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Finanzas personales/ Planificación de jubilación

6 tácticas de recuperación de salida tardía

Las personas que se acercan a la edad de jubilación pueden tener un camino peligroso por delante con pocos ahorros. Pero ciertos pasos pueden generar ahorros lo más rápido posible para garantizar que haya al menos algo de dinero para el apoyo a la jubilación.

1. Financia completamente tu 401 (k)

Un empleado en esta categoría de edad a quien se le ofrece 401 (k) en el trabajo debe considerar financiarlo al máximo. Para darle una idea de cuán poderoso se puede maximizar un 401 (k), considere lo siguiente:

Una persona que tiene 40 años y contribuye $ 17,500 al año a 401 (k) podría acumular más de $ 1.3 millones en ahorros menores de 65 años. Esto supone un rendimiento del 8% y sin contribuciones del empleador; consulte la figura a continuación. Tenga en cuenta que el límite de contribución anual para 401 (k) s para 2020 y 2021 es de $ 19,500 por año.

Esta es una poderosa herramienta de ahorro y es un testimonio del hecho de que los trabajadores casi jubilados deberían considerar seriamente financiar su 401 (k) lo antes posible.

Si esta persona aumenta los ahorros hasta en $ 5,500 a los 50 años, eso resultaría en $ 271,000 adicionales en ahorros. Tenga en cuenta que la contribución total permitida por arresto para 2020 y 2021 es de $ 6,500 por año, para un total de $ 26,000 para personas de 50 años o más.

«No hay ningún factor de crecimiento en absoluto, si puede desviar $ 24,000 al año de los 50 a los 60 (11 años), incluso el jubilado no planificado más temprano ahorrará $ 264,000 más. Un descanso que dura durante la jubilación», dice Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvania.

Ahorros acumulados

Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2020

2. Contribuya a Wheel IRA

Wheel IRAn ofrece una excelente manera para que los inversores ahorren y hagan crecer su dinero con impuestos diferidos. Hay algunos límites de ingresos. Para 2021, si es soltero y su ingreso bruto ajustado (MAGI) es de $ 125,000 ($ 124,000 para 2020) o más al año, su límite de contribución se reduce. Si es soltero y su MAGI es de $ 140,000 o más para 2021 ($ 139,000 para 2020), no puede contribuir a una IRA de ruedas. Para las personas casadas que presentan una declaración conjunta, existen límites de contribución para aquellos con un MAGI de $ 198,000 para 2021 ($ 196,000 para 2020). Y a $ 208,000 o más para 2021 ($ 206,000 para 2020), el límite de contribución es cero.

¿Cuánto podría quitar un calcetín una rueda? Considere el siguiente ejemplo:

Un hombre de 40 años que invierte $ 6,000 cada año y recibe una tasa de rendimiento anual del 8% tiene la capacidad de acumular más de $ 473,726 a los 65 años. Incluso alguien que se queda hasta los 50 años y comienza a ahorrar $ 6,500 al año ( utilizando los mismos supuestos de rendimiento) puede ahorrar hasta $ 190,000 a los 65 años.

Tenga en cuenta que los límites de contribución anual para la IRA, tanto la versión tradicional como la Wheel, son de $ 6,000 para los años 2020 y 2021. La contribución actualizada es de $ 1,000 para los mayores de 50 años.

Según Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:

Tiene sentido maximizar sus contribuciones de IRA Wheel y utilizar las conversiones de Wheel cuando sea apropiado. Una cuenta Wheel permite una fusión libre de impuestos y, cuando se siguen las reglas de retiro, los retiros, incluidas las ganancias, estarán libres de impuestos. Esto realmente crea una oportunidad para minimizar su planificación del impuesto sobre la renta sujeto a impuestos cuando se encuentra en la fase de retiro, lo que puede aumentar sus finanzas y vivir más tiempo durante la jubilación.

Una IRA Wheel totalmente financiada y un 401 (k) pueden ayudar a acumular activos para la jubilación rápidamente.

3. Piense en la equidad de la vivienda

Si bien una casa normalmente no debe considerarse una fuente principal de ingresos para la jubilación, puede proporcionar liquidez durante la jubilación. Con este fin, las personas mayores pueden considerar la posibilidad de pedir prestado con cargo a la equidad de sus hogares para financiar los costos de vida. «La mayor parte de la riqueza está inmovilizada por una gran parte de la población en propiedades inmobiliarias. Esto se puede utilizar de muchas formas para financiar la jubilación. Puede utilizar una línea de garantía hipotecaria (HELOC) para sacarla cuando sea necesario, o podría vender , reducir el tamaño y vivir de la equidad.

Independientemente de lo que elija, es importante considerar el impacto en sus ingresos mensuales. La gente vive hace más de dos décadas, por lo que es importante asegurarse de que pueda tener un ingreso sostenible durante muchos años «, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

Una hipoteca inversa puede tener sentido porque las instituciones crediticias pueden acortar los períodos de reembolso y aumentar los montos de reembolso para los prestatarios mayores. Puede tener sentido que las personas mayores vendan su residencia principal directamente y se muden a una casa más pequeña y más cara. En muchos casos, ya no necesitan una casa grande, ya que los niños suelen estar solos.

Sin embargo, vender una casa no debe tomarse a la ligera. Después de todo, en muchos casos, al propietario de la vivienda le toma 30 años acumular la propiedad total del capital social en la casa. Por tanto, sería una lástima no obtener lo máximo posible de una venta.

Dicho esto, las personas deben considerar las condiciones actuales del mercado y si es el momento más ventajoso para vender. Por supuesto, los propietarios deben considerar las consecuencias fiscales. Los propietarios casados ​​que presenten una declaración de impuestos conjunta pueden generar ganancias de hasta $ 500,000 sin incurrir en impuestos federales sobre las ganancias de capital. Para las personas solteras, el límite es de $ 250,000.

Esto supone que cumple con ciertos requisitos: La casa que se vende debe ser su residencia principal y no debería haber aprovechado la exclusión de ganancias de capital en otra casa en los últimos dos años. Los requisitos adicionales se explican en Publicación del IRS 523, disponible en el IRS.

Finalmente, si no se va a mudar a un lugar más pequeño en su propio vecindario, considere el costo de vida en el área donde podría mudarse antes de tomar la decisión. Es decir, tiene sentido asegurarse de que los precios inmobiliarios y el costo de los bienes cotidianos, como los comestibles, sean generalmente más bajos que en el lugar donde vive ahora.

4. Tome sus deducciones

Es importante tener en cuenta que no existen deducciones estándar para todos. De hecho, si tiene una gran cantidad de intereses hipotecarios, impuestos deducibles, gastos comerciales que no se han reembolsado a su empresa y / o donaciones caritativas, probablemente sea conveniente enumerar sus deducciones.

Siéntese con un CPA y revise su caso personal para ver si tiene sentido hacer un artículo. Luego, acostúmbrese a guardar los recibos y mantener buenos registros. Recuerde, al final, no siempre es lo que hace, pero lo que ahorra es importante, especialmente a medida que se acerca la jubilación.

5. Aproveche las políticas de valor en efectivo

Si bien una póliza de seguro por su dinero en efectivo debe usarse como último recurso, si el requisito básico para el seguro ya no existe, puede ser conveniente sacar efectivo. Antes de cancelar una póliza o acceder a su relación calidad-precio, primero debe consultar con un asesor fiscal y un profesional de seguros para revisar sus necesidades individuales.

6. Obtenga cobertura por discapacidad

No olvide obtener cobertura por discapacidad o asegurarse de que su trabajo ofrezca algún tipo de beneficio grupal por discapacidad. La idea detrás de obtener dicha cobertura es simple: protéjase y al menos parte de sus ingresos y anide los huevos en caso de que suceda lo peor.

Sus posibilidades de quedar discapacitado dependen de su ocupación y estilo de vida, pero según los datos publicados por la Oficina del Censo de EE. UU. En 2019, aproximadamente 40,7 millones de estadounidenses informan algún nivel de discapacidad.Esa es una cifra significativa: el 12,7% de la «población civil no institucional de Estados Unidos», según el informe. Para proteger sus ingresos y mejorar sus posibilidades de jubilarse con un ahorro de algún tipo, tiene sentido al menos considerar alguna forma de cobertura por discapacidad.

“El seguro de discapacidad es importante para proteger sus ahorros”, dice Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. «Comuníquese con su empleador o asociación profesional para conocer las opciones más rentables».

La línea de base

Ciertamente, hay personas con discapacidades en sus 40 y 50 años que hicieron poca o ninguna planificación de jubilación. Sin embargo, con la planificación adecuada y la voluntad de ahorrar e invertir, las cosas no son insuperables.