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Finanzas personales/ Planificación de jubilación

7 pasos para crear un plan de jubilación de 10 años

Crear comodidad es probablemente el mayor desafío financiero que debe enfrentar una persona. Desafortunadamente, es un desafío para el que muchas personas que trabajan no están preparadas.

UNA. Estudiar 2019 GOBankingRates.com Se descubrió que el 64% de los trabajadores encuestados habían ahorrado menos de $ 10,000 para la jubilación. Peor aún, casi el 40% de los trabajadores encuestados de 55 años o más informaron que no tenían ahorros para la jubilación. Algunos de los miembros de ese grupo pueden tener una pensión de la que depender, pero la mayoría no están preparados financieramente para dejar la fuerza laboral.

El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar parte de los ingresos en la jubilación,por lo que aquellos que tienen alrededor de 10 años para jubilarse, sin importar cuánto dinero ahorren, deben desarrollar un plan para alcanzar con éxito la línea de meta.

Conclusiones clave

  • Sus ahorros pueden aumentar significativamente si todavía tiene 10 años para jubilarse.
  • Tómese el tiempo para considerar dónde se encuentra: cuánto ahorró y sus fuentes de ingresos, sus metas de jubilación, su presupuesto de jubilación y la edad a la que desea dejar de trabajar.
  • Si hay una brecha entre sus ahorros y lo que necesita, tome medidas para ahorrar más: aumente las contribuciones 401 (k) e IRA, configure deducciones automáticas de nómina en las cuentas de ahorro y gaste menos.
  • Puede ser útil contratar a un planificador financiero para que le ayude a mantenerse encaminado y le sugiera formas adicionales de aumentar sus ahorros para la jubilación.

Comience un plan de 10 años

Diez años todavía son suficientes para lograr una sólida posición financiera. «¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, es posible que pueda acumular una pequeña fortuna con la planificación adecuada ”, dice Patrick Traverse, CFP, asesor financiero, en MoneyCoach, Monte. Agradable, SC

Las personas que no han ahorrado suficiente dinero deben hacer una evaluación honesta de dónde se encuentran y los sacrificios que están dispuestos a hacer. Si toma algunos pasos esenciales ahora, puede marcar una gran diferencia en el futuro.

1. Evalúe su situación actual

A nadie le gusta admitir que puede que no esté preparado para jubilarse, pero una evaluación honesta de dónde se encuentra ahora financieramente es crucial para crear un plan que aborde con precisión cualquier deficiencia.

Comience contando la cantidad que ha acumulado en las cuentas reservadas para la jubilación. Esto incluye saldos en cuentas individuales de jubilación (IRA) y planes de jubilación en el lugar de trabajo, como 401 (k) o 403 (b). Incluya cuentas sujetas a impuestos si las va a utilizar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras más importantes, como un automóvil nuevo.

64%

Número de estadounidenses con menos de $ 10,000 ahorrados durante la jubilación.

2. Identificar fuentes de ingresos

Los ahorros para la jubilación existentes deberían compensar la mayor parte de los ingresos mensuales, pero puede que no sean la única fuente. Los ingresos adicionales pueden provenir de algunos lugares fuera de los ahorros, y también debe considerar ese dinero.

La mayoría de los trabajadores califican para los beneficios del Seguro Social en función de factores como los ingresos profesionales, la duración del historial laboral y la edad a la que reciben los beneficios.Para los trabajadores que no tienen ahorros de jubilación actuales, este puede ser su único activo de jubilación. El sitio web del Seguro Social del gobierno proporciona una tasador de beneficios de jubilación para ayudar a decidir el tipo de ingreso mensual que puede esperar durante la jubilación.

Si tiene la suerte de estar cubierto por un plan de pensiones, debe agregar un ingreso mensual de ese activo. Puede aumentar los ingresos de un trabajo a tiempo parcial cuando se jubile.

3. Piense en sus objetivos de salida

Este es un factor importante en la planificación de la jubilación. Una persona que quiera reducirse a una propiedad más pequeña y llevar un estilo de vida tranquilo y modesto durante la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes a las de una jubilación que quiera viajar mucho.

Debe desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares de jubilación, como alojamiento, comida, comida al aire libre y actividades de ocio. Los costos de salud y gastos médicos, como seguro de vida, seguro de atención a largo plazo, medicamentos recetados y visitas al médico, pueden ser significativos más adelante en la vida, así que asegúrese de incluirlos en un presupuesto estimado.

4. Establecimiento de la edad objetivo de jubilación

Alguien que tiene 10 años de jubilación podría tener tan solo 45 años si está financieramente bien preparado y ansioso por dejar la fuerza laboral, o tan joven como 65 o 70 si no es así. A medida que la esperanza de vida sigue creciendo, las personas que gozan de buena salud deben hacer sus estimaciones de la planificación de la jubilación asumiendo que tienen que financiar una jubilación que podría durar tres décadas o más.

La planificación de la jubilación implica evaluar no solo sus hábitos de gasto esperados durante la jubilación, sino también cuántos años puede jubilarse. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente a una jubilación que solo duraría la mitad de ese tiempo. Si bien la jubilación anticipada puede ser un objetivo para muchos trabajadores, una fecha límite de jubilación razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la duración de la jubilación que los ahorros pueden sustentar adecuadamente.

«La mejor manera de determinar una fecha límite de jubilación es considerar cuándo tendrá suficiente para sobrevivir retirándose sin quedarse sin dinero», dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio y director de Gestión patrimonial innovadora y Lexington, Mass. «Y siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones se desvíen un poco».

Eliminar las deudas, especialmente las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, es fundamental para controlar sus finanzas.

5. Resista cualquier defecto

Todas las cifras compiladas hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados exceden lo que se espera para financiar completamente su jubilación? Si es así, es importante seguir financiando sus cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantenerse encaminado. Si la respuesta es no, entonces es hora de descubrir cómo cerrar la brecha.

Con 10 años para que se jubilen, los retrasados ​​deben encontrar formas de recargar sus cuentas de ahorro. Es probable que hacer cambios significativos requiera una combinación de aumentar su tasa de ahorro y reducir los gastos innecesarios. Es importante saber cuánto más necesita ahorrar para cerrar el déficit y realizar los cambios apropiados en lo que contribuye a las cuentas IRA y 401 (k). Las opciones de ahorro automático a través de deducciones de nómina o una cuenta bancaria suelen ser ideales para mantener sus ahorros encaminados.

También debería tener problemas para deshacerse de su deuda. La deuda estadounidense de tarjetas de crédito alcanzó los $ 829 mil millones en 2019, con un saldo promedio de la tarjeta de crédito de $ 6,194, según Datos experimentales. Con gran parte de esa deuda vinculada a altas tasas de interés, deshacerse de ella puede marcar una gran diferencia en su presupuesto mensual.

«Realmente no hay trucos mágicos que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación», dice Mark T. Hebner, fundador y presidente. Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. “Habrá trabajo duro por hacer y acostumbrarse a vivir en la jubilación. No significa que no se pueda hacer, pero es fundamental contar con un plan de transición y alguien a cargo de la responsabilidad y el apoyo. »

Las inversiones de alto riesgo tienen más sentido en una etapa temprana de la vida y, por lo general, no se recomiendan durante la jubilación.

6. Evalúe su tolerancia al riesgo

Las diferentes edades tienen diferente tolerancia al riesgo. A medida que los trabajadores comienzan a acercarse a la edad de jubilación, las asignaciones de cartera deberían volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros acumulados. A un mercado bajista solo le quedan unos pocos años hasta que deje de tener planes de dejar la fuerza laboral a tiempo. En este momento, las carteras de jubilación deben centrarse principalmente en acciones de alta calidad pagadas por dividendos y bonos de grado de inversión para producir crecimiento e ingresos conservadores.

Una directriz sugiere que los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Un hombre de 70 años, por ejemplo, se centraría en una asignación de acciones del 40% y bonos del 60%.

Si está detrás de sus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de su cartera para tratar de proporcionar resultados por encima del promedio. Si bien esta estrategia a veces tiene éxito, a menudo proporciona resultados mixtos. A veces, los inversores que adoptan una estrategia de alto riesgo pueden empeorar si se comprometen con activos más riesgosos en el momento equivocado.

Dependiendo de sus preferencias y tolerancias, puede ser apropiado algún riesgo adicional, pero correr demasiado riesgo puede ser peligroso. En este caso, puede ser apropiado aumentar las asignaciones de capital en un 10% para la persona que asume el riesgo.

7. Consultar a un asesor financiero

La administración del dinero es un área de especialización para algunas personas. Consultar a un asesor financiero o planificador puede ser un acto sabio para aquellos que quieren que un profesional supervise su situación personal. Un buen planificador se asegura de que una cartera de jubilación mantenga una asignación de activos adecuada al riesgo y, en algunos casos, también puede brindar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación patrimonial.

Los planificadores, en promedio, cobran alrededor del 1% del total de activos administrados anualmente por sus servicios. En general, es aconsejable elegir un planificador pagado en función del tamaño de la cartera administrada en lugar de alguien que gana comisiones en función de los productos que vende.

La línea de base

Si no tiene mucho que ahorrar para la jubilación, debe pensar en esto como una llamada de atención para tomarse en serio el cambio de las cosas.

«Si tiene 55 años y ‘le faltan ahorros’, será mejor que dé un paso mágico para ponerse al día mientras todavía está empleado y generar ganancias», dice John Frye, CFA, director de inversiones, Gestión de activos de grúas, LLC, Beverly Hills, California. “Se dice que los años 50 (y principios de los 60) son los ‘años de ganancias’ cuando son menos costosos: los niños se han ido, la casa se paga o se compra a un precio bajo hace años. su paga. Así que mantente ocupado. »

Apretarse el cinturón ahora es mejor que obligarlo a hacerlo cuando tenga más de ochenta años.