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403 (b) vs Wheel IRA: descripción general

Los planes 403 (b) y Wheel IRAn son vehículos designados para su uso en la planificación de la jubilación. La rueda IRA es un vehículo de planificación de la jubilación personal que cualquiera puede usar. En particular, los planes 403 (b) son similares a los planes 401 (k) en que los ofrecen los empleadores, pero el plan que se ofrece depende del tipo de empleador.

El plan 403 (b) es una cuenta de jubilación que solo pueden ofrecer los sistemas de escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro y algunas iglesias y hospitales.Si entra en esta categoría de empleo, es posible que se pregunte acerca de las diferencias entre los dos vehículos y cómo optimizar su uso.

Conclusiones clave

  • Tanto las cuentas 403 (b) como las Wheel IRA son vehículos que se utilizan para inversiones de jubilación.
  • 403 (b) ofrece ciertos empleadores públicos y sin fines de lucro que están exentos del impuesto a la cuenta.
  • Los Wheel IRA son cuentas de salida individuales que cualquiera puede abrir.
  • Las cuentas 403 (b) y Wheel IRA tienen diferentes reglas y límites máximos de contribución.

403 (b)

Los planes 401 (k) y 403 (b) se proporcionan a través de los empleadores. Cuando estos planes están disponibles para usted, ofrecen una gran oportunidad para ahorrar y recibir un pago adicional en forma de beneficios equivalentes. Los beneficios equivalentes igualan lo que usted contribuye al plan, dólar por dólar, hasta un límite específico.

Las opciones de inversión del plan 403 (b) las determina su empleador. Un empleado que invierte en un plan 403 (b) debe seleccionar entre las inversiones disponibles en el plan. Como tal, el plan 403 (b) de cada empleador individual puede ser diferente, por lo que es importante leer la letra pequeña y comprender las opciones. En general, además de los beneficios equivalentes, los planes de opciones de cuenta pueden ofrecer un plan especial, préstamos y otras disposiciones que permitirán efectivo accesible.

En particular, 403 (b) tiene planes techos de contribución, que es importante reconocer anualmente, ya que aumentan con los ajustes anuales al costo de vida. En 2021, puede agregar $ 19,500 (en 2020, eso aumentó a $ 19,500).Los empleados mayores de 50 años tienen la opción de agregar $ 6,500 adicionales en contribuciones por un total de $ 26,000 en 2021. De manera integral, los empleados y empleadores pueden agregar un total de $ 58,000 en 2021.

Impuestos sobre planes 403 (b)

En el plan 403 (b), las contribuciones programadas se deducen de su cheque de pago antes de que se calculen los impuestos. Esto se denomina contribución predeterminada y se considera una forma de deducción fiscal, ya que reduce la renta imponible.

Por ejemplo, una persona que gana $ 3,000 en un período de pago y cae en una categoría impositiva del 15% paga $ 450 en impuestos sobre la renta. Si esa misma persona contribuye con $ 500 al plan 403 (b), el impuesto sobre la renta se calcula en $ 2,500, lo que hace que la factura de impuestos sea de $ 375. Usando estos cálculos, el participante 403 (b) hace una contribución significativa a la cuenta de jubilación y ahorra $ 75 en impuestos al momento de la contribución.

Debido a que las contribuciones al 403 (b) se pagan por adelantado, debe pagar impuestos sobre los retiros que realice durante la jubilación. La distribución se puede iniciar sin penalización a los 59 años y medio.La tasa de impuestos sobre estos retiros se basa en el tramo impositivo que ingresa cuando se realizan los retiros.

Otra ventaja fiscal para los planes 403 (b) es que el crecimiento de los activos del plan es con impuestos diferidos. Esto significa que todos los dividendos, intereses y ganancias de capital recibidos en el plan se acumulan libres de impuestos hasta que se retiran como ingresos.

Las contribuciones a los planes 403 (b) se realizan en dólares antes de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre las distribuciones, lo que resulta en contribuciones de IRAn Wheel de dólares después de impuestos, lo que resulta en distribuciones libres de impuestos.

Roth IRA

Wheel IRA generalmente se invierte a través de una cuenta personal separada, a menos que se ofrezca dentro de un plan 403 (b). Independientemente, las reglas para Wheel IRA son las mismas.

Las cuentas individuales Wheel IRA se pueden abrir a través de casi cualquier corretaje importante en los EE. UU. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade y TD Ameritrade ofrecen cuentas Wheel IRA. Una de las principales diferencias entre 403 (b) y Roth IRA es que Roth IRA suele ser una cuenta personal separada que no necesita ajustarse mediante cambios de empleo.

Se mantiene un plan 403 (b) con un empleador, y una agencia de corretaje mantiene una cuenta individual IRA Wheel, sin necesidad de ajustes de administración si cambia de trabajo. Si deja a un empleador, una cuenta 403 (b) generalmente sigue abierta, pero muchos inversionistas a menudo transfieren los fondos para fines de consolidación.

Wheel IRA no tiene ninguna ventaja en igualar los beneficios. Por lo tanto, todo el dinero que contribuya a la Rueda IRA es suyo. Tanto en 2020 como en 2021, puede agregar un máximo de $ 6,000 a una rueda IRA. Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 1,000 adicionales en próximas contribuciones, por un total de $ 7,000.

Hay límites de ingresos si se le permite contribuir a una IRA Wheel. En 2021, si está casado y presenta una declaración conjunta, puede agregar el máximo si su ingreso bruto ajustado ajustado (MAGI) es menor a $ 198,000. Si sus ingresos se encuentran entre $ 198 000 y $ 208 000, puede agregar una cantidad reducida. Si es $ 208,000 o más, no puede contribuir a una IRA de ruedas para este año.

Si presenta la declaración individualmente, estas cantidades son $ 125,000, entre $ 125,000 y $ 140,000, y $ 140,000 o más en 2021.

Si está casado y presenta la declaración por separado y vive con su cónyuge en cualquier momento durante el año, no puede hacer una contribución si su MAGI es de $ 10,000 o más. No hay límites de ingresos para 403 (b).Estas reglas se aplican para 2020 y 2021.

Impuestos sobre IRA de ruedas

Algunas de las otras diferencias importantes entre los vehículos 403 (b) y una rueda IRA están relacionadas con los impuestos. Las contribuciones a la IRA Wheel se consideran contribuciones después de impuestos. Básicamente, está haciendo una contribución de su propio bolsillo, que se cree que ya está gravada por las reglas normales del impuesto sobre la renta. No hay deducciones de impuestos con Wheel IRA.

Las ganancias en Roth IRA están libres de impuestos y los retiros de fondos de Roth IRA están libres de impuestos durante la jubilación. Las IRA Wheel permiten retiros libres de impuestos después del quinto aniversario de la cuenta si se cumplen todos los demás requisitos.

Consideraciones Especiales

Cuando piensa en IRA 403 (b) vs.Rueda, no está limitado a abrir uno u otro. Tener ambos tipos de cuentas puede ser beneficioso al planificar sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, si tiene ambos, es posible que desee elegir uno para priorizar al asignar sus fondos.

Una cuenta 403 (b) suele ser la mejor opción si hay un empleado que se corresponda, ya que se trata de dinero que se le entrega además de su salario. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre estos fondos al jubilarse, así que tenga en cuenta la tasa de impuestos que espera entonces y reste en consecuencia para las proyecciones futuras.

Si está interesado en IRA Wheel, es una buena idea abrir una cuenta lo antes posible para aprovechar los beneficios de retiro después del quinto aniversario. Una vez que su IRA Wheel esté abierta, puede hacer tanto o tan poco como desee cada año, sujeto a restricciones máximas. En general, puede ser óptimo maximizar primero sus contribuciones 403 (b) y luego aumentar su IRA Wheel más tarde.