En este momento estás viendo 5 consejos para aumentar su cheque del Seguro Social

Cuando se introdujo el Seguro Social en 1935, nunca se pretendió que fuera una fuente principal de ingresos que pudiera ayudar a los jubilados. Más bien, su único propósito era proporcionar una red de seguridad para las personas que no podían acumular suficientes ahorros para la jubilación. Durante muchos años, la mayoría de los estadounidenses nunca pensó mucho en su Seguro Social debido a la menor esperanza de vida y la dependencia de las pensiones garantizadas.

Hoy las cosas son muy diferentes. La planificación del Seguro Social es ahora un elemento fundamental para garantizar la adecuación de los ingresos durante la jubilación y existen estrategias para maximizar sus beneficios.

Conclusiones clave

  • Navegar por los ingresos del Seguro Social puede ser complicado, pero existen estrategias para maximizar sus beneficios del Seguro Social.
  • Trabajar durante 35 años o más ayudará a garantizar que obtenga la mayor cantidad de dinero al calcular el monto de sus beneficios.
  • Gane tanto como pueda hasta (o después) de la plena edad de jubilación para maximizar sus beneficios.
  • Si espera hasta los 70 años para reclamar, puede aumentar su beneficio en un 8% un año después de su plena edad de jubilación.
  • Tenga en cuenta que los impuestos federales pueden ser del 50% al 85% de sus beneficios si tiene un cierto nivel de ingresos después de comenzar a recibir el Seguro Social.

Piense en el Seguro Social como una anualidad

«Dada la longevidad actual, maximizar sus beneficios del Seguro Social es más importante que nunca. Piense en esto como una anualidad de por vida», dice Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora Dougherty y asociados, Cincinnati, Ohio.

«El Seguro Social es la única inversión garantizada al 8%. No solo eso, cuenta con el apoyo del gobierno federal», dice David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Carolina del Norte

Si bien existen muchas opciones de planificación para maximizar los beneficios del Seguro Social, pueden ser complejas y solo se aplican en determinadas circunstancias. Los siguientes cinco consejos de planificación son los que todos deberían conocer para aumentar el tamaño de sus cheques del Seguro Social.

1. Trabajar al menos los 35 años completos

La Administración del Seguro Social (SSA) calcula el monto de sus beneficios en función de sus ingresos de por vida. La SSA ajusta sus ingresos y los indexa para tener en cuenta los cambios en el salario promedio de los años en que recibió esos ingresos. Luego, la SSA calcula sus ingresos totales a partir de sus 35 años de ingresos más altos y utiliza una fórmula de ingresos mensuales a mediano plazo (AIME) para igualar el beneficio que recibirá en su plena edad de jubilación.

Si ingresó tarde a la fuerza laboral o tuvo períodos de desempleo, esos años se contabilizarán como ceros, que se incluirán en la fórmula, reduciendo el promedio. Cuando haya cumplido 35 años, cada año adicional de ingresos reemplazará un año anterior de ingresos más bajos, lo que aumentará el promedio, y así sucesivamente, de su beneficio.

2. Ganancias máximas hasta la edad total de jubilación

La SSA calcula la cantidad de sus beneficios en función de sus ganancias, de modo que cuanto más gane, mayor será la cantidad de sus beneficios. Algunos prejubilados buscan formas de aumentar sus ingresos, como trabajar a tiempo parcial o generar ingresos comerciales. Otros, sin embargo, que desconocen el impacto en los beneficios, pueden jubilarse o jubilarse a medio tiempo, lo que podría reducir sus ingresos del Seguro Social.

“El dinero ganado después de los 60 años no está indexado, lo que significa que las ganancias de ingresos a los 60 pueden reemplazar un año en el que no tuvo ingresos o un año en el que tuvo ingresos más bajos”, dice Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, POF La riqueza global del océano azul, Gaithersburg, Maryland.

Las ganancias por encima del techo anual ($ 142,800 en 2021 e indexadas por inflación cada año) se excluyen del cálculo.Debe aspirar a maximizar sus picos de ganancias, mientras gana en el límite o por encima de él.

3. Beneficios diferidos

La mayoría de las personas conocen su edad total de jubilación (FRA), la edad a la que pueden obtener todos los beneficios del Seguro Social. Para la mayoría de los jubilados de hoy, la edad de la FRA es 66 años.

Pero pocas personas saben que si posponen sus beneficios del Seguro Social hasta después de lograr la FRA, pueden obtener efectivamente un rendimiento anual del 8% sobre los beneficios disponibles para ellos. El monto del beneficio aumenta en un 8% cada año hasta que se retrasa hasta los 70 años. Esto se basa en los créditos de jubilación diferida (DRC) ganados por cada año en que se retrasan los beneficios del Seguro Social.

Si califica, por ejemplo, para un monto de seguro primario (PIA) de $ 2,000, o $ 24,000, a la edad de 66 años, entonces si se queda hasta los 70, su beneficio anual aumentaría a $ 31,680. En términos acumulativos, aumentaría sus beneficios totales de $ 378,000 recibidos por su esperanza de vida a los 82 años a $ 411,000.

Este ejemplo no tiene en cuenta el ajuste por costo de vida (COLA). Suponiendo un COLA del 2.5%, su beneficio retrasado aumentaría a $ 38,599 y el monto total de su beneficio aumentaría a $ 584,000 a los 82 años. Tenga en cuenta que los COLA aumentan y disminuyen. Por ejemplo, entre 2009 y 2020, hubo tres años en los que el COLA fue cero. El COLA fue de 1,6% para 2020 y para 2021 es de 1,3%.

4. Reclamar y retrasar los beneficios de su cónyuge

Si usted y su cónyuge nacieron antes del 2 de enero de 1954 y ambos han alcanzado la plena edad de jubilación, pueden reclamar los beneficios de su cónyuge y permitir que crezcan sus propios beneficios. Luego, cuando cumpla 70 años, puede cambiar a su beneficio más alto.

Una advertencia: no puede reclamar su propio beneficio si desea utilizar esta llamada «aplicación restringida».

Para reclamar el beneficio de cónyuge, su cónyuge debe haber presentado sus propios beneficios de Seguro Social (pero los ex cónyuges están exentos de esta regla).

5. Evite los impuestos al Seguro Social

Si planea complementar sus ingresos de jubilación trabajando después de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social, debe conocer las consecuencias fiscales de aumentar sus ingresos. Entre el 50% y el 85% de su pago de beneficios puede estar sujeto a impuestos federales.

Para saber cuánto de sus beneficios se gravarán, el IRS agregará sus intereses inutilizables y la mitad de sus ingresos del Seguro Social a su ingreso bruto ajustado (AGI). Si ese total es de $ 25,000 a $ 34,000 para contribuyentes individuales, o de $ 32,000 a $ 44,000 para contribuyentes conjuntos, hasta el 50% de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos. Cuando esa cantidad excede los $ 34,000 para un contribuyente único o $ 44,000 para un contribuyente conjunto, hasta el 85% de sus beneficios están sujetos a impuestos.

Es posible que pueda evitar los impuestos sobre los ingresos del Seguro Social al considerar formas de distribuir sus ingresos de múltiples fuentes para evitar cualquier aumento que pueda fomentar un impuesto más alto.

«Muchos inversores tienen un período de ‘luna de miel fiscal’ entre la jubilación y los 72 años. No tienen ingresos del trabajo y aún no están obligados a realizar retiros de sus cuentas IRA. Si tienen una cuenta no calificada, pueden retirar un capital libre de impuestos. En este caso, los beneficios del Seguro Social pueden estar libres de impuestos ”, dice James B. Twining, CFP®, administrador de patrimonio, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.

Cambios en la cuenta de jubilación de la Ley SECURE

Se han realizado cambios en las reglas sobre cuentas de jubilación a lo largo del tiempo. Ley de salud en 2019 en el Congreso de Estados Unidos. Algunos de estos cambios incluyen:

Eliminar la provisión de estiramiento

La Ley SECURE abolió la disposición de extensión, que permitía a los beneficiarios que no eran cónyuges retirar las distribuciones mínimas requeridas de una IRA heredada hasta que se agotara la cuenta. Los beneficiarios que no sean cónyuges deben retirar todos los fondos dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular original de la cuenta, un requisito que entró en vigencia el 1 de enero de 2020.

Límite de edad eliminado para contribuciones IRA

La Ley SECURE eliminó el límite de edad para las contribuciones IRA, lo que significa que los inversores de cualquier edad ahora pueden agregar dinero a una cuenta IRA.

Se ha aumentado la edad para las distribuciones mínimas requeridas.

La edad para las distribuciones mínimas requeridas se elevó a 72 años desde los 70½ años anteriores.

La línea de base

Estos pasos le ayudarán en gran medida a aprovechar al máximo sus beneficios del Seguro Social y brindarle más seguridad financiera durante su jubilación.

Sin embargo, es importante que los inversionistas revisen los cambios en las cuentas de jubilación como resultado de la Ley SECURE. A partir de ahí, puede decidir cómo planificar sus beneficios de Seguro Social y su plan financiero. Además, es una buena idea revisar cualquier cambio con un profesional financiero.