5 Una hipoteca inversa es una buena idea

¿Está corto de efectivo y dónde está el valor neto de su vivienda su mayor activo? Algunos propietarios se encuentran en una situación en la que no tienen otra forma viable de recaudar dinero para sus gastos de vida diarios. En este caso, es posible que deseen obtener una hipoteca inversa.

Sin embargo, tomar esta acción a la ligera no es una decisión, ya que es probable que se necesiten años de arduo trabajo para acumular el valor líquido de su hogar; Obtener una hipoteca inversa significa gastar una parte significativa de ese capital en comisiones e intereses del préstamo.

Resolver problemas a largo plazo

Para calificar para una hipoteca inversa, debe tener su casa en su totalidad o cerca de liquidarse. Debe tener suficiente capital para que una hipoteca inversa deje un pago de suma global mensual razonable o una línea de crédito después de haber cancelado el saldo de su hipoteca existente (siempre que aún tenga una).

Si obtiene cotizaciones de tres prestamistas y pasa por un asesoramiento sobre hipotecas revertidas, debería darle una buena idea de si puede proporcionar una solución a largo plazo a sus problemas financieros.

Examine lo que podría obtener con cada una de las opciones de pago disponibles para hipotecas inversas. Si ninguno de ellos puede proporcionar la liquidez o la gran cantidad inicial que necesita, probablemente sea mejor que evite este complicado préstamo. Su pronóstico actual puede ser una mejor solución financiera.

Por ejemplo, vender su casa le permitiría financiar todo su capital, en lugar de solo un porcentaje (como con una hipoteca inversa). Alquilar o mudarse con un miembro de la familia puede ser una mejor solución. Si obtiene una hipoteca inversa y tiene los mismos problemas financieros unos años más tarde, es posible que se arrepienta del tiempo y la energía que invirtió en obtener una hipoteca inversa.

No tienes planes de mudarte

Debe planear quedarse en su casa en un futuro cercano si obtiene una hipoteca inversa. Para empezar, una hipoteca inversa viene con altos costos iniciales. Hay tarifas de prestamista, como la tarifa de inicio, que puede llegar a los $ 6,000, dependiendo del valor de su casa.

El seguro hipotecario inicial es del 0.5% o 2.5% del valor tasado de su casa, dependiendo del plan de pago de hipoteca inversa que elija. Y luego están los costos finales, como el seguro de título, la tasación de la vivienda y la inspección de la vivienda.

No tiene sentido pagar por esto si te vas a mudar en unos años. Además, si te mudas, tendrás que reembolsar la hipoteca. Dependiendo de la cantidad de efectivo que gastó para obtener una hipoteca inversa, es posible que no pueda hacerlo. El peor de los casos es que te quedes sin hogar.

Puede obtener gastos continuos

Mantenerse al día con los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario y el mantenimiento de la vivienda es esencial si tiene una hipoteca inversa. Si se atrasa, el prestamista puede declarar su préstamo vencido y pagadero.

Si no paga los impuestos sobre la propiedad durante el tiempo suficiente, las autoridades fiscales del condado pueden embargar su casa, tomar posesión de ella y venderla para compensar los impuestos adeudados. El reclamo de la autoridad fiscal sobre su propiedad reemplaza al prestamista. Por lo tanto, si no paga los impuestos sobre la propiedad, está poniendo en peligro la garantía del prestamista (su casa).

No pone en peligro la garantía del prestamista si no paga las primas del seguro de propiedad. Si su casa se incendia, no existe un seguro que cubra los costos de reconstrucción. Su prestamista no quiere quedarse atascado con un armazón de casa quemado que no vale lo que debe en la hipoteca inversa.

Si no se mantiene al día con el mantenimiento de la casa, su casa perderá valor. Si no reemplaza un techo defectuoso, por ejemplo, su casa podría sufrir grandes daños por agua después de la lluvia o la nieve. Los posibles compradores pagarían un precio más bajo que el que pagarían por viviendas similares en buenas condiciones en su vecindario. Los compradores pueden evitar por completo la necesidad de gastar dinero para reemplazar el techo y reparar los daños causados ​​por el agua para que la casa vuelva a estar en buenas condiciones.

Su cónyuge tiene 62 años o más

Cualquier préstamo de hipoteca inversa debe tener al menos 62 años. Si está casado y su cónyuge aún no tiene 62 años, no es apropiado obtener una hipoteca inversa. Si bien las nuevas leyes protegen a su cónyuge no prestatario de perder la casa si usted muere primero, no pueden obtener más ingresos de la hipoteca inversa después de que usted se vaya.

Si su hipoteca inversa está configurada como un flujo de ingresos mensual o como una línea de crédito, su cónyuge puede perder el acceso a una fuente de ingresos de la que dependía. Además, los ingresos de la hipoteca inversa se basan en la edad del cónyuge más joven (ya sea que esa persona esté en préstamo o no). Cuanto menor sea la edad, menor será la cantidad que puede pedir prestada al principio.

Si usted y su cónyuge tienen al menos 62 años, obtener una hipoteca inversa puede ser una buena opción. Use una calculadora en línea enfocada en hipotecas inversas y hable con prestamistas potenciales o su asesor de hipotecas inversas sobre cómo cambiará el valor de los ingresos que reciba a medida que envejece.

Si no necesita el dinero de inmediato, aplazar este préstamo puede ser una buena manera de aumentar los ingresos (las tasas de interés y el valor de la vivienda también determinan sus recibos). Y entre ahora y entonces, puede encontrar otra solución a sus preocupaciones financieras.

No hay planes para dedicarlo en su hogar

Algunas personas no eligen dejar su hogar con nadie más que su cónyuge si están casadas. Si no tiene hijos, o si sus hijos tienen éxito económico y la herencia de su casa no marcará una diferencia significativa en sus vidas, probablemente no tenga planes específicos para dedicar la casa.

Tal vez porque trabajó duro para pagar su casa, todo lo que necesita es efectivo en su capital y gastarlo todo antes de morir. Tiene derecho a hacerlo perfectamente.

Cuando usted muera (o su cónyuge muere, si es el primero en hacerlo), su préstamo vencerá y será reembolsable. Los herederos que deseen tomar posesión de la casa tienen la oportunidad de pagar el saldo de la hipoteca inversa al prestamista y recuperar el título. Sin embargo, no siempre pueden hacer esto. Es posible que no tengan el dinero en efectivo o no califiquen para una hipoteca regular para comprar su casa.

Si sus herederos no compran la casa, el prestamista la venderá en el mercado libre para reembolsar el dinero que le prestó a través de la hipoteca inversa. Cualquier saldo positivo entre el producto de la venta y la cantidad que se le adeuda se destina a su patrimonio. Si hay un saldo negativo, está cubierto por el seguro de la Administración Federal de Vivienda. Entonces, si no le preocupa dejar su casa con nadie, un efectivo puede ser una buena manera de obtener una hipoteca inversa.

La línea de base

Las hipotecas inversas han sido ampliamente criticadas y por buenas razones; no son una opción económica ideal para todos.

Pero eso no significa que sean algo malo para todos los propietarios, en todos los casos. Incluso si una hipoteca inversa es una opción cara y no ideal, puede ser lo mejor para sus circunstancias. Aquí están las cosas: si obtiene suficientes ingresos del préstamo para resolver sus problemas financieros (a largo plazo), si planea quedarse en su casa a largo plazo, si puede pagar los costos continuos de propiedad de la vivienda, si tiene un cónyuge que tiene 62 años o más, y si no planea dejar su hogar con nadie.