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Finanzas personales/ Seguros

4 tipos de seguro que todos necesitamos

Si bien normalmente no podemos evitar que suceda lo inesperado, a veces podemos obtener algo de protección. El seguro trata de protegernos, al menos financieramente, si suceden ciertas cosas. Pero hay muchas opciones de seguro y muchos expertos financieros dirán que debe tenerlas todas. Averiguar qué seguro necesita realmente puede resultar difícil.

Es su situación específica la que siempre determina la compra del tipo y monto correcto de seguro. Factores como los hijos, la edad, el estilo de vida y los beneficios laborales juegan un papel importante en la construcción de su cartera de seguros. Sin embargo, hay cuatro tipos de seguros que la mayoría de los expertos financieros recomiendan: de vida, de salud, de automóvil y de discapacidad a largo plazo.

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4 tipos de seguro que todos necesitamos

Seguro de vida

Los mayores beneficios del seguro de vida incluyen la capacidad de cubrir sus gastos funerarios y proveer para aquellos que deja atrás. Esto es especialmente importante si tiene una familia que depende de su salario para pagar las facturas. Los expertos de la industria recomiendan una póliza de seguro de vida que incluya 10 horas de ingresos anuales.. Pero ese es un número que no todo el mundo puede pagar.

Al considerar cuánta cobertura de seguro de vida necesita, recuerde no solo los gastos funerarios, sino también los gastos de vida diaria. Estos pueden incluir pagos de hipoteca, préstamos pendientes, deudas de tarjetas de crédito, impuestos, cuidado de niños y gastos universitarios futuros.

Según un estudio de 2018 realizado por LIMRA, anteriormente conocida como Sociedad de Seguros de Vida e Investigación de Mercado, es posible que una de cada tres familias no pueda pagar sus gastos diarios dentro de un mes de la muerte del ganador principal.

Los dos tipos básicos de seguro de vida son el tradicional de vida completa y el de término. Simplemente explique, toda la vida se puede utilizar como una herramienta de ingresos y también como un instrumento de seguro. Mientras continúe pagando las primas mensuales, toda la vida lo cubre hasta su muerte.

Por el contrario, el seguro de vida a término es una póliza que lo cubre durante un período de tiempo determinado. Existen otras diferencias importantes entre los dos tipos de seguro, por lo que es posible que desee buscar el asesoramiento de un experto financiero antes de decidir cuál es el mejor para usted. Los factores a considerar incluyen su edad, ocupación y número de hijos dependientes.

Seguro de salud

Estadísticamente, usted y su familia son una enfermedad grave en lugar de la bancarrota, según un estudio publicado por el American Journal of Public Health en 2019. En una encuesta de la revista a más de 900 estadounidenses que se declararon en bancarrota personal entre 2013 y 2016, los problemas médicos – por facturas, pérdida de ingresos por enfermedad o ambos – contribuyó a dos de cada tres quiebras.

Estos números deberían motivarlo a obtener un seguro médico o una revisión y, posiblemente, aumentar su cobertura actual. Pero a medida que aumentan los copagos, aumentan las deducciones y disminuye la cobertura, el seguro médico es ahora más lujoso y la gente puede pagar menos. Cuando calcula que el costo promedio nacional por un solo día en el hospital en 2018 es de $ 2,517,incluso una política mínima es mejor que ninguna política.

Participar en un programa de seguro para su empleador puede ser la mejor y más cara opción, pero muchas pequeñas empresas no ofrecen este beneficio. El costo de la prima anual promedio para un empleado en un programa de atención médica patrocinado por el empleador fue de $ 7,188 por cobertura individual y $ 20,576 por un plan familiar en 2019, según una investigación publicada por Kaiser Family Foundation.

Si no tiene seguro médico a través de un empleador, consulte con organizaciones o asociaciones comerciales sobre una posible cobertura médica grupal. De lo contrario, deberá adquirir un seguro médico privado.

Cobertura por discapacidad a largo plazo

El seguro por discapacidad a largo plazo es el único tipo de seguro que la mayoría de nosotros cree que nunca necesitaremos. Sin embargo, según las estadísticas de la Administración del Seguro Social, uno de cada cuatro trabajadores que ingresan a la fuerza laboral quedará discapacitado y no podrá trabajar antes de llegar a la edad de jubilación.

A menudo, incluso aquellos trabajadores que tienen un excelente seguro médico, unos buenos ahorros y una buena póliza de seguro de vida no se preparan para el día en que no podrán trabajar durante semanas, meses o nuevamente. Si bien el seguro médico paga las facturas médicas y hospitalarias, aún le quedan los gastos diarios que generalmente cubren su cheque de pago.

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Estimación del número de accidentes y enfermedades de discapacidad no laboral.

Muchos empleadores ofrecen seguros por discapacidad a corto y largo plazo como parte de su paquete de beneficios. Esta sería la mejor opción para obtener una cobertura por discapacidad asequible. Si su empleador no ofrece cobertura a largo plazo, aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de comprar un seguro para usted.

Mejor una póliza que garantice la reposición de ingresos. Más a menudo, las pólizas pagan del 50% al 60% de sus ingresos. El costo del seguro por discapacidad se basa en muchos factores, incluidos la edad, el estilo de vida y la salud. El costo promedio es del 1% al 3% de su salario anual. Pero antes de comprar, lea la letra pequeña. Muchos planes requieren un período de espera de tres meses antes de que comience la cobertura, brindan una cobertura máxima de tres años y existen algunas exclusiones importantes de la póliza.

Seguro de auto

6,7 millones de accidentes automovilísticos ocurrieron en los EE. UU. En 2018, según la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras.Aproximadamente 38,800 personas murieron en accidentes automovilísticos solo en 2019.Los accidentes automovilísticos fueron la principal causa de muerte entre los estadounidenses de entre cinco y 24 años, según datos de los CDC de 2018.Más de 2,7 millones de conductores y pasajeros resultaron heridos en 2018.Los costos económicos de los accidentes automovilísticos en 2010, incluidas las muertes y lesiones por discapacidad, fueron de aproximadamente $ 242 mil millones.

Si bien no todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de automóvil, la mayoría tiene regulaciones sobre responsabilidad financiera en caso de accidente. Los estados que solicitan un seguro llevan a cabo controles aleatorios periódicos de los conductores como prueba del seguro. Si no tiene cobertura, las multas pueden variar según el estado y pueden variar desde la suspensión de su licencia hasta puntos en su historial de manejo y multas que van desde $ 500 a $ 1,000.

Si conduce sin seguro de automóvil y tiene un accidente, es probable que las multas sean la menor carga financiera. Si usted, un pasajero o el otro conductor resultan heridos en el accidente, el seguro del automóvil cubrirá los costos y lo protegerá de cualquier litigio que pueda surgir del accidente. El seguro de automóvil también protege su vehículo contra robo, vandalismo o un desastre natural, como un huracán u otros incidentes relacionados con el clima.

Nuevamente, como todos los seguros, el costo del seguro de automóvil estará determinado por sus circunstancias individuales. Para asegurarse de obtener el seguro adecuado para usted, compare algunas cotizaciones de tarifas con la cobertura provista y verifique periódicamente si califica para tarifas más bajas según su edad, su historial de manejo o el área en la que vive.

La línea de base

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que los seguros de vida, de salud, de discapacidad a largo plazo y de automóvil son los cuatro tipos de seguros que debe tener. Siempre consulte primero con su empleador para conocer la cobertura disponible. Si su empleador no ofrece el tipo de seguro que necesita, obtenga cotizaciones de algunos proveedores de seguros. Aquellos que ofrecen cobertura en diferentes áreas pueden ofrecer algunos descuentos si compra más de un tipo de cobertura. Si bien el seguro es caro, puede resultar mucho más caro no obtenerlo.