5 cosas que necesita saber aprobadas previamente para una hipoteca

Comprar una casa puede ser emocionante y divertido, pero los compradores de vivienda serios deben comenzar el proceso en la oficina de un prestamista, no en una jornada de puertas abiertas. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de aprobación previa y estarán más dispuestos a negociar con quienes demuestren que pueden obtener financiamiento.

Los posibles compradores deben mostrar documentación para demostrar sus activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo, entre otra documentación para ser preaprobados para una hipoteca.

Precalificación vs aprobación previa

La aprobación previa de una hipoteca puede ser útil como una estimación de cuánto se puede gastar en una vivienda, pero la aprobación previa es mucho más valiosa. Significa que el prestamista ha verificado el crédito del posible comprador y verificado la documentación para aprobar un monto de préstamo específico (la aprobación generalmente dura un período determinado, como de 60 a 90 días).

Los posibles compradores lo aprovechan de varias maneras consultando a un prestamista y obteniendo una carta de aprobación previa. Primero, tienen la oportunidad de discutir las opciones de préstamos y presupuestos con el prestamista. En segundo lugar, el prestamista verificará el crédito del comprador y revelará cualquier problema. El comprador de la vivienda aprenderá lo máximo que puede pedir prestado, lo que ayudará a establecer el rango de precios.

La aprobación final del préstamo ocurre cuando se evalúa al comprador y se aplica el préstamo a la propiedad.

Requisitos de aprobación previa

Para obtener la aprobación previa de una hipoteca, necesitará cinco cosas: comprobante de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros tipos de documentos que su prestamista pueda necesitar. A continuación, presentamos una descripción detallada de lo que necesita saber para reunir la información a continuación y prepararse para el proceso de aprobación previa:

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

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1. Comprobante de ingresos

Los compradores generalmente tienen que presentar declaraciones de pago W-2 de los últimos dos años, comprobantes de pago recientes que muestren los ingresos y los ingresos de un año hasta la fecha, prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones, e impuestos de los últimos dos años. devoluciones.

2. Prueba de bienes

El prestatario necesita estados de cuenta bancarios y estados de cuenta de inversión para demostrar que tiene fondos para los costos de adelanto y cierre, así como reservas de efectivo.

El anticipo, expresado como porcentaje del precio de venta, varía según el tipo de préstamo. Muchos préstamos requieren que el comprador adquiera un seguro hipotecario privado (PMI) o pague una prima de seguro hipotecario o una tarifa de financiamiento a menos que establezca al menos el 20% del precio de compra.Además del pago anticipado, la aprobación previa se basa en el puntaje crediticio FICO del comprador, la relación deuda-ingresos (DTI) y otros factores, según el tipo de préstamo.

Todos los préstamos, excepto los préstamos gigantes, se adhieren a las pautas de las empresas patrocinadas por el gobierno (Fannie Mae y Freddie Mac). Algunos préstamos, como HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac), están diseñados para compradores de vivienda de ingresos moderadamente bajos o compradores por primera vez.

Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), que no requieren ningún pago inicial, son para veteranos de EE. UU., Miembros del servicio y cónyuges solteros. Un comprador que recibe dinero de un amigo o familiar puede necesitar una carta de regalo para ayudar con el pago por adelantado y demostrar que los fondos no son un préstamo.

3. Buen crédito

La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje FICO de 620 o más para aprobar un préstamo normal, y algunos exigen ese puntaje para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda.Los prestamistas suelen reservar las tasas de interés más bajas para los clientes con un puntaje de crédito de 760 o más.Las pautas de la FHA permiten a los prestatarios aprobados con una puntuación de 580 o más pagar tan solo un 3,5%.

Aquellos con puntajes más bajos necesitan hacer un mayor avance. Los prestamistas a menudo trabajarán con prestatarios con un puntaje crediticio bajo o moderado y sugerirán formas de mejorar su puntaje.

El cuadro a continuación muestra su pago de interés primario y mensual en una hipoteca de tasa de interés fija a 30 años según un rango de puntajes FICO para tres montos de préstamos comunes. Tenga en cuenta que en un préstamo de $ 250,000, una persona con un puntaje FICO en el rango más bajo (620-639) pagaría $ 1,288 por mes, y un propietario en el rango más alto (760-850) solo pagaría $ 1,062, una diferencia de $ 2,712 por año. .

Rango de puntaje FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Tasa de interés	4,656%	4.100%	3.670%	3,456%	3,279%	3,057%
Préstamo de $ 350,000	$ 1,804	$ 1,691	$ 1,605	$ 1,563	$ 1,529	$ 1,486
Préstamo de $ 250,000	$ 1,288	$ 1,208	$ 1,146	$ 1,116	$ 1,092	$ 1,062
Préstamo de $ 150,000	$ 773	$ 725	$ 688	$ 670	$ 655	$ 637

Con las tasas de hoy y más de 30 años del préstamo de $ 250,000, una persona con un puntaje FICO en el rango de 620-639 pagaría $ 213,857 en capital e intereses, mientras que un propietario en el rango de 760 a 850 pagaría $ 132,216, una diferencia mayor. a 81.000 dólares.

Un herramienta de tasa de interés de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor puede ver cómo su puntaje de crédito, tipo de préstamo, precio de la vivienda y monto de pago reducido pueden afectar su tasa. La herramienta se actualiza con las tasas de interés vigentes dos veces por semana.

Dado que las tasas de interés cambian con frecuencia, use este Calculadora de ahorros para préstamos FICO para verificar las puntuaciones y las tasas.

4. Verificación de empleo

Los prestamistas quieren asegurarse de que solo otorgan préstamos a prestatarios con empleo estable. Un prestamista no solo querrá que el trader pague calcetines, sino que es probable que llame al empleador para verificar el empleo y el salario. Es posible que un prestamista desee comunicarse con el empleador anterior si un comprador de empleo ha cambiado recientemente.

Los compradores autónomos deberán proporcionar una documentación adicional significativa para su negocio e ingresos. Según Fannie Mae, Los factores involucrados en la aprobación de una hipoteca para un prestamista autónomo incluyen la estabilidad de los ingresos del prestatario, la ubicación y el tipo de negocio del prestatario, la demanda del producto o servicio ofrecido por el negocio, la solidez financiera del negocio y la capacidad de la empresa para seguir generando y distribuyendo ingresos suficientes para que el prestatario pueda realizar los pagos de la hipoteca.

Los prestatarios que trabajan por cuenta propia normalmente necesitan presentar dos declaraciones de impuestos los últimos dos años con todos los horarios relevantes.

Otra documentación

El prestamista deberá copiar la licencia de conducir del prestatario y necesitará el número de seguro social y la firma del prestatario, lo que le permitirá elaborar un informe crediticio. Esté preparado en la sesión de aprobación previa y luego para proporcionar cualquier documento adicional solicitado por el prestamista (lo antes posible).

Cuanto más colaborador sea, más ágil será el proceso hipotecario.

La línea de fondo

Puede ahorrarle muchos dolores de cabeza más adelante si consulta a un prestamista antes del proceso de compra de una vivienda. Reúna la documentación antes de la cita previa a la aprobación y, definitivamente, antes de ir a cazar.