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Es posible que haya oído hablar de las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero sepa poco sobre qué son o cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación. Para comenzar, veamos cuatro datos básicos sobre las cuentas IRA.

Una IRA es un vehículo financiero diseñado para ayudar a las personas que trabajan a ahorrar para la jubilación. Sus beneficios fiscales son similares a los de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como 401 (k) o 403 (b). Si tiene acceso a ambos, es buena idea ahorrar en ambos tipos de planes para que sus ahorros se diversifiquen. Otra cosa, no todos los empleadores ofrecen planes, por lo que es útil tener otra forma de ventaja fiscal que no dependa de su empleador.

Conclusiones clave

  • Hay límites anuales sobre lo que puede contribuir a una IRA, ya sea una IRA tradicional o una IRA Wheel.
  • Con una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones se realizan con fondos antes de impuestos, pero sus retiros eventualmente estarán sujetos a impuestos.
  • Con Wheel IRA, sus contribuciones se realizan a fondos después de impuestos, por lo que no hay impuestos sobre sus retiros.

1. Límites de la IRA

Para 2020 y 2021, el Servicio de Impuestos Internos le permite pagar hasta $ 6,000 al año si tiene menos de 50 años y $ 7,000 al año si tiene 50 años o más. También debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una IRA, pero los ingresos de su cónyuge pueden incluirse si está casado y presenta una declaración conjunta.

2. Tipos de IRA

Hay dos tipos diferentes de IRA: tradicional y de rueda. La IRA tradicional no requiere que pague impuestos sobre sus ganancias hasta que comience a tomar las distribuciones obligatorias requeridas (RMD).

A partir de 2020, el IRS ha aumentado la edad a la que debe comenzar a aceptar RMD de 70½ a 72 años.La IRA tradicional mantiene más dinero en su cuenta a lo largo del tiempo, lo que permite que el dinero de la fusión sea más rápido.

Wheel IRA requiere que pague impuestos ahora, a su tasa impositiva actual. Esto permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos, y si espera estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, la Rueda es probablemente su mejor opción.

Si gana más de cierta cantidad, no puede contribuir a una cuenta IRA Wheel.

3. Elegibilidad de la IRA

Con la IRA tradicional, las deducciones por los montos de las contribuciones son limitadas si también está cubierto por un plan patrocinado por el empleador. Para 2021, los contribuyentes individuales que ganan $ 66,000 o menos ($ 65,000 para 2020) pueden tomar una deducción completa. Las parejas casadas que ganan menos de $ 105,000 ($ 104,000 para 2020) pueden hacer la deducción completa.

Hay una deducción parcial disponible para contribuyentes individuales que ganen más de $ 66,000 pero menos de $ 76,000 en 2021 ($ 65,000 a $ 75,000 para 2020). Las parejas casadas que ganan entre $ 105,000 y $ 125,000 pueden recibir una deducción parcial para 2021 ($ 104,000 a $ 124,000 para 2020). Si gana esas cantidades, no hay deducción disponible.

Si su IRA tradicional no es deducible de impuestos, Wheel IRA es la mejor opción. Con IRA Wheel, las contribuciones se hacen a dólares después de impuestos y hay límites de ingresos.

Las personas que ganen menos de $ 125,000 por año para 2021 ($ 124,000 para 2020) pueden pagar el monto total. Las parejas casadas que presentan juntas deben ganar menos de $ 198,000 para 2021 ($ 196,000 para 2020). Se le permite dar una cantidad parcial si sus ingresos son más de $ 125,000 pero menos de $ 1490,000 para 2021 ($ 124,000 a $ 139,000 para 2020). Para las parejas casadas, ese rango es de $ 198,000 a $ 208,000 para 2021 ($ 196,000 a $ 206,000 para 2020). Si gana estas cantidades, no se permite ninguna contribución.

4. Costos de IRA

Para abrir una IRA, necesitará un banco o un corredor de inversiones. Algunos corredores ofrecen IRA con descuento sin cargo, aparte de las comisiones cobradas por comprar y vender dentro de la cuenta. Otros corredores cobrarán una tarifa de administración por año, incluso si no administran la cuenta por usted. Busque IRA de forma gratuita. Una tarifa de administración del 1% puede reducir considerablemente su saldo durante un período de 20 años, por lo que es importante mantener las tarifas lo más bajas posible.

Más importante

Ya sea una rueda tradicional o una IRA, comience. El dinero que está en su cuenta de ahorros, sin generar muchos intereses, podría hacer que trabaje más en la IRA con opciones de inversión seguras. ¿No estás seguro de cómo invertir el dinero? Solicite ayuda a un asesor de pago. Muchos estarán felices de cobrarle una tarifa única y una tarifa por una consulta anual.