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Planificación de jubilación/ Retirement Savings Accounts

4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora

Hay muchas excusas para no ahorrar en la jubilación y todas son buenas. Quizás tengas algunos. Pero sabes que deberías. Aquí hay cuatro buenas razones para ahorrar para la jubilación:

  • Solo desea depender de los beneficios del Seguro Social después de la jubilación.
  • No quiere ser una carga para sus hijos.
  • Tiene acceso a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que reducirá los impuestos que paga.
  • El efecto de fusión de invertir en esa cuenta a lo largo del tiempo puede brindarle una jubilación más cómoda y feliz.

¿Suena bien? Considere estos cuatro factores con más detalle.

Conclusiones clave

  • Los ahorros de impuestos diferidos pueden ser la clave para una jubilación cómoda, y este tipo de cuentas reducen el impacto sobre los ingresos disponibles.
  • Con el tiempo, disfrutará de los beneficios del efecto difuminado.
  • Si puede permitirse el impacto inmediato en el pago para llevar, la rueda IRA puede ser una opción de ahorro para la jubilación aún mejor.

1. Dependencia de la seguridad social

El Seguro Social no fue concebido como el único ingreso de ninguna persona jubilada. Según la Administración del Seguro Social, sus pagos reemplazan aproximadamente el 40% de los ingresos salariales promedio después de la jubilación. Y, con él, la mayoría de los asesores financieros dicen que los jubilados necesitarán alrededor del 70% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente durante la jubilación.

Así que hay una regla ordenada: incluso con el Seguro Social, necesita alrededor del 60% de los ingresos que necesita para vivir cómodamente después de la jubilación.

2. Viviendo con sus hijos

Si tiene hijos, probablemente quiera pasar el mayor tiempo posible con ellos. Sin embargo, es probable que desee que se trate de su elección. La mayoría de las personas no tienen que pasar sus años de jubilación viviendo con sus hijos porque no pueden permitirse vivir de forma independiente.

40%

Porcentaje estimado de los costos de jubilación cubiertos por el Seguro Social.

Si no gana la lotería ni obtiene un gran legado, necesita ahorrar lo suficiente para cubrir sus gastos durante sus años de jubilación.

3. Ahorre en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos

La cantidad de oportunidades de inversión que existen es ilimitada, pero cuando se trata de la jubilación, su enfoque inicial debe estar en las creadas con los ahorros para la jubilación en mente, y esa es la cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Si bien el ahorro es generalmente algo bueno, el efecto combinado de ahorrar en una cuenta de impuestos diferidos no puede subestimarse. ¿Por qué?

  • Reduce la cantidad de impuestos que debe sobre los ingresos por cada año que invierte en él.
  • Le permite diferir o incluso evitar los impuestos adeudados sobre las ganancias acumuladas en sus inversiones.
  • Produce ganancias sobre ganancias, creando un efecto de fusión que no está disponible en una cuenta de ahorros regular.

Si trabaja para una empresa, es posible que tenga acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, como un plan 401 (k). Puede ser la mejor medida que pueda tomar para los ahorros para la jubilación si la empresa iguala parte de su contribución. El juego medio de las empresas en 2019 fue del 4,7% y algunas empresas y otras empresas ya no ofrecen nada.

Si trabaja por cuenta propia, tiene su propio negocio o su empleador no ofrece un plan, aún puede contribuir a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Puede abrir una IRA tradicional o una IRA Wheel en cualquier banco o empresa de servicios financieros.

En cualquier caso, si límites anuales lo que puedes agregar:

  • Para IRA: La contribución anual máxima para los años fiscales 2020 y 2021 es de $ 6 000. Si tiene 50 años o más, puede agregar otros $ 1,000 al año como una “contribución futura”.
  • Para planes 401 (k): El límite anual para los años fiscales 2020 y 2021 es de $ 19,500, con una contribución de hasta $ 6,500.

Cómo funciona un plan de jubilación

Ya sea una IRA o un 401 (k), puede disfrutar de la exención impositiva inmediata de la IRA tradicional o del 401 (k) o de la exención impositiva posterior a la jubilación de un plan Wheel IRA o Wheel 401 (k). (Muchas, pero no todas, las empresas ofrecen la opción Wheel en sus planes 401 (k)).

Aquí hay un ejemplo:

  • Adam gana 50.000 dólares al año.
  • Su tasa de impuesto sobre la renta federal es del 22% según el tramo impositivo para 2020.
  • Se paga semanalmente.
  • Agrega el 10% de su salario a su cuenta 401 (k) en cada período de pago.
  • Las contribuciones semanales de Adam a su 401 (k) son $ 100.
  • Su cheque de pago solo se reduciría en $ 78.

Si no invirtió nada, Adam ganaría $ 962 a la semana y se llevaría a casa alrededor de $ 750. Si invierte $ 100 a la semana en una cuenta de impuestos diferidos, traerá a casa alrededor de $ 672 a la semana. Se lleva $ 78 menos a casa, pero tiene $ 100 más en su cuenta. (Supone que su empresa no agrega nada a la cuenta. Muchas empresas solo igualan parte de los ahorros de un empleado).

A medida que aumenta su salario, también lo hace su contribución. A medida que crezca su contribución, su saldo crecerá y se beneficiará del efecto multiplicador de los ahorros de impuestos diferidos.

Ahorros fiscales a lo largo del tiempo

Suponga que agrega $ 15,000 a su cuenta 401 (k) cada año, obteniendo una tasa de rendimiento del 8%. Suponga que su tasa impositiva es del 24% y que invierte estas contribuciones durante un período de 20 años. Los siguientes son los resultados netos estimados, en comparación con el efecto de agregar estos montos a sus cuentas de ahorro regulares en lugar de 401 (k):

  • Al agregar las cantidades a su cuenta de impuestos diferidos en lugar de su cuenta de ahorros regular, ahorrará $ 47,073 en impuestos durante los 20 años.
  • Si agrega sus ahorros a una cuenta de ahorros regular, se gravan las ganancias que se acumulen en esos montos en el año en el que se devenguen. Esto reduce la cantidad que tiene disponible para reinversión por la cantidad de impuestos que tiene que pagar sobre estas cantidades.

4. El efecto compuesto

Suponga que invierte $ 50 000 y acumula ganancias a una tasa del 8%. Esto produce ganancias de $ 4,000. Si su tasa impositiva es del 22%, eso equivale a $ 880 pagados a las autoridades fiscales, lo que deja $ 53,120 para reinvertir. No solo pagaría menos en impuestos, sino que el efecto combinado del crecimiento de los impuestos diferidos resultaría en un valor aún mayor para las inversiones:

  • Aproximadamente $ 630,000 si guardó la cantidad en una cuenta de impuestos diferidos
  • Aproximadamente $ 580,000 si guarda la cantidad en una cuenta después de impuestos

Estos números son fuertes y se vuelven aún mayores si el período de ganancias es más largo y la cantidad ahorrada es mayor.

Consideraciones especiales: para la rueda IRA

Todo lo anterior se refiere a los beneficiarios de cuentas de ahorro para el retiro con impuestos diferidos. Pero si tiene la opción de agregar ingresos después de impuestos a una cuenta de jubilación, vale la pena considerarlo. Eso es, por definición, la Rueda IRA.

El dinero que envía a una IRA Wheel se grava por adelantado, no después de retirarlo. Eso puede parecer un gran golpe para sus ingresos disponibles. Pero el dinero en una cuenta Wheel está libre de impuestos cuando lo retira después de jubilarse. Es decir, no solo no debe impuestos sobre su contribución; no debe impuestos sobre los ingresos de la inversión que genera su dinero.