En este momento estás viendo 6 prerrequisitos financieros para comprar una casa

Ya sea que esté en el mercado de un comprador o un vendedor, querrá comprar una casa tan pronto como encuentre la correcta. Pero no siempre es tan sencillo. Hay muchas cuestiones financieras que determinarán si podrá comprar la casa, así como los términos de su hipoteca.

Comprender esta información con mucha anticipación puede ayudarlo a tomar mejores decisiones y hacer que el proceso de aprobación de su hipoteca sea más fluido y rápido.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo debe posicionarse financieramente antes de firmar su contrato de bienes raíces.

Conclusiones clave

  • Asegúrese de tener un prepago grande para describir su nuevo hogar.
  • Busque una tasa de interés asequible.
  • Asegúrese de tener un puntaje crediticio aceptable y una relación deuda-ingresos por debajo del 43% antes de solicitar un préstamo hipotecario.
  • Pague sus gastos de cierre de inmediato.
  • Pregúntele al prestamista qué documentos necesitará para asegurarse de que no haya problemas con su solicitud.

Pago inicial adecuado

Asegúrese de ahorrar mucho capital líquido para su nuevo hogar. Su sueño de ser propietario de una vivienda se puede destruir rápidamente si no puede proporcionar una cantidad suficiente de dinero para su pago por adelantado.

“Los prestamistas han intensificado los requisitos desde la crisis económica de 2008”, dice Karen R. Jenkins, presidenta y directora ejecutiva de KRJ Consulting. «Como resultado, los posibles prestatarios que buscan comprar una casa deben tener algo de ‘piel en el juego’ para calificar para una casa». Según Jenkins, la mayoría de los programas de préstamos, incluida una hipoteca de la FHA, requieren un pago mínimo del 3,5% del precio de compra.

Tal vez conocía a personas que compraron casas en el pasado sin pago por adelantado o tal vez incluso fue una de esas personas. Ese es un escenario mucho menos probable en la actualidad, ya que los bancos están tratando de limitar el riesgo de quiebra de los prestatarios.

Por ejemplo, cuando el valor de las propiedades inmobiliarias disminuye, es más probable que los préstamos que ponen los ahorros de toda su vida en esa propiedad se aferren a la tormenta y la superen, esperando que los valores de la propiedad vuelvan a subir. “Los préstamos con aspecto en el juego tienen menos probabilidades de fracasar cuando se vuelve difícil”, dice Stacey Alcorn, propietaria y directora ejecutiva de Happiness en LAER Realty Partners.

Tasa de interés asequible

Existe una gran posibilidad de que pague miles de dólares en intereses solamente durante la vigencia de su hipoteca. Por eso es tan importante obtener un préstamo con tasa de interés baja. Esto puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Asegúrese de comparar precios. No se registre con el primer prestamista para que le dé una cotización. Comience a consultar con su propia institución financiera. Es posible que pueda obtener una tarifa competitiva porque ya hace negocios con ellos. Y no se comunique con cooperativas de crédito, pequeños bancos comunitarios e incluso prestamistas en línea. Cuantos más prestamistas consulte, más probabilidades tendrá de obtener una tasa muy buena.

Una gran calculadora es una gran herramienta para investigar y comparar tasas de interés. Esta herramienta le brinda una idea de sus costos potenciales incluso antes de reunirse con un agente hipotecario.

Puntaje de crédito mínimo aceptable

Su puntaje FICO refleja su capacidad para pagar sus deudas. Maximizar sus tarjetas de crédito y pagar sus facturas con retraso es otro obstáculo financiero para los posibles propietarios que necesitan una hipoteca. Si tiene un puntaje de crédito malo o, lo que es peor, no tiene historial crediticio, no hay forma de que califique para una hipoteca.

Los puntajes FICO le brindan al banco una idea de su capacidad para pagar sus facturas mensuales y cuánta deuda general puede afectar los pagos de la hipoteca en el futuro. Pero, ¿qué se considera un puntaje FICO aceptable? A menudo es difícil de evaluar porque varía según el prestamista que solicite.

Amy Tierce, oficial de préstamos senior de Radius Financial Group, señala que, si bien la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece opciones de financiamiento a los prestatarios con un puntaje crediticio tan bajo como 500, la mayoría tiene sus propias necesidades. Por lo tanto, será un desafío encontrar un prestamista que trabaje con un prestamista con un puntaje de crédito por debajo de 640.

Sin embargo, las tarjetas de crédito optimizadas no son las únicas preocupaciones. «Si siempre tiene 30, 60 o 90 días de retraso en sus otras facturas, su puntaje crediticio volverá a ser bajo y los bancos no quieren prestar dinero a alguien que siempre tendrá que buscar dinero», dice. .Alcorn.

Su relación deuda-ingresos

Los propietarios que comen en exceso pueden comer fideos ramen todos los días en una casa que eventualmente pueden perder. Por eso es importante ser realista sobre lo que puede pagar. Puede resolver esto sumando todos los pagos mensuales de su deuda y dividiendo esa cifra por su ingreso bruto cada mes.

Puede calcular su relación deuda-ingresos dividiendo el monto total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso mensual bruto.

«Los bancos utilizan una relación deuda-ingresos (DTI) para determinar si un prestamista puede comprar una casa», dice Alcorn. «Por ejemplo, supongamos que un prestatario gana $ 5,000 al mes. El banco no quiere que su deuda total. Incluyendo un nuevo pago de hipoteca, más pagos del automóvil, pagos con tarjeta de crédito y otras obligaciones mensuales, exceda un cierto porcentaje de esos ingresos . »

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor tiene reglas que dicen que la relación deuda-ingresos no puede exceder el 43%.

Pero Alcorn advierte que realmente no puede porque el banco cree que puede pagar un determinado pago de hipoteca. “Por ejemplo, el banco no sabe que tienes una familia numerosa, ni los costos del cuidado de los niños, ni los padres ancianos que cuidas. Es importante tener una conversación honesta sobre sus pagos mensuales con el personal de su hipoteca para que no venga en su nombre ”, dice Alcorn.

Poder pagar los gastos de cierre

Hay una serie de tarifas involucradas con una hipoteca de vivienda, y podría tener un despertar financiero incómodo si no sabe qué esperar con anticipación.

Si bien los costos de cierre varían de un prestamista a otro y de un estado a otro, «los prestatarios pagan la tasación, el informe de crédito, los honorarios del abogado / agente de cierre, los honorarios de registro y los honorarios de procesamiento / suscripción», agrega Alcorn, agregando que los costos finales suelen ser 1 . % del monto del préstamo.

Sin embargo, las tarifas pueden llegar al 3% y los prestamistas deben proporcionar a los prestatarios una estimación completa de buena fe de las tarifas en las que incurrirá por un tipo específico de préstamo.

Documentación financiera requerida

Asegurarse de que todos sus patos estén en fila antes de solicitar su hipoteca ayudará a que el proceso sea más sencillo. La documentación inadecuada puede retrasar el proceso de aprobación del préstamo o incluso detenerlo por completo, por lo que debe saber qué debe aportar.

“Su prestamista debe tener una lista de verificación completa y completa de la documentación necesaria para respaldar su solicitud de préstamo según su situación laboral y de ingresos”, dice Tierce. “Si está comenzando con la aprobación previa, asegúrese de pedirle al prestamista toda la documentación del proceso, ya que la aprobación previa sin una revisión documentada exhaustiva es inútil. Se puede desperdiciar algo que pueda reducir su préstamo más adelante si el proceso de aprobación previa no está bien documentado. »

¿Qué es la aprobación previa? Según Jenkins, se trata de una “aprobación previa basada en lo que el prestatario declaró en la solicitud: ingresos, deuda, activos, empleo, etc. El proceso de aprobación real valida los ingresos, los activos y la deuda mediante una variedad de métodos, como nóminas, declaraciones de impuestos, extractos bancarios, W2 y verificaciones de empleo. »

Tierce dice que «en los mercados competitivos, los vendedores y los agentes inmobiliarios no considerarán una oferta sin saber que el comprador está preaprobado». Es posible que se soliciten documentos adicionales más adelante o durante el proceso. «El proceso de suscripción es completo y algunos documentos pueden aumentar preguntas o inquietudes que requieren documentación adicional. Respire hondo y brinde al prestamista todo lo que le pida, lo más rápido posible, para completar su aprobación «.

La línea de fondo

Antes de que pueda considerar comprar la casa de sus sueños, debe asegurarse de que su dinero esté en orden y de que esté sabia y completamente preparado antes de que comience el proceso de aprobación de la hipoteca.