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Seguros/ Life Insurance

5 errores que pueden arruinar tu vida (seguro)

Hay muchas buenas razones para considerar comprar una póliza de seguro de vida, como un matrimonio reciente, un nuevo bebé o contraer una gran deuda (como una casa) que sería difícil para los familiares pagar si algo le sucediera. O puede que haya visto personalmente el impacto de la muerte en las finanzas de los familiares sobrevivientes. Si está buscando seguros de vida o ha comprado una póliza recientemente, asegúrese de no poner en peligro las finanzas familiares al cometer estos errores.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida puede ofrecer a sus familiares una medida de seguridad financiera en caso de que algo le suceda.
  • Cuanto más joven y saludable sea al comprar un seguro de vida, es probable que sus primas sean más bajas.
  • Es importante comparar diferentes tipos de seguro de vida para encontrar la póliza adecuada para usted y su situación financiera.
  • Puede tener más de una póliza de seguro de vida, aunque es posible que deba someterse a un examen médico para calificar para cada una.

Error n. ° 1: esperar para comprar un seguro

Al comprar un seguro de vida, es importante considerar la cantidad de cobertura que necesita, así como el costo. Las primas de los seguros de vida se basan en una serie de factores, incluida su edad y su estado de salud en general.

Comprar una póliza de seguro de vida más temprano que tarde puede funcionar a su favor si espera obtener una póliza al menor costo posible. Las tarifas de los seguros de vida generalmente aumentan a medida que las personas envejecen o su salud se deteriora. Y, en algunos casos, las enfermedades o problemas de salud pueden no ser elegibles para la cobertura. Cuanto más tiempo tome fuera de cuenta la decisión de compra, más costará el seguro, si es que puede comprarlo.

Importante

Además de completar un cuestionario de salud, es posible que deba someterse a un examen paramédico como parte del proceso de suscripción del seguro de vida.

Error n. ° 2: la política de compra más barata

Si bien es importante buscar una póliza asequible, es importante considerar lo que obtiene a cambio, en términos de cobertura. Las pólizas de seguro de vida pueden ser un poco complicadas, por lo que es una buena idea conocer sus características y beneficios.

Por ejemplo, el seguro de vida temporal suele ser más económico que el seguro de vida permanente. Pero hay una advertencia: el seguro de vida a término solo lo cubre por un período fijo y el seguro de vida permanente puede cubrirlo hasta la muerte, siempre y cuando se paguen sus primas.

Si cree que solo necesitará un seguro de vida por un período fijo, digamos 20 o 30 años, entonces una póliza de vida temporal puede ser una opción asequible. Por otro lado, si está interesado en una cobertura de por vida o desea tener una póliza de seguro de vida que valga la pena como vehículo de inversión, valdría la pena pagar más en primas por una cobertura permanente.

Consejo

Si compra una póliza de seguro de vida a término y luego decide que necesita cobertura de vida, es posible que pueda convertir su póliza existente en un seguro de vida permanente.

Error n. ° 3: Permitir primas por caducidad

Al comprar un seguro de vida, se espera que pague una prima para compensar la cobertura. Nuevamente, estas primas pueden basarse en la clase de riesgo de su seguro, que se correlaciona con su edad, salud y otros factores. Si está considerando comprar una póliza de vida universal con garantías secundarias (beneficios por fallecimiento garantizados de prima baja de por vida o por un período de tiempo específico), el pago atrasado puede afectar los beneficios de la póliza.

La vida universal es un tipo especial de póliza permanente que se comercializa como protección garantizada a largo plazo a la tasa más baja posible; es muy diferente del seguro a término. Si bien muchos de estos tipos de pólizas tienen un valor de rescate de dinero, el seguro de vida universal con garantías secundarias se enfoca en maximizar la cantidad de seguro disponible por dólar de prima.

Algunas de estas pólizas pueden ser sensibles al momento de los pagos de las primas. Por ejemplo, si no realiza un pago mensual, o envía su cheque después de un mes de retraso, es posible que su póliza de garantía ya no esté garantizada. Es posible que una póliza comprada con una cobertura garantizada de 100 años no brinde protección hasta los 92 años si un pago se atrasa o no se realiza, lo que puede ser un problema si vive más tiempo.

Consejo

Consulte con su empresa si cree que se retrasará en el pago; muchos permitirán de 30 a 60 días sin cambiar la garantía de la póliza.

Error n. ° 4: olvidar que el seguro es una inversión olvidada

La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) considera que una póliza de seguro de vida variable es una inversión, por lo que es importante que la trate como tal también.

Una póliza de seguro de vida variable es un tipo de póliza permanente que proporciona una buena relación calidad-precio para la protección del seguro de vida. Parte de la prima se destina a seguros de vida y parte de ella se destina a una cuenta de valor por dinero invertida en diversas inversiones, como los fondos mutuos que elija. Al igual que los fondos mutuos, el valor de estas cuentas fluctúa y se basa en el desempeño de las inversiones subyacentes. Las personas suelen considerar estos valores de las políticas futuras como una fuente de fondos para complementar sus ingresos de jubilación.

Debe financiar adecuadamente una póliza de vida cambiante para maximizar su valor por el crecimiento del dinero. Esto significa continuar haciendo los pagos de primas adecuados, especialmente durante los bajos retornos de inversión. Pagar menos de lo planeado originalmente puede tener un gran impacto en la relación calidad-precio disponible para usted en el futuro. También es importante monitorear periódicamente el desempeño de su póliza y reequilibrar sus cuentas con la asignación que necesita, tal como lo haría con cualquier cuenta de inversión. Esto ayudará a garantizar que no corra más riesgos de los que pretendía al configurar su cuenta.

Error n. ° 5: pedir prestado de su póliza

Las pólizas de seguro de vida permanentes que acumulan valor por su dinero pueden ser una fuente de fondos cuando necesite pedir dinero prestado. El valor monetario de las pólizas permanentes generalmente se puede utilizar por cualquier motivo que considere oportuno, incluidos retiros y préstamos libres de impuestos, si se hace correctamente.

Esta es una gran ventaja, pero debe gestionarse con cuidado. Si retira demasiado dinero de su póliza y su póliza expira, o se queda sin dinero, todas las ganancias que haya obtenido estarán sujetas a impuestos. Sin mencionar que puede reducir significativamente el beneficio por fallecimiento disponible para sus beneficiarios cuando fallezca.

Si ha tomado demasiado dinero y su póliza está a punto de vencer, es posible que pueda mantener la póliza haciendo pagos de prima adicionales, suponiendo que pueda pagarlos. Cuando acceda al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, asegúrese de monitorearlo de cerca y consulte a su asesor fiscal para evitar cualquier obligación tributaria no deseada.

Nota

Obtener un préstamo de seguro de vida no es lo mismo que obtener beneficios anticipados de la póliza mediante ruedas aceleradas de beneficios por fallecimiento.

¿Puede tener varias pólizas de seguro de vida?

Las compañías de seguros de vida no tienen una regla que le recuerde que tiene varias pólizas de seguro de vida. Y hay algunos casos en los que podría tener sentido hacerlo.

Por ejemplo, es posible que haya comprado una póliza de vida a término de $ 250,000 a los 30 años, solo para decidir a los 40 años que necesita más cobertura. Puede optar por comprar una segunda póliza de vida a término de $ 250,000 para cerrar cualquier brecha en su plan financiero. O puede optar por tener una póliza a término y una póliza de seguro de vida permanente.

Sin embargo, hay algunas cosas que debe tener en cuenta acerca de ser propietario de una multitud de pólizas de seguro de vida. Primero, múltiples pólizas significan múltiples primas. Si está comprando diferentes pólizas en diferentes momentos, es posible que vea un amplio rango entre las primas más altas y más bajas, según su edad y salud.

Es posible que se requieran varios exámenes paramédicos si se interrumpen varias políticas. Estas pruebas se realizan como parte del proceso de suscripción y generalmente requieren que ingrese sangre y durante las muestras, así como que controle su presión arterial y otros vicios. Si bien estos exámenes suelen ser cortos, programar algunos de ellos puede resultar difícil.

Las cosas también pueden complicarse, especialmente si está utilizando algunas pólizas de por vida como herramienta de inversión. Puede aumentar las posibilidades de olvidar la fecha de vencimiento de una prima, lo que podría hacer que una de sus pólizas expire.

Consejo

Considere hablar con su agente de seguros o asesor financiero sobre los pros y los contras de poseer múltiples pólizas de seguro de vida y las implicaciones fiscales, si las hubiera, que puedan tener.

La línea de base

La decisión de comprar un seguro de vida es importante. Antes de comprometerse con una póliza, asegúrese de hacer sus deberes, lea su contrato de seguro cuidadosamente y comprenda todas sus disposiciones. Si bien es posible que no arruine ni compre un seguro de vida para su vida, seguramente dañará a las personas que está comprando para protegerlo.