En este momento estás viendo 529 estrategias que maximizan las opciones de asistencia estudiantil

La optimización de la estrategia del plan 529 para las opciones de asistencia estudiantil sigue siendo fundamental. Si eres el padre de un futuro estudiante universitario, debes ahorrar ahora, pero gastar dinero en una cuenta de ahorros no funcionará. Tienes que invertirlo para adelantarte a la inflación. Muchas personas recurren a un plan de ahorro 529, un plan con ventajas impositivas que les ayudará a pagar los costos de educación, para hacer crecer su dinero. Esa es una decisión inteligente, pero la forma en que gasten su dinero 529 más adelante podría ser igualmente importante.

Después de todo, la universidad no es barata. Cualquiera que esté o haya estado en la universidad lo sabe, o está ahorrando actualmente para cubrir el costo de la educación superior. Sin embargo, lo que no saben es qué tan rápido están aumentando los costos. La regla de orden aceptada es que el costo de la universidad aumentará aproximadamente el doble de la tasa de inflación. Eso significa que puede esperar pagar al menos un 5% más cada año.

Conclusiones clave

  • Si gasta todo el dinero en su plan 529 antes de obtener préstamos para estudiantes, puede ser elegible para recibir más asistencia financiera en el futuro.
  • Sin embargo, esa estrategia puede retroceder si no puede obtener préstamos más adelante.
  • Además, los padres con ingresos relativamente altos pueden no ser elegibles para recibir asistencia sin importar cuánto dinero tengan en sus planes 529.

En el mejor de los casos, reuniría fondos 529 con ayuda del gobierno para cubrir el costo total de la universidad para su hijo. Pero la asistencia del gobierno a menudo se basa en los ingresos, y ahí es donde esos 529 se manejan estratégicamente.

Cuándo y cómo gastar los fondos 529

Un columnista del Wall Street Journal sugirió que, no hace mucho, podría ser lo mejor para la familia gastar los 529 de sus fondos en los primeros dos años con la esperanza de recibir asistencia financiera en el tercer y cuarto año cuando un niño asiste a la universidad. Eso es si los padres esperan un año de altos costos o bajos ingresos. ¿Buen consejo? Decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que recibimos dejó en claro que sería prudente que las familias consultaran a un experto en financiación universitaria para obtener consejos específicos para su propia situación.

Si la cuenta 529 se agota primero, alguna familia puede tener sentido, señala Gretchen Cliburn, CFP, directora de BKD Wealth Advisors. «Si sabe que sus costos de educación excederán sus ahorros 529, le recomendaría gastar el saldo 529 primero antes de pedir prestado dinero».

Pero no si cree que podría tener problemas para obtener un préstamo más adelante. Es posible utilizar fondos 529 en los primeros dos años, dice Joseph Orsolini de College Aid Partners. “Las familias realmente necesitan presupuestar su universidad para cuatro años para determinar la mejor ruta de actividad con ahorros y préstamos. He visto a algunas familias deshacerse de sus cuentas 529 en los primeros años, pero después se han quedado sin dinero y no han podido obtener préstamos en los últimos años ”, sugiere. «Estos estudiantes se quedan sin recursos para completar la universidad».

¿Qué pasa si espera una caída en los ingresos familiares? “Los bajos ingresos es un término relativo para las personas”, dice Orsolini. “Una caída de $ 150 mil a $ 100 mil es una gran reducción, pero en la mayoría de los casos, no resultará en ninguna ayuda financiera adicional. Si su hijo está en una universidad de élite que cubre el 100% de las necesidades, puede valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades solo aumentarán un paquete de ayuda para deshacerse de su fondo 529. »

Las reglas pueden ser diferentes para los abuelos. “Un aspecto importante a tener en cuenta al considerar cuándo se puede gastar el 529 es a quién pertenece el plan”, dice Ryan Kay, un planificador financiero certificado. “Si el propietario es un abuelo, por ejemplo, y distribuye fondos del plan 529, el dinero se contará como ingreso del estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para la asistencia financiera. Entonces, cuando el abuelo es el propietario, a menudo es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la FAFSA final (el 1 de enero de su tercer año en la universidad). »

Considere el crédito fiscal federal

American Opportunity Tax Credit (AOTC) proporciona un crédito fiscal de hasta $ 2,500 cuando gasta $ 4,000 en matrícula, tarifas, libros de texto y otros materiales del curso. Se elimina gradualmente en ciertos niveles de ingresos ($ 90,000 para individuos, $ 180,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).Además, no puede usar los mismos costos para proteger una distribución libre de impuestos de un plan 529; no hay doble inmersión.

“El crédito fiscal vale más por dólar de costos elegibles que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso considerando la multa fiscal del 10% y el impuesto sobre la renta normal en distribuciones no calificadas”, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege .com. . “Las familias deben priorizar $ 4,000 en costos de matrícula y libros de texto que se pagarán con efectivo o préstamos antes de depender de un plan 529. De lo contrario, [it’s preferable] tirar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, de modo que los activos no continúen año tras año para reducir la elegibilidad de la ayuda en un 5,64% del valor del activo. «(El dinero en el plan 529 se considera un activo de los padres, y el porcentaje de los activos de los padres que se incluye para la contribución familiar esperada cada año en la FAFSA es del 5,64%).

Nuevas reglas para los planes 529

Dos leyes recientes de reforma tributaria, la Ley de Impuestos y Impuestos Laborales (TCJA) de 2017 y la Ley de Mejora de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) de 2019, también han realizado una serie de cambios materiales en los planes 529.

Por ejemplo, los titulares de cuentas ahora pueden usar sus planes 529 para pagar la matrícula del beneficiario para la educación K-12 en escuelas públicas, privadas y religiosas. Estos retiros estarán libres de impuestos a nivel federal y también en muchos estados. Por lo tanto, ahora es posible cancelar una cuenta 529 incluso antes de que su hijo ponga un pie en un campus universitario.

La Ley de Impuestos y Empleos de 2017 y la Ley SECURE de 2019 ampliaron las reglas sobre cómo se pueden usar los planes 529.

La Ley SECURE, promulgada en diciembre de 2019, amplió la cobertura de los planes 529 para permitir algunos reembolsos de préstamos estudiantiles. Anteriormente, la deuda estudiantil no se consideraba un gasto educativo elegible o elegible para retiros libres de impuestos. Bajo las nuevas reglas, los titulares de planes pueden retirar un máximo de $ 10,000 de sus cuentas 529, libres de impuestos a nivel federal, para ayudar a pagar los préstamos educativos calificados. Eso se aplica no solo al beneficiario; cualquier hermano también puede sacar $ 10,000 cada uno.

La línea de base

Como muchas cuestiones financieras, aquí hay muchas cosas, pero en general, nuestros expertos recomiendan no gastar todo su dinero 529 ahora y apostar en ayuda financiera futura. Sin embargo, señalan que la estrategia puede representar ahorros de costos para algunas personas.