Siempre que cambie de trabajo, tiene varias opciones con su cuenta del plan 401 (k). Puede financiarlo, dejarlo donde está, transferirlo al plan 401 (k) de su nuevo empleador (si lo hay) o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA).
Olvídese de cambiarlo: es probable que los impuestos y otras multas sean grandes. Para la mayoría de las personas, la mejor opción es ingresar el 401 (k), o el primo 403 (b), para aquellos en el sector público o sin fines de lucro, en la IRA. Aquí hay siete razones. Tenga en cuenta que estas razones asumen que no está a punto de jubilarse o que tiene una edad en la que debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de un plan.
Conclusiones clave
- Algunas de las principales razones para transferir su 401 (k) a la IRA son más opciones de inversión, mejor comunicación, tarifas más bajas y la posibilidad de abrir una cuenta Wheel.
- Otros beneficios incluyen incentivos en efectivo de los corredores para abrir una IRA, menos reglas y beneficios de planificación patrimonial.
- Asegúrese de sopesar las características de su plan 401 (k), el empleador anterior y el nuevo (si ofrecen uno), y cómo se comparan con los que se ofrecen en una IRA.
1. Más opciones de inversión
Su 401 (k) está limitado a unos pocos planetas en el universo de inversión. Con toda probabilidad, tiene la opción de algunos fondos mutuos, principalmente fondos de capital y uno o dos fondos de bonos, y eso es todo. Sin embargo, con una IRA, la mayoría de los tipos de inversiones están disponibles para usted, no solo fondos mutuos sino acciones individuales, bonos y fondos cotizados en bolsa (ETF), por nombrar solo algunos.
«IRAn abre un mundo de más opciones de inversión», dice Russ Blahetka, CFP, fundador y director gerente de Vestnomics Wealth Management LLC en Campbell, CA. «La mayoría de los planes 401 (k) no permiten el uso de la gestión de riesgos, como las opciones, pero las IRA sí. Incluso los bienes raíces que generan ingresos pueden conservarse en su IRA».
Puede comprar y vender sus participaciones en cualquier momento que desee. La mayoría de los planes 401 (k) limitan la cantidad de horas por año que puede reequilibrar su cartera, a medida que los beneficios lo agregan o lo restringen a ciertas épocas del año.
2. Mejor comunicación
Si deja su cuenta con su antiguo empleador, es posible que lo traten como un ciudadano de segunda clase, aunque no intencionalmente. Puede resultar más difícil comunicar los planes (las noticias a menudo se distribuyen a través del correo electrónico de la empresa) o ponerse en contacto con un asesor o administrador.
La mayoría de las reglas del plan 401 (k) establecen que si tiene menos de $ 1,000 en su cuenta, su empleador puede financiarlo automáticamente y dárselo a usted; si tiene entre $ 1,000 y $ 5,000, su empleador puede ponerlo en una IRA.
Y el fácil acceso a la información es crucial en el improbable caso de que algo salga mal en su lugar de trabajo. «Tengo un cliente cuyo antiguo empleador se declaró en quiebra. Su 401 (k) se ejecutó durante tres años desde que la corte tenía que asegurarse de que no hubiera negocios», dice Michael Zhuang, fundador y director de MZ Capital Management en Bethesda, MD. «Durante [that time], mi cliente no tenía acceso y siempre estaba preocupado por perder su fondo de jubilación. »
Tarifas y gastos más bajos
Tendría que calcular los números en este caso, pero ingresar a la IRA podría ahorrarle mucho en tarifas de administración, tarifas de administración y relaciones de costos de fondos, todos esos pequeños costos que pueden resultar en inversiones a lo largo del tiempo. Los fondos que ofrecen un plan 401 (k) pueden ser más caros que la norma para su clase de activos. Y luego está la tarifa anual general que cobra el administrador del plan.
«Los inversores deben tener cuidado con los costos de transacción asociados con la compra de ciertas inversiones y los índices de costos, las tarifas 12b-1 o las cargas asociadas con los fondos mutuos. Todos estos pueden exceder fácilmente el 1% de los activos totales por año», dice Mark Hebner. , fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, CA.
Es cierto que lo contrario puede ser cierto. Los grandes planes 401 (k) tienen acceso a millones para invertir en fondos de clase institucional que cobran tarifas más bajas que sus contrapartes minoristas. Por supuesto, su IRA tampoco será gratuita. Pero nuevamente, tendrá más opciones y más control sobre cómo invierte, dónde invierte y cuánto paga.
4. Opción de rueda
La reinversión de la IRA abre la posibilidad de una cuenta Wheel. (De hecho, si su cabeza es una de las cada vez más populares Wheel 401 (k) s, Wheel IRA es la mejor opción de reinversión). Con las Wheel IRA, usted paga impuestos sobre los fondos que lo aportan cuando los envía, pero entonces no hay impuestos adeudados cuando los retira (a diferencia de una IRA tradicional). No tiene que tomar RMD a los 72 años, o incluso nunca, de una IRA Wheel.
Si cree que estará en una categoría impositiva más alta o que las tasas impositivas generalmente serán más altas cuando comience a solicitar el dinero de su IRA, Wheel puede ser una ventaja para usted. Si tiene menos de 59½ años, también es mucho más fácil retirar fondos de una IRA Wheel que de una tradicional. En la mayoría de los casos, no existen sanciones por retiro anticipado de contribuciones; aunque se deben multas por las ganancias obtenidas.
El administrador de su plan 401 (k) solo puede permitir la transferencia a una IRA tradicional. Si es así, deberá hacerlo y luego convertirlo a Wheel. Es importante tener en cuenta que existen varias estrategias sobre cuándo y cómo convertir su IRA tradicional en una Wheel que pueden minimizar su carga fiscal. Por ejemplo, si hay una recesión significativa del mercado, si una cuenta IRA reducida tradicional, digamos 20% o más, se convierte a Roth, se adeudarán menos impuestos en el momento de la conversión. Si tiene la intención de mantener las inversiones hasta que se recuperen, esta puede ser una estrategia atractiva. Hay otros movimientos estratégicos que puede realizar al considerar una conversión, por lo que probablemente sea mejor consultar a un asesor financiero para sopesar sus opciones.
Incentivos en efectivo
Los corredores están entusiasmados con su negocio. Para atraerlo a que lleve el dinero de su jubilación a su empresa, es posible que gasten algo de dinero en su camino. A partir de febrero de 2021, TD Ameritrade, por ejemplo, ofrece bonificaciones de entre $ 350 y $ 2,500 cuando transfiere su 401 (k) a una de sus cuentas IRA, dependiendo de cuánto tenga que invertir.Si no es en efectivo, las transacciones gratuitas pueden ser parte del paquete.
6. Menos reglas
Comprender su 401 (k) no es una tarea fácil, ya que cada empresa tiene mucho espacio para configurar el plan. Por el contrario, las regulaciones de IRA están estandarizadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Una IRA con un corredor sigue la mayoría de las mismas reglas que cualquier otro corredor.
Una diferencia poco notada entre 401 (k) e IRA relacionada con las reglas del IRS sobre impuestos sobre distribuciones. El IRS requiere que el 20% de las distribuciones se guarden del 401 (k) para impuestos federales.Cuando acepta una distribución de la IRA, puede optar por no retener ningún impuesto.Si bien esta opción está disponible para usted para distribuciones de IRA, probablemente tenga sentido retener algunos impuestos en lugar de terminar una gran factura de impuestos al final del año y posiblemente intereses y multas por pago insuficiente.
Sin embargo, puede elegir cuánto se ha retenido para reflejar con mayor precisión la cantidad real que se le debe, en lugar del 20% automático. El beneficio es que no está agotando su cuenta de jubilación más rápido de lo necesario y está permitiendo que ese dinero continúe multiplicándose sobre una base de impuestos diferidos.
7. Beneficios de la planificación patrimonial
A su muerte, existe una buena posibilidad de que su 401 (k) se pague en una suma global a su beneficiario, lo que podría causarle dolores de cabeza a los impuestos sobre la renta y la herencia. Varía según el plan en particular, pero la mayoría de las empresas prefieren distribuir el dinero rápidamente, por lo que no tienen que mantener una cuenta de empleado que ya no existe. Las IRA heredadas también tienen sus regulaciones, pero las IRA ofrecen más opciones de pago. Una vez más, está bajo control.
El límite de contribución de 2021 para aquellos que participan en un plan 401 (k) o 403 (b) es de $ 19,500. Este es el mismo límite de contribución que para 2020. El límite para los mayores de 50 años es el mismo de $ 6,500.El límite de 2021 para las cuentas IRA es de $ 6,000, sin cambios desde 2020, y el límite de recuperación es de $ 1,000.
La línea de base
Para la mayoría de los trabajadores de la mudanza, hay muchos beneficios al incorporar el plan 401 (k) a la IRA. Sin embargo, mucho depende de los detalles específicos del plan 401 (k), el empleador anterior y el nuevo: opciones de inversión, tarifas, disposiciones sobre préstamos, etc. También es importante comparar estos términos y características con los términos ofrecidos en una IRA, que podría configurar con una agencia de corretaje o banco.
También puede tener lo mejor de ambos mundos. No es necesario que transfiera todo su dinero a la cuenta IRA. Parte de su saldo puede permanecer en el 401 (k) de su antigua empresa si está satisfecho con las devoluciones que está recibiendo. Luego, puede configurar una nueva IRA o transferir el resto a una cuenta existente o una nueva IRA de transferencia. Después de su inscripción, puede agregar 401 (k) a su nueva compañía y la IRA (tradicional o Wheel) siempre que no exceda su límite de contribución anual.
Sin embargo, dependiendo de su nivel de ingresos, su capacidad para deducir su contribución a una cuenta IRA tradicional puede ser limitada.
