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¿Qué es un activo prometido?

Un activo pignorado es un activo valioso que se transfiere a un prestamista para pedir prestado. Un activo pignorado es una garantía mantenida por un prestamista a cambio de los fondos del préstamo. Los activos comprometidos pueden reducir el pago por adelantado que normalmente se requiere para un préstamo, así como también reducir la tasa de interés cobrada. Los activos prometidos pueden incluir efectivo, acciones, bonos y acciones u otros valores.

Conclusiones clave

  • Un activo pignorado es un activo valioso que se transfiere a un prestamista para obtener una deuda o un préstamo.
  • Los activos comprometidos pueden reducir el pago por adelantado que normalmente se requiere para un préstamo.
  • El activo puede proporcionar una mejor tasa de interés o condiciones de reembolso para el préstamo.
  • El prestatario conserva la propiedad de los activos y continúa ganando intereses o ganancias de capital sobre esos activos.

Comprensión de los activos prometidos

El prestatario transferirá un activo pignorado al prestamista, pero el prestatario aún conserva la propiedad de la propiedad valiosa. Si el prestatario falla, el prestamista tiene la confianza legal de tomar posesión del activo prometido. El prestatario retiene todos los dividendos u otras ganancias del activo durante el período en el que está pignorado.

El activo solo es una garantía para el prestamista en caso de incumplimiento del préstamo. Sin embargo, para el prestatario, el activo pignorado puede ser de gran ayuda para obtener la aprobación del préstamo. El uso del activo para asegurar el pagaré podría permitir al prestatario reclamar una tasa de interés más baja sobre el pagaré que tendría con un préstamo sin garantía. Los préstamos para activos prestados suelen ofrecer mejores tipos de interés para los prestatarios que los préstamos no garantizados.

Una vez que se cancela el préstamo y la deuda se liquida por completo, el prestamista transfiere el activo pignorado de vuelta al prestatario. La naturaleza y el valor de los activos comprometidos para un préstamo generalmente se negocian entre el prestamista y el prestatario.

Activo hipotecario asegurado

A veces, los compradores de viviendas pueden pignorar activos, como valores, a instituciones crediticias para reducir o eliminar el pago por adelantado requerido. Con una hipoteca tradicional, la casa en sí es la garantía del préstamo. Sin embargo, los bancos suelen exigir un pago por adelantado del 20% sobre el valor del billete, de modo que los compradores no deben más que el valor de su país.

Además, sin el pago reducido del 20%, el comprador debe pagar un pago de seguro mensual por el seguro hipotecario privado (PMI). Sin un pago inicial significativo, es probable que el prestatario también tenga una tasa de interés más alta.

El activo pignorado se puede utilizar para eliminar el pago por adelantado, evitar los pagos del PMI y garantizar una tasa de interés más baja. Por ejemplo, digamos que los prestatarios quieren comprar una casa de $ 200,000, lo que requiere un pago por adelantado de $ 20,000. Si el prestatario tiene $ 20,000 en acciones o inversiones, se pueden pignorar al banco a cambio del pago por adelantado.

El prestatario conserva la propiedad de los activos y continúa ganando e informando intereses o ganancias de capital sobre esos activos. Sin embargo, el banco podría incautar los activos si el prestatario incumpliera con la hipoteca. El prestatario continúa obteniendo una revalorización del capital sobre los activos pignorados y obtiene un pago inicial pendiente de la hipoteca.

Uso de inversiones para una hipoteca de activos prometidos

Se recomienda una hipoteca de activos pignorados para los prestatarios que tienen el efectivo o las inversiones disponibles y no desean vender sus inversiones para pagar el anticipo. La venta de las inversiones podría fomentar obligaciones fiscales para el IRS. La venta puede llevar los ingresos anuales del prestatario a un nivel impositivo más alto y aumentar sus impuestos adeudados.

Los prestatarios de altos ingresos suelen ser excelentes candidatos para hipotecas de activos garantizados. Sin embargo, los activos de la pignoración también se pueden usar para que otro miembro de la familia ayude con el pago por adelantado y la aprobación de la hipoteca.

Calificar para una hipoteca de activos prendarios

Para calificar para una hipoteca de activos garantizados, el prestatario generalmente necesita tener inversiones que tengan un valor más alto que el monto del pago inicial. Si los prestatarios prometen una garantía y el valor de la garantía disminuye, el banco puede reclamar fondos adicionales al prestatario para compensar la disminución del valor del activo.

Si bien el prestatario conserva la discreción sobre cómo se invierten los fondos pignorados, el banco puede imponer restricciones para garantizar que los activos pignorados no se inviertan en instrumentos financieros que el banco considere riesgosos. Dichas inversiones de riesgo pueden incluir opciones o derivados. Además, los activos de una cuenta de jubilación individual (IRA), 401 (k) u otras cuentas de jubilación no pueden pignorarse como activos para un préstamo o hipoteca.

Ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario o asegurado

El prestatario tiene varias ventajas de utilizar activos pignorados para asegurar un pagaré. Sin embargo, el prestamista requerirá un tipo y calidad específicos de inversiones antes de considerar la suscripción del préstamo. Además, el prestatario está limitado a las medidas que puede tomar con los valores pignorados. En casos difíciles, si el prestatario no pierde los valores pignorados ni la casa que compró.

El prestatario debe continuar informando y pagando impuestos sobre las ganancias que reciba de los activos comprometidos. Sin embargo, dado que no tuvieron que vender sus participaciones en cartera para realizar el pago anticipado, no los colocará en una categoría de ingresos fiscales más alta.

Hijo

  • Un préstamo de activos garantizados permite al prestatario conservar la propiedad de la posesión valiosa.

  • Los prestatarios evitan sanciones fiscales o impuestos sobre las ganancias de capital por la venta de los activos.

  • Los activos de apuestas evitan grandes pagos de préstamos y PMI, si corresponde.

  • El prestatario puede obtener una tasa de interés más baja sobre el préstamo o la hipoteca.

  • El prestatario sigue obteniendo ingresos y tiene que informar sobre las ganancias de sus inversiones.

Contras

  • La capacidad para negociar los valores pignorados puede verse limitada si las inversiones son acciones o fondos mutuos.

  • El prestatario puede perder la casa y los valores en caso de incumplimiento.

  • Si no se hace ningún adelanto, se pagan intereses del préstamo sobre el precio total de la propiedad.

  • Si el valor de los valores garantizados disminuye, el prestamista puede reclamar fondos adicionales.

  • Los activos pignorados para préstamos relativos conllevan el riesgo de incumplimiento porque no hay control sobre el reembolso del prestatario.

Un ejemplo del mundo real de una hipoteca de activos prometidos

Raymond James Bank ofrece una seguridad garantizada hipotecaria por el cual los activos comprometidos se mantienen en una cuenta de inversión con Raymond James. Algunas de las características y condiciones incluyen:

  • Los clientes pueden financiar hasta el 100% del precio de compra de una vivienda principal, así como propiedades de inversión residencial.
  • Un compromiso combinado de valores inmobiliarios y calificación se utiliza para los márgenes.
  • La financiación al 100% elimina el pago inicial
  • Evita la liquidación de inversiones y cualquier posible impuesto a las ganancias de capital.
  • Sin seguro PMI
  • Las hipotecas también ofrecen activos pignorados a los miembros de la familia.
  • Si el valor de los valores pignorados disminuye, Raymond James exigirá comprometer fondos adicionales.
  • Raymond James también se reserva el derecho de liquidar los valores sin consentimiento previo si es necesario para entregar la cuenta.