrá entre 63 y 88 centavos por cada $ 1 que ahorre hoy según su categoría impositiva. Para nuestras personas con mayores ingresos, este es un problema más serio, ya que se encuentran en los tramos impositivos más altos. Un saldo de $ 1 millón de $ 1 millón no es realmente lo que tiene que gastar en la jubilación.

David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, Carolina del Norte, dice: «Les decimos a nuestros clientes que planifiquen el 30% de su partida 401 (k). Está a punto de eliminar Uncle Sam’s Hands, así que no esté obligado a poseer el 100% de ese valor «.

2. Tasas y gastos de composición

El efecto de las tarifas administrativas sobre los planes 401 (k) y los fondos mutuos relacionados puede ser severo. Estos costos pueden consumir más de la mitad de los ahorros de una persona. 401 (k) generalmente tiene más de una docena de tarifas de no divulgación, como tarifas de fideicomisario, tarifas de contabilidad, tarifas de búsqueda y tarifas legales. Es fácil sentirse demasiado ansioso cuando se trata de averiguar si fuma de manera justa o está huyendo.

Esto se suma a las tarifas del fondo. Los fondos mutuos dentro de 401 (k) a menudo cobran una tarifa del 2% directamente desde la parte superior. Si un fondo ha subido un 7% durante el año pero cobra una comisión del 2%, le queda un 5%. Parece que está obteniendo el máximo, pero la magia del negocio del fondo ha perdido parte de sus ganancias porque una fusión del 7% devolvería cientos de miles más que un rendimiento de la fusión del 5%. La tarifa del 2% deducida de la cosecha expande el rendimiento de manera exponencial. Para cuando se jubile, es posible que un fondo mutuo haya tomado hasta dos tercios de sus ganancias.

Puede haber mejores opciones para invertir en fondos indexados de bajo costo. Además, consulte los fondos de fecha límite fáciles de usar, que vienen en más y más planes 401 (k), pero verifique las tarifas con esos también.

3. Falta de liquidez

El dinero que se destina al 401 (k) básicamente se guarda en una caja fuerte que solo se puede abrir cuando se alcanza cierta edad o cuando se tiene una excepción que califica, como gastos médicos o discapacidad permanente. De lo contrario, recibirá multas e impuestos por retiro anticipado. En resumen, los fondos 401 (k) carecen de liquidez.

«Este no es su fondo de emergencia, ni la cuenta que planea usar si está haciendo una compra grande. Si obtiene acceso al dinero, es un retiro muy costoso», dice Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de Asesora de riqueza para mujeres, Inc., en Rockland, MA. «Si retira fondos antes de los 59-1 / 2 años, es posible que se le imponga una multa del 10% sobre el monto del retiro. Todos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos en su categoría impositiva actual están sujetos a impuestos. Dependiendo del monto del retiro , podría inclinarse hacia una categoría impositiva más alta, aumentando el costo «.

El IRS le aconseja retirar dinero de su 401 (k) imponiendo una multa del 10% a los retiros que realice antes de los 59½ años, si no califica para una exención.

Esto significa que no puede invertir dinero o gastar dinero para facilitar su vida sin muchas negociaciones difíciles y un gran golpe financiero. La única excepción a esto es pedir prestada una cantidad limitada de su 401 (k) bajo ciertas circunstancias, y la obligación de pagarla dentro de un cierto período de tiempo.

Si pierde su trabajo o sus ingresos, la medida cambia para peor, porque tiene que reembolsar el saldo del préstamo en su totalidad antes de la próxima fecha de presentación de impuestos federales, incluidas las prórrogas.

La línea de fondo

Dado que 401 (k) no es suficiente para su jubilación, es importante incluir otras disposiciones, como hacer contribuciones regulares por separado a una IRA o Wheel tradicional.

Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management en Peachtree City, GA explica:

Siempre es una buena idea tener más opciones cuando llega a la etapa de «distribución» de su vida. Si todo está atado en su impuesto preliminar 401 (k), no tendrá flexibilidad en los retiros. Siempre recomiendo, si es posible, tener una cuenta sujeta a impuestos, Wheel IRA e IRA (o 401k). Esto realmente puede ayudar con la planificación fiscal.

“La realidad es que muchos jubilados tienen que ganar un poco de dinero durante la jubilación para aliviar la presión sobre sus cuentas de jubilación”, dice Craig Israelsen, Ph.D., creador de 7Twelve Portfolio, en Springville, UT. «Un trabajo de medio tiempo ayudará a alguien a ‘salir’ de la fuerza laboral en lugar de terminar su carrera de golpe».