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¿Qué es un contrato de crédito?

Un contrato de crédito es un contrato legalmente vinculante que documenta los términos de un contrato de préstamo; se hace entre una persona o parte que pide dinero prestado y un prestamista. El contrato de crédito describe todos los términos del préstamo. Se crean contratos de crédito para préstamos minoristas e institucionales. A menudo se requieren acuerdos de crédito antes de que el prestamista pueda utilizar los fondos proporcionados por el prestatario.

Conclusiones clave

  • Un contrato de crédito es un contrato legalmente vinculante que documenta los términos de un contrato de préstamo; se hace entre una persona o parte que pide dinero prestado y un prestamista.
  • Un contrato de crédito es parte del proceso de obtención de muchos tipos diferentes de préstamos, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y más.
  • A menudo, se requieren acuerdos de crédito antes de que el prestatario pueda utilizar los fondos proporcionados por el prestamista.

Cómo funcionan los acuerdos de crédito

Los acuerdos de crédito para clientes minoristas variarán según el tipo de crédito emitido al cliente. Los clientes pueden solicitar tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos hipotecarios y cuentas de crédito renovables. Cada tipo de producto crediticio tiene sus propios estándares crediticios acordados por la industria. En muchos casos, la solicitud de préstamo proporcionará al prestatario los términos de crédito acordados para un producto de préstamo minorista. Por tanto, la solicitud de crédito también puede actuar como un contrato de crédito.

Los prestamistas proporcionan información completa de todos los términos del préstamo en un contrato de crédito. Los términos importantes del préstamo incluidos en el contrato de crédito incluyen la tasa de interés anual, cómo se aplica el interés a los saldos pendientes, cualquier cargo relacionado con la cuenta, la duración del préstamo, los términos de pago y las consecuencias de los pagos atrasados.

Las cuentas de crédito renovables tienden a simplificar el proceso de solicitud y contrato de crédito que los préstamos no renovables. Los préstamos no renovables, como los préstamos personales y los préstamos hipotecarios, a menudo requieren una solicitud de crédito más amplia. Estos tipos de préstamos suelen tener un proceso de contrato de crédito más formal. Este proceso puede requerir que el contrato de crédito sea firmado y acordado tanto por el prestamista como por el cliente en la etapa final del proceso de transacción; el contrato se considera efectivo solo después de que haya sido firmado por ambas partes.

Los acuerdos de crédito institucional incluyen opciones de crédito renovables y no renovables. Sin embargo, son mucho más complejos que los acuerdos minoristas. También pueden incluir la emisión de un bono o un sindicato de préstamos, es decir, cuando varios prestamistas invierten en un producto de préstamo estructurado.

Los acuerdos de crédito institucionales generalmente involucran a suscriptores principales. El asegurador negocia todos los términos del mercado de préstamos. Los términos de negociación incluirán la tasa de interés, los términos de pago, la duración del crédito y las sanciones por pagos atrasados. Los suscriptores facilitan la participación de múltiples partes en el préstamo, así como cualquier tramo estructurado que pueda tener sus propios términos.

Los acuerdos de crédito institucional deben ser acordados y firmados por todas las partes interesadas. En muchos casos, estos contratos de crédito deben presentarse ante la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y aprobarse.

Ejemplo de un contrato de crédito

Sarah obtiene un préstamo de automóvil por $ 45,000 con su banco local. Ella acepta un plazo de préstamo de 60 meses a una tasa de interés del 5,27%. El contrato de crédito establece que debe pagar $ 855 el día 15 de cada mes durante los próximos cinco años. El contrato de crédito dice que Sarah pagará $ 6,287 en intereses durante la vigencia de su préstamo, y también enumera todas las demás tarifas asociadas con el préstamo (así como las consecuencias de violar el contrato de crédito por parte del prestatario).

Una vez que Sarah ha leído detenidamente el contrato de crédito, acepta todos los términos establecidos en el contrato al firmarlo. El prestamista también firma el contrato de crédito; después de que ambas partes hayan firmado el acuerdo, será legalmente vinculante.