En este momento estás viendo 5 nuevas barreras para obtener una hipoteca

¿Tiene problemas para obtener la aprobación de una hipoteca? Desde que estalló la burbuja inmobiliaria, los prestamistas han estado imponiendo criterios cada vez más estrictos a los solicitantes de hipotecas y refinanciaciones. Aquí hay cinco razones por las que a las personas les resulta más difícil obtener aprobación en estos días.

Paranoia del prestamista

Los prestamistas hipotecarios naturalmente quieren evitar sus errores anteriores, por lo que no es de extrañar que examinen más de cerca las circunstancias financieras de los solicitantes. Pero los cambios en el mercado secundario de hipotecas los han vuelto más cautelosos. Greg Cook, un corredor de bienes raíces y banquero hipotecario con licencia de California, dice que solía ser fácil para los prestamistas asegurar sus préstamos en la FHA o garantizados por Fannie Mae. Estas organizaciones solo requerirían que los prestamistas hipotecarios recomprasen el fraude hipotecario.

“Ahora, si una FHA considera que el prestamista no ha seguido las pautas, puede negarse a contratar un seguro y el prestamista debe limitar el dinero para reemplazar los fondos en su línea de tienda”, dice Cook. «Varias compras pueden llevar a la quiebra a un pequeño prestamista».

Dado que los prestamistas asumen más responsabilidad por los préstamos que inician, no tienen más remedio que ser extremadamente cautelosos a la hora de aprobar a los prestatarios.

Restricciones de ingresos elegibles

¿Obtiene ingresos del segundo trabajo? Si bien este dinero puede ser significativo para usted, ya que brinda un respiro real en su presupuesto mensual y estabilidad en sus finanzas, es posible que a los prestamistas no les importe. Dice el agente de bienes raíces del condado de Orange, California. Wendy Hooper, “Los ingresos de un segundo trabajo normalmente no se permiten a menos que se deriven de la misma fuente durante 12 meses o dentro del mismo rango exacto durante 24 meses sin más de 30 días de interrupción. Y generalmente no se permite en absoluto a menos que esté documentado en W-2. »

Desafortunadamente, muchas personas obtienen los ingresos de su segundo trabajo en efectivo. Incluso si deposita el dinero en su cuenta bancaria y declara los ingresos adicionales en su W-2, es posible que los prestamistas no estén dispuestos a estimar estos ingresos.

Según Cook, «los prestamistas ahora exigen que se verifiquen todos los depósitos bancarios que no son nóminas de depósito directo. En el pasado, si los ingresos del prestatario no respaldaban los depósitos … no se requerían explicaciones. Porque es casi imposible depositar efectivo. verificación, se están negando los préstamos «.

Estándares de verificación de ingresos más estrictos

Los prestamistas de hoy examinarán cualquier ingreso que los prestatarios necesiten incluir en su capacidad para pagar un préstamo. No existen préstamos para personas de bajos ingresos o bien documentados, lo cual es una mala noticia para los prestatarios autónomos. Pero no son las únicas personas en problemas. El miedo de los prestamistas a los depósitos en efectivo significa que las personas que trabajan en una industria que paga en efectivo, como el negocio de los restaurantes, pueden tener dificultades para aprobarlos. También se debe advertir a los futuros padres, como sugiere un artículo del New York Times.

Amy Tierce, especialista certificada en planificación hipotecaria de Wintrust Mortgage, dice que los prestamistas son cautelosos porque «a menudo nacen niños y los padres cambian de opinión acerca de trabajar a tiempo completo o no trabajar en absoluto».

Ella dice que los prestatarios con licencia por maternidad deben validar que están en licencia pagada; los prestatarios que no están de licencia pagada pueden comprar antes de la entrega y sus ingresos pueden verificarse, comprar cuando regresen al trabajo o tratar de calificar para ingresos de una sola persona.

Tierce, que ha estado en el negocio hipotecario durante 20 años, explica: «Las pautas como la que se menciona en el artículo del Times están en los libros para siempre». En el pasado, los compradores tenían más opciones para eludir esta guía.

Mayor escrutinio de los informes crediticios

Si logra obtener una aprobación previa, no baje la guardia. Si toma alguna medida que afecte su puntaje crediticio o cualquier elemento de su informe crediticio, deberá explicárselo a un prestamista. Kevin C. Miller, presidente y director ejecutivo de TexasLending.com, con sede en Dallas, dice: “Los clientes deben escribir cartas para todas las consultas crediticias que puedan estar expuestas después de solicitar un préstamo hipotecario y el préstamo permanecerá cerrado ahora hasta el El cliente puede demostrar que no aceptó ninguna deuda nueva debido a la consulta. »

Los prestatarios que deseen cumplir con la aprobación de su hipoteca no deben abrir ninguna cuenta nueva ni perder ningún pago. Tampoco deben realizar compras importantes ni cerrar cuentas de tarjetas de crédito. Los prestamistas deben volver a ejecutar los informes crediticios de los prestatarios antes de cerrar, y cualquier cambio desde el momento de la solicitud puede crear problemas.

Según Cook, si tiene que usar una tarjeta de crédito, incluso para un tanque de gasolina, debe pagar esa cantidad de inmediato.

“Debido a que los puntajes de crédito no son estáticos y muchos programas de préstamos tienen puntajes de crédito mínimos, una leve disminución en los puntajes, quizás debido a la actividad, podría ser una denegación de aprobación”, dice.

Prestamistas sin experiencia y / o con experiencia

Atrás quedaron los días en que cualquiera que pudiera reflejar una niebla podía permitírselo. Entonces, si necesita una hipoteca, simplemente elija a cualquier antiguo oficial de préstamos: obtenga uno con experiencia. Tierce dice: «El mayor problema para un consumidor es trabajar con un buen oficial de préstamos que realmente comprenda las realidades del mercado actual y que tenga conocimiento y preparación del prestatario en cuanto a lo que se espera … un buen promotor asegúrese de que no haya sorpresas que acaben con una transacción «.

Una manera fácil de comprender la experiencia de un oficial de préstamos es hacerle algunas preguntas. ¿Pueden articular sus respuestas con claridad o parecen estar hablando en círculos? ¿Sus respuestas realmente abordan sus preguntas o están hablando? ¿Son sus explicaciones detalladas o vagas?

Una buena manera de recomendar a un familiar, amigo, compañero de trabajo o agente de bienes raíces de confianza a un oficial de préstamos es encontrar a alguien que sepa lo que están haciendo.

La línea de fondo

Los estándares de préstamos son mucho más estrictos en estos días, lo que dificulta que los prestatarios que parecen estar calificados obtengan la aprobación cuando los bancos intentan repetir sus errores anteriores. Si le sucede a usted, no se sorprenda y no se lo tome como algo personal. Al trabajar con un prestamista experimentado, ser paciente y quizás hacer algunos cambios en su situación financiera, puede ponerse en condiciones de ser aprobado.