Activador de manifestación

¿Qué es un disparador de expresión?

En la industria de seguros, el término «desencadenante de desempeño» se refiere al momento en que el asegurado se da cuenta de una razón para presentar una reclamación. Por ejemplo, en el caso del seguro del hogar, el incentivo puede demostrarse cuando el asegurado descubre que su propiedad ha sido dañada.

A menudo, el disparador se mostrará después de la fecha en que ocurrió el incidente, ya que los asegurados tardarán un tiempo en descubrir la causa del daño.

Cómo funciona la manifestación de desencadenantes

Si bien puede parecer un concepto simple, determinar la fecha exacta en que ocurrió un incidente cubierto puede ser complicado. Por ejemplo, un propietario puede descubrir que su propiedad tiene un modelo solo después de regresar de sus vacaciones. En ese caso, el gatillo fue la fecha en que descubrieron el modelo, incluso si el modelo comenzó a acumularse con muchos días o incluso semanas de anticipación.

Estos matices son importantes para las compañías de seguros porque pueden determinar si son responsables de cubrir la reclamación del asegurado. Dependiendo de la naturaleza de la póliza, la responsabilidad de una aseguradora puede no aplicarse si el desencadenante ocurrió después del final del período de cobertura. Por otro lado, un asegurado que descubre un evento de este tipo después de que su seguro ha expirado puede argumentar que el asegurador sigue siendo responsable. En ese caso, tendrían que demostrar que el problema se desarrolló realmente mientras aún estaban asegurados.

Para ayudar a navegar este tipo de argumentos, la industria de seguros utiliza términos especializados como «desencadenantes de demostración» para referirse a algunos de los diferentes tipos de fechas y descubrimientos que pueden ocurrir. La motivación de divulgación, por ejemplo, es la fecha en que un asegurado reveló por primera vez una lesión, pero la causa real de la lesión es la fecha en que la lesión o enfermedad salió a la luz. Por el contrario, los intervalos de tiempo que existen cuando los daños se acumulan gradualmente son estímulos constantes.

Este tipo de lenguaje puede ser particularmente complejo en los casos en que el asegurado ha cambiado repetidamente de política durante el período de tiempo relevante. En tales casos, puede resultar muy difícil determinar con precisión quién es responsable de respetar las distintas reclamaciones.

Un ejemplo del mundo real de tendencias de manifestación

Para ilustrar el caso de Don’s Building Supply, un mayorista de Texas de sistemas de aislamiento y acabado exterior instalados en varias casas construidas entre finales de 1993 y finales de 1996, mientras se construían las casas, Don’s estaba asegurado por tres pólizas de responsabilidad general consecutivas. emitido por OneBeacon. Entre 2003 y 2005, varios propietarios presentaron sus demandas contra Don, alegando que el aislamiento estaba defectuoso y permitía que la humedad se filtrara dentro de las casas, lo que provocó deterioro y otros daños.

Los propietarios de viviendas argumentaron que los daños comenzaron a ocurrir de seis meses a un año después de la instalación, mientras las pólizas de seguro estaban vigentes. Sin embargo, el daño se ocultó a la vista y solo salió a la luz después del final del período de la póliza. En última instancia, este debate solo se resolvió cuando llegó a la Corte Suprema de Texas. La pregunta, como argumentó la Corte Suprema, era si “una aseguradora tiene el deber de proteger [is] cuando se alega que el daño ocurrió durante el período de la póliza, pero no fue esencialmente detectable hasta después de la expiración del período de la póliza? «

En última instancia, el Tribunal respondió «sí» a esta pregunta, y dictaminó que la fecha principal motivó la cobertura cuando ocurrió la lesión, no cuando el propietario la recibió.En otras palabras, se consideró que el gatillo era el momento decisivo en este caso.