En este momento estás viendo 5 malentendidos sobre las cuentas del mercado monetario

La inversión es una empresa arriesgada. Hay muchos factores diferentes que debe considerar antes de comprometerse con cualquier vehículo de inversión. Si invierte en acciones, debe soportar el riesgo de volatilidad económica y del mercado. Los bonos conllevan riesgos de tasa de interés e inflación. Pero si está buscando algo que sea lo suficientemente seguro, siempre hay una cuenta de mercado monetario.

Las cuentas del mercado monetario son un propósito útil para mantener nuestro dinero seguro y líquido. Pero a menudo son mal entendidos y abusados. Pero que son ¿Y cómo se evitan algunos de los errores que cometen las personas al invertir en estos vehículos de bajo interés?

Siga leyendo para conocer los cinco errores principales que cometen los inversores con las cuentas del mercado monetario.

¿Qué son las cuentas del mercado monetario?

Primero, es importante comprender estas cuentas y lo que ofrecen. Las cuentas del mercado monetario son cuentas de depósito mantenidas por bancos y cooperativas de crédito. A menudo denominadas cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), a menudo vienen con características que las hacen diferentes de otras cuentas de ahorro. Se consideran un gran lugar para guardar su dinero temporalmente, especialmente cuando el mercado está cayendo con volatilidad y no puede estar seguro de ningún otro refugio seguro.

Cuando tiene una cuenta de mercado monetario, puede estar seguro de que su saldo está asegurado equilibrando el saldo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta $ 250,000.Generalmente se requiere un saldo mínimo. A un inversor cuyo saldo cae por debajo del mínimo se le suele cobrar una comisión.

Muchas cuentas MM vienen con capacidad para emitir cheques y tarjetas de débito. Pero un inversionista tiene una cantidad limitada de transacciones: seis transferencias y pagos electrónicos por mes en total, de acuerdo con la Regulación D de la Reserva Federal. A los consumidores que exceden el límite prescrito se les cobra.

Estas cuentas son interesantes, generalmente devoluciones de un solo dígito, y pueden pagar un poco más que una cuenta de ahorros tradicional. Esto se debe a que pueden invertir en fondos estables y de bajo riesgo, como los bonos del Tesoro (bonos T) y pagar tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros típica. Si bien es posible que los resultados no generen mucho rendimiento, las cuentas del mercado monetario siguen siendo una muy buena opción en tiempos de incertidumbre.

Conclusiones clave

  • Las cuentas del mercado monetario son como cuentas de ahorro normales con características específicas que las distinguen.
  • Los inversores deben mantener un saldo mínimo durante un período de tiempo específico y están limitados al número de transacciones permitidas.
  • Las cuentas del mercado monetario no son fondos del mercado monetario, que son similares a los fondos mutuos.
  • Estas cuentas son propensas al riesgo de inflación y no deben utilizarse como fuente primaria de inversión.

No son fondos del mercado monetario

Es común financiar una cuenta del mercado monetario para un fondo del mercado monetario, pero existe una distinción fundamental entre los dos instrumentos financieros.

Fondo del mercado Monetario Es un fondo mutuo que se caracteriza por inversiones de bajo riesgo y bajo rendimiento. Estos fondos invierten en activos de gran liquidez, como efectivo y valores equivalentes al efectivo. También suelen invertir en valores basados ​​en deuda de alta calificación crediticia que vencen a corto plazo. Entrar y salir de un fondo MM es relativamente fácil, porque no hay cargas relacionadas con el trabajo.

A menudo, sin embargo, los inversores escucharán el mercado monetario y asumirán que su dinero está seguro. Pero eso no es lo mismo que los fondos del mercado monetario. Estos tipos de cuentas siguen siendo un producto de inversión y, por lo tanto, no tienen garantía de la FDIC.

Los rendimientos de los fondos del mercado monetario dependen de las tasas de interés del mercado. Se pueden clasificar en diferentes tipos, como fondos de capital que invierten en deuda a tasa flotante y papel comercial de activos que no son del Tesoro, o en fondos del Tesoro que invierten en deuda estándar emitida por el Tesoro de los Estados Unidos, como letras, bonos y pagarés.

Riesgos de inflación

Es un error común creer que pone dinero en una cuenta del mercado monetario para protegerse de la inflación. Pero eso no es necesariamente cierto.

Muchos argumentan que ganar un pequeño interés en un banco es mejor que no ganar ningún interés, pero una cuenta de inflación a largo plazo no es lo mismo que una cuenta del mercado monetario. La tasa de inflación es baja en 2019: 1.8% desde junio, y la tasa de inflación histórica promedio de 20 años es 2.24%. Mientras tanto, el mercado monetario promedio paga dinero menos del 2% interesar. Por lo tanto, es poco probable que el dinero depositado en una cuenta del mercado monetario supere a la inflación.

Suponemos, por ejemplo, que la inflación está por debajo del promedio histórico de 20 años. Incluso en este caso, las tasas de interés que pagan los bancos en estas cuentas también disminuyen, lo que afecta la resolución original de la cuenta. Entonces, si bien las cuentas del mercado monetario son inversiones seguras, en realidad no lo protegen de la inflación.

Invertir en una cuenta del mercado monetario no lo protege de la inflación.

Justo el equilibrio correcto

Las tasas cambiantes de inflación pueden afectar la eficiencia de las cuentas del mercado monetario. En definitiva, es ineficaz tener un alto porcentaje de tu capital en estas cuentas. Pero necesitan un saldo mínimo mayor que las cuentas de ahorro tradicionales.

Se suele recomendar entre seis y 12 meses de gastos de manutención por la cantidad de dinero que se debe mantener en efectivo en este tipo de cuentas para emergencias imprevistas y eventos de la vida. Fuera de eso, el dinero básicamente está sentado y perdiendo su valor.

El dinero como manta de seguridad

En muchos casos, estamos programados para creer que depositar dinero es el método más fructífero. Pero eso no es necesariamente cierto, especialmente cuando se trata de ahorrar dinero en el mercado monetario o en cuentas de ahorro estándar. Es difícil tener dinero por el que ha trabajado duro para sacarlo al mercado abierto, expuesto a toda la incertidumbre que conlleva. Desafortunadamente, las personas a menudo permanecen en sus posiciones de dinero durante demasiado tiempo en lugar de invertirlo, todo por miedo.

La Gran Recesión solo llevó a los inversores que ya desconfiaban de la madriguera del conejo a una caja registradora. Pero los rendimientos de alto rendimiento por su dinero solo provienen de diferentes inversiones. Hace cincuenta años, podía ahorrar dinero poco a poco todos los días y estar seguro de que estaría bien, pero un futuro muy diferente depende de nuestra estabilidad financiera actual. El desafío de hoy es dejar ir nuestra resiliencia natural para que todo siga funcionando.

Dividirlo

La diversificación de activos es una de las leyes fundamentales de la inversión. El efectivo no es lo mismo. Si insiste en mantener todo su dinero en cuentas del mercado monetario, ninguna cuenta debe exceder la cantidad asegurada por la FDIC de $ 250,000. No es raro que los hogares o propiedades con múltiples cuentas bancarias aseguren su dinero tanto como sea posible.

Con esta estrategia, el dinero se puede dividir en tres «cubos». Reservar dinero para el corto plazo (uno a tres años), el mediano plazo (cuatro a 10 años) y el largo plazo (más de 10 años) permite a los inversionistas adoptar un enfoque más lógico sobre cuánto tiempo y cómo ahorrar un Muchas tácticas Para adoptar un enfoque más táctico, podemos aplicar los mismos cubos y evaluar su tolerancia al riesgo de una manera realista.

Considere invertir dinero a largo plazo en otros vehículos de inversión de bajo riesgo, como anualidades, pólizas de seguro de vida, bonos o bonos del Tesoro. Existen innumerables opciones para dividir su patrimonio neto para reducir el riesgo de perder el valor de su efectivo en efectivo. Algunos vehículos de inversión distintos de las cuentas del mercado monetario ofrecen intereses más altos. Para los inversionistas más tolerantes o aquellos que buscan mantener algo de dinero en movimiento a corto o mediano plazo, existen fondos y estrategias de inversión que pueden brindar los resultados que desea, dado el tiempo y el estómago fuera de la volatilidad. Estos enfoques, junto con mantener el dinero en constante movimiento durante todos los períodos de su vida, pueden ayudar a ahorrar la inflación actual y futura y evitar que el dinero pierda su valor. De cualquier manera, estar ansioso por comprender completamente estos productos es lo que le permitirá tomar la decisión correcta por sí mismo.

La línea de fondo

Las cuentas del mercado monetario tienen un propósito: estacionar su dinero. Sin embargo, el dinero no hace nada si no se mueve y, en última instancia, requerirá que el inversor investigue sus opciones y realice una inversión más diversa.