La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y amigos y colegas están hablando sobre quién superó la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciar una hipoteca puede llevar mucho tiempo, es costoso cerrarla y, como resultado, el prestamista eliminará su puntaje crediticio.
Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de extractos bancarios y de nómina, piense por qué está refinanciando. Si bien se pueden refinanciar algunos objetivos financieros, como aliviar sus flujos de efectivo mensuales, hacer frente a una emergencia financiera o liquidar su préstamo hipotecario antes, aquí hay siete malas razones para refinanciar su hipoteca.
Conclusiones clave
- Refinanciar su hipoteca es una buena o mala idea, dependiendo de su motivación y objetivos, así como de los términos financieros del refinanciamiento.
- Muchos consumidores que refinancian deudas dejan nuevos saldos en sus tarjetas de crédito que pueden ser difíciles de pagar.
- Los propietarios de viviendas que refinancian pueden pagar más con el tiempo debido a tarifas y costos de cierre, un plazo de préstamo más largo o una tasa de interés más alta adjunta a una hipoteca «sin costo».
1. Consolidación de deuda
La consolidación de deuda es a menudo algo bueno, pero debe hacerse correctamente. De hecho, la consolidación de deudas indebidas puede ser uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede realizar un propietario. En la superficie, pagar una deuda con intereses altos con una hipoteca con intereses bajos puede parecer una decisión inteligente, pero existen posibles complicaciones.
En primer lugar, está transfiriendo una deuda no garantizada (como la deuda de una tarjeta de crédito) a una deuda respaldada por su casa como garantía. Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, puede perder esa casa. Si bien el pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas en el puntaje crediticio, generalmente no son tan graves como el cierre.
En segundo lugar, muchos consumidores descubren que una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, se sienten tentados a gastar de nuevo y comienzan a cobrar nuevos saldos y tendrán más problemas para pagarlos.
2. Pasar a un préstamo a largo plazo
Si bien la refinanciación en una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero todos los meses, asegúrese de analizar el costo total del préstamo. Por ejemplo, si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y extiende los pagos a un nuevo préstamo de 30 años, pagará más intereses en total para pedir prestado el dinero y se quedará atascado con pagos de hipoteca de 20 años adicionales.
3. Ahorre dinero para una casa nueva
Como propietario de una vivienda, debe realizar un cálculo importante para saber cuánto costará el refinanciamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si lleva tres años recuperar los costos de refinanciamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que no está ahorrando dinero en absoluto, a pesar de los pagos mensuales más bajos.
4. Transferencia de ARM a préstamo con tasa fija
Para algunos propietarios, esta es una excelente decisión, especialmente si planea quedarse en casa durante los próximos años. Pero los propietarios de viviendas que solo temen la reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) deben analizar cuidadosamente sus términos antes de refinanciar.
Si tiene un ARM, asegúrese de conocer el índice al que está vinculado; con qué frecuencia cambia el préstamo; y cuáles son los topes para los ajustes de préstamos para el primer tope, tope anual y tope de vida. Un préstamo de tasa fija puede ser mejor para usted, pero haga los cálculos antes de prometer gastar dinero en refinanciamiento.
5. Genere efectivo para la inversión
Incluso cuando el mercado de valores no es inestable, esto generalmente no es una buena idea. El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si es disciplinado y usa el dinero extra para invertir adecuadamente, o para construir su fondo de emergencia, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca al 4% anual es mejor que sumergir su dinero en efectivo en un CD que gana 2% cada año. Asegúrese de ser un inversor seguro que comprende los riesgos y el potencial al revés antes de jugar con el valor neto de su vivienda.
6. Reduzca sus pagos mensuales
Generalmente, tiene sentido financiero reducir sus pagos mensuales bajando su tasa de interés. Pero no ignore los costos de refinanciamiento. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden estar entre el 2% y el 3% de su préstamo hipotecario, estará haciendo más pagos de la hipoteca si extiende los términos de su préstamo.
Por ejemplo, si está haciendo pagos durante siete años en una hipoteca a 30 años y refinanciando un nuevo préstamo a 30 años, recuerde que estará haciendo siete años adicionales de pagos del préstamo. Puede que aún valga la pena refinanciar, pero debe incluir esos costos en sus cálculos antes de tomar una decisión final.
La comparación del programa de amortización de su hipoteca actual con el programa de amortización de la nueva hipoteca revelará el efecto del refinanciamiento en su patrimonio neto.
7. Aproveche la refinanciación sin costo
No existe un préstamo hipotecario “sin costo”, así que tenga cuidado cuando vea una oferta de este tipo. Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al refinanciar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. Es decir, los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para refinanciar, o pueden recuperar los costos de su préstamo y aumentar el monto de su principal.
Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta o incluyendo puntos finales. Puedes calcular la mejor forma de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los plazos del préstamo para cada caso antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a tus finanzas.
¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?
Si bien no existen regulaciones que limiten la frecuencia con la que puede refinanciar su casa, los prestamistas generalmente establecen sus propios límites. Algunos imponen sanciones por pago anticipado a los préstamos existentes. Su capacidad para refinanciar también depende de la equidad que tenga en su casa y su puntaje crediticio. Si su puntaje es más bajo que la última vez que refinanció, es posible que no obtenga el permiso de su prestamista.
Por último, tenga en cuenta que cada vez que refinancia, pagará costos de cierre y tarifas que tardarán años en recuperarse, y los prestamistas retirarán su crédito, que si se hace podría afectar negativamente su puntaje crediticio con demasiada frecuencia.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar.Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
La línea de base
Muchos propietarios pueden refinanciar una hipoteca, especialmente si necesitan más de lo que el alivio hipotecario puede proporcionar, pero no todo refinanciamiento tiene sentido. Asegúrese de considerar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
