Está atrapado en una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5%. Eso fue genial cuando obtuvo su préstamo por primera vez, ¿verdad? Pero escuchas que las tasas de interés comenzarán a bajar, lo que te emocionará. Si bien puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, fijar una tasa de interés más baja puede ayudarlo a ahorrar algo de dinero.
Tiene sentido refinanciar y ahorrar a tasas más bajas, ¿verdad? Eso puede ser cierto, pero hay muchos factores que debe considerar antes de firmar en la línea de puntos. Y hay casos en los que refinanciar no es la opción lógica porque puede afectar su situación financiera. Es posible que desee explorar otras oportunidades de inversión inmobiliaria primero. Este artículo analiza cuatro de las razones más comunes por las que no debe refinanciar su hipoteca.
Conclusiones clave
- No refinancia si tienes un período de equilibrio prolongado: la cantidad de meses para alcanzar el punto en el que comienzas a ahorrar.
- La refinanciación es una excelente manera de reducir su pago mensual si no está gastando más dinero a largo plazo.
- Cambiar a una hipoteca a una tasa ajustable puede no tener sentido si las tasas de interés ya son bajas según los estándares históricos.
- No se requiere refinanciamiento si no puede pagar los costos finales.
1. Período de equilibrio más largo
Una de las primeras razones para evitar la refinanciación es que le toma demasiado tiempo recuperar los costos finales del nuevo préstamo. Se da el período de equilibrio o la cantidad de meses para llegar al punto en el que comienza a ahorrar. Al final del período de equilibrio, usted compensa completamente los costos de refinanciamiento.
No existe un número mágico que indique un período de equilibrio aceptable. Hay algunos factores diferentes que debe considerar para hacer una estimación viable. Depende de cuánto tiempo planeas permanecer en las instalaciones y qué tan seguro estés de esa predicción.
Para calcular su período de equilibrio, conocerá algunos hechos. Los costos finales del nuevo préstamo y su tasa de interés son los más cruciales. Una vez que conozca la tasa de interés, puede averiguar cuánto ahorrará en intereses cada mes. Debería poder obtener una estimación de estas cifras de un prestamista. Entonces, creemos que los costos finales de refinanciamiento son de $ 3,000 y sus ahorros mensuales potenciales son de $ 50. A continuación, le indicamos cómo calcular su período de equilibrio:
- Período de equilibrio costos de cierre ÷ ahorros mensuales
- $ 3,000 ÷ $ 50 = 60
En este caso, le llevará 60 meses o cinco años alcanzar su período de equilibrio.
2. Mayores costos a largo plazo
Una vez que haya hablado con su banco o prestamista hipotecario, piense qué refinanciará su base de referencia a largo plazo. Refinanciar es una gran cosa para reducir su pago mensual si no pone un gran diente en su bolsillo a medida que pasa el tiempo. Si refinanciar cuesta más, probablemente no tenga sentido.
Por ejemplo, si tiene varios años en una hipoteca a 30 años, ha pagado muchos intereses sin reducir significativamente su saldo de capital. Es probable que la refinanciación en una hipoteca a 15 años aumente su pago mensual, a un nivel que quizás no pueda pagar.
Si comienza de nuevo con una nueva hipoteca a 30 años, comenzará con casi tanto capital como la última vez. Si bien su nueva tasa de interés será más baja, la pagará durante 30 años. Por lo tanto, sus ahorros a largo plazo pueden ser insignificantes o el préstamo puede costarle más al final. Si ahorra su pago mensual si no realiza un pago actual más alto, esta realidad a largo plazo puede ser aceptable.
También puede considerar el costo de oportunidad del proceso de refinanciamiento. Se necesita tiempo y esfuerzo para refinanciar una hipoteca. Puede divertirse más y ganar más dinero haciendo proyectos de mejoras para el hogar, obteniendo la certificación o buscando clientes.
3. Hipotecas con tasa ajustable versus hipotecas con tasa fija
Refinanciar a una tasa de interés más baja no siempre genera ahorros significativos. Suponiendo que la tasa de interés de su hipoteca de tasa fija a 30 años ya sea relativamente baja, digamos 5%. En ese caso, no estaría ahorrando tanto si refinanciara otra hipoteca a 30 años fijada en 4.5%. Una vez que incluya los costos finales, sus ahorros mensuales no serán significativos a menos que tenga una hipoteca varias veces superior al promedio nacional.
Entonces, ¿hay una alternativa? Obtener una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede ser una gran idea, ya que tienden a tener las tasas de interés más bajas. Puede ser una locura no aprovecharlos, especialmente si planeas moverte antes de que se reinicie el ARM. Cuando las tasas son tan bajas, según los estándares históricos y absolutos, es poco probable que sean mucho más bajas en el futuro. Esto significa que probablemente tendrá que pagar pagos de intereses mucho más altos cuando se restablezca el ARM.
Suponga que ya tiene una tasa de interés fija baja y puede administrar sus pagos. En ese caso, probablemente sea una mejor idea quedarse con la cosa con seguridad. Después de todo, una hipoteca de tasa ajustable suele ser mucho más riesgosa que una hipoteca de tasa fija. Mantener una tasa fija baja podría ahorrarle miles de dólares al final.
4. Costos de cierre asequibles asequibles
No existe la refinanciación gratuita. Usted paga los costos de cierre de su bolsillo o paga una tasa de interés más alta. En algunos casos, se le permite transferir los costos de cierre a su préstamo. Luego, debe pagar intereses sobre los costos de cierre durante el tiempo que tenga ese préstamo.
Considere todos los costos del cierre, incluida la tarifa de solicitud, la tarifa de suscripción y la tarifa de procesamiento.
Piense en los costos finales y descubra cómo cada uno de estos escenarios se adapta a su situación. ¿Puede gastar ahora varios miles de dólares en costos de cierre? ¿O necesitas ese dinero para otra cosa? ¿Vale la pena refinanciar la tasa de interés más alta? Si está considerando implementar los costos finales de su préstamo, calcule que $ 6,000 a una tasa de interés del 4.5% costarán miles de dólares en 30 años.
La línea de fondo
Usted es el único que puede decidir que este es un buen momento para refinanciar. Si desea una opinión profesional, es más probable que obtenga una respuesta imparcial de un asesor financiero basado en honorarios. Refinanciar es siempre una buena idea para alguien que busca venderle una hipoteca. Su propia situación, no el mercado, debería ser el factor más importante a la hora de refinanciar.
