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¿Qué es un activador de remodelación?

Un activador refundido es una cláusula en un contrato de préstamo que establece una modificación no programada del cronograma de amortización restante del préstamo, como su tabla de pago, si se cumplen ciertas condiciones.

Conclusiones clave

  • Un activador refundido es una cláusula en un contrato de préstamo que puede resultar en una modificación no programada del cronograma de amortización del préstamo.
  • Los riesgos asociados con los estímulos de remodelación incluyen ajustes no programados que podrían aumentar significativamente los términos de pago.
  • Los prestatarios deben ser conscientes de los riesgos de la remodelación, ya que puede causar problemas financieros.

Comprender el desencadenante de remodelación

Remodelación remodelación no debe confundirse. En segundo lugar, se vuelve a calcular y ajustar un programa de amortización en función de los cambios en los pagos de capital. Por ejemplo, una hipoteca se puede remodelar si el principal se paga por adelantado en parte.

Un activador de remodelación esencialmente cambia el alcance del programa de amortización para asegurar el pago a tiempo. La cláusula se refiere particularmente a las hipotecas amortizadas negativas. Por definición, la amortización negativa ocurre cuando el saldo principal de un préstamo aumenta porque los prestatarios no han realizado pagos que cubran los intereses adeudados. El interés restante adeuda se agrega al capital del préstamo. Cuando el saldo de principal pendiente de la hipoteca aumenta a un cierto porcentaje, generalmente entre el 110% y el 125% del saldo de principal de la hipoteca, el disparador entra en vigor y la refundición entra en vigor.

La amortización negativa puede ocurrir con ciertos tipos de hipotecas de tasa ajustable (ARM), incluidas las hipotecas de tasa ajustable con opción de pago. Estas hipotecas permiten a los prestatarios varias formas de pagar la hipoteca, como pagar el principal y todos los intereses, pagar solo los intereses o pagar solo una parte de los intereses. Si bien el prestatario puede apreciar las diversas opciones de pago con la opción ARM, el prestatario puede terminar pagando más a largo plazo.

Desencadenantes y riesgos de remodelación

Los riesgos de remodelación presentan ciertos riesgos que los prestatarios deben tener en cuenta al participar en el proceso de solicitud de una hipoteca, ya que la falta de comprensión puede crear dificultades financieras.

Cuando una opción de hipoteca de tasa ajustable paga su límite de pago amortizado negativamente y fomenta la remodelación no programada, es probable que el pago mensual aumente significativamente, lo que resultará en un impacto de pago. Cambiar la tasa de la ARM y requerir un pago mensual mayor podría representar una carga financiera significativa sobre el pago asequible del prestatario. En un caso muy extremo, el pago puede aumentar hasta el punto en que el prestatario no tenga más remedio que dejar de pagar la deuda.

En particular, incluso un aumento modesto en las tasas de interés, dependiendo del nivel del límite amortizado negativo en la hipoteca, podría llevar a una remodelación no programada varios meses antes del Mes 61, que suele ser la primera remodelación programada de la opción de pago de ARM. La remodelación de su préstamo con opción de ARM es un procedimiento operativo normal cada cinco o 10 años, por lo que el mes 61 es un marcador importante en el camino hacia el pago del préstamo. Es entonces cuando se calcula un nuevo pago mínimo. Se paga en el mes 61 según la tasa indexada completa, el plazo restante del préstamo y el saldo del préstamo en ese momento.

Ejemplo de un activador de remodelación

Los factores desencadenantes de remodelación suelen estar asociados con préstamos vinculados a tasas ajustables. Esto se debe principalmente a que las cláusulas de incentivos permiten cambios en el plazo y el calendario de pagos del préstamo. Por ejemplo, si un prestatario tiene un préstamo ARM a 10 años y no realiza algunos pagos, el activador de remodelación ayuda con su calendario de pagos y el monto del pago.

De manera similar, si las tasas de interés siguen aumentando incluso cuando el prestatario realiza el pago mínimo requerido, entonces el límite de amortización comienza en negativo y el prestatario puede estar en la ventana de pagos de multas.