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¿Qué es un anticipo en efectivo?

Un anticipo en efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar una cierta cantidad de dinero. Las tasas de interés y las tarifas suelen tener un precio elevado, pero son atractivas para los prestatarios porque también tienen una aprobación rápida y un financiamiento rápido.

Conclusiones clave

  • Un anticipo en efectivo es un tipo de préstamo a corto plazo, a menudo emitido por una compañía de tarjetas de crédito, que generalmente implica altos intereses y tarifas.
  • Otros tipos de adelantos en efectivo incluyen adelantos en efectivo para traders, que son préstamos alternativos para empresas, y préstamos de día de pago, que tienen tasas demasiado altas y están prohibidos en muchos estados.
  • Un adelanto de crédito con tarjeta de efectivo no perjudicará directamente su puntaje crediticio, pero sí lo perjudicará indirectamente al aumentar su saldo pendiente y el índice de uso del crédito, que es un factor en los puntajes crediticios.

Tipos de anticipos en efectivo

Hay varios anticipos en efectivo, pero los denominadores comunes entre ellos son las rígidas tasas de interés y tarifas.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

El tipo más común de anticipo en efectivo es pedir prestado crédito en línea a través de una tarjeta de crédito. El dinero se puede retirar mediante un cajero automático o, según la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque depositado o su dinero en un banco. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito tienden a tener una tasa de interés alta, incluso más alta que las compras regulares: usted paga en promedio 24% – Aproximadamente un 9% más alto que el APR promedio para compras. Es más, los intereses comienzan a acumularse de inmediato; No hay período de gracia.

Estos adelantos en efectivo también suelen incluir una tarifa, una tasa fija o un porcentaje del adelanto. Además, si usa un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobrará una pequeña tarifa de uso.

Al igual que con las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito tienen un saldo separado de las compras a crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo paga el mínimo adeudado, la ley federal permite al emisor de la tarjeta aplicarlo al saldo con la tasa de interés más baja. Debido a que esa es siempre la tasa para las compras, el saldo del anticipo en efectivo puede acumularse y acumularse a esa tasa alta durante meses.

En la mayoría de los casos, los adelantos de tarjetas de crédito en efectivo no califican para ofertas iniciales sin tasa de interés o tasa de interés baja. En el lado positivo, son rápidos y fáciles de encontrar.

Comercio de anticipos en efectivo

Los anticipos en efectivo se refieren a préstamos obtenidos por empresas o traders de bancos o prestamistas alternativos. Las empresas con un crédito menos perfecto suelen utilizar anticipos en efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos anticipos se pagan con futuros recibos de tarjetas de crédito o con algunos de los fondos que la empresa recibe de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de utilizar un puntaje de crédito comercial, los prestamistas alternativos a menudo evalúan su solvencia al observar una multitud de puntos de datos, incluida la cantidad de dinero que el trader recibe a través de cuentas en línea como PayPal.

Préstamos de día de pago

En los préstamos al consumo, la frase «anticipo en efectivo» puede referirse a préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas de día de pago especial, los préstamos pueden oscilar entre $ 50 y $ 1,000, pero vienen con tarifas (alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados, o incluso más en algunos casos) y tasas de interés superiores al 100%. En lugar de tener en cuenta el puntaje crediticio del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo según las regulaciones estatales locales y el monto del cheque de pago del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista le da efectivo al prestatario; Si la transacción se realiza en línea, el prestamista realiza un depósito electrónico en la caja de pago o en la cuenta de ahorros del prestatario.

Los préstamos son a muy corto plazo: deben reembolsarse el próximo día de pago del prestatario si no desea extender el préstamo, en cuyo caso se cobran intereses adicionales. Desafortunadamente, muchos de ellos: Reinvierten más del 80% de todos los préstamos de día de pago dentro de los 30 días posteriores al préstamo anterior, según un estudio de 2016 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El proceso puede ser más rápido, aunque complicado, que obtener un anticipo en efectivo con una tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, usted escribe un cheque retroactivo hecho con el prestamista de día de pago para averiguar qué planea pedir prestado, incluidas las tarifas. El prestamista emite la cantidad prestada inmediatamente, pero espera a que se pague su cheque hasta que llega el día de pago. Algunos prestamistas con intención electrónica ahora tienen un acuerdo para un reembolso automático desde sus cuentas bancarias. Los prestamistas generalmente le piden que proporcione una identificación personal y un comprobante de ingresos cuando presente la solicitud.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de día de pago o adelantos de cheques de pago como un servicio a sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no se cobran tarifas ni intereses.

Un anticipo en efectivo puede ser útil para alguien que necesita efectivo rápidamente y tiene un plan sólido para devolverlo rápidamente. Pero los adelantos en efectivo pueden ser desastrosos si el prestatario está a punto de declararse en quiebra, quiere pagar una tarjeta de crédito u otras facturas con tasas de interés, o simplemente quiere el dinero para comprar más productos.

¿Los anticipos en efectivo aumentan su puntaje crediticio?

Un adelanto en efectivo no tiene un impacto directo en su puntaje de crédito o crédito, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.

Primero, si toma el anticipo con una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que aumentará su índice de utilización de crédito, una medida que utiliza modelos de puntaje crediticio para calcular su puntaje. Si debe $ 500 en una tarjeta con límite de $ 1,500, por ejemplo, su índice de utilización de crédito es del 30%. Sin embargo, si toma un anticipo en efectivo de $ 300 con esa tarjeta, el saldo aumentará a $ 800, lo que resultará en un uso de crédito de más del 53%. Las altas tasas de uso son un indicador importante del riesgo crediticio; cuando su proporción excede el 40%, puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Como ya se mencionó, un anticipo en efectivo generalmente tiene una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad para pagar los cargos mensuales con prontitud, también puede afectar su puntaje crediticio. Y si el adelanto en efectivo lo empuja por encima del límite de crédito de la tarjeta, su puntaje crediticio puede reducirse. Incluso después de que se haya pagado el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo informado más alto, y otros prestamistas potenciales verán que excedió el límite en un momento, lo que podría dañar su capacidad para obtener un nuevo crédito.

Ventajas y desventajas del efectivo

Un anticipo de crédito con tarjeta de efectivo puede ser una opción razonable para alguien que necesita desesperadamente dinero y recursos limitados para obtenerlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en poco tiempo. Es una mejor opción, por ejemplo, que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título de un automóvil, debido a las exorbitantes tasas de interés de tres dígitos que suelen tener estos préstamos y la mayor flexibilidad de pago que conlleva la deuda de tarjetas de crédito.

Pero los adelantos en efectivo en estas condiciones serían una mala idea:

  • Justo antes de la declaración de quiebra – La nueva deuda de tarjetas de crédito no desaparece mágicamente en caso de quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Cuando sabe o tiene una fuerte tendencia a declararse en quiebra anticipadamente, el uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo puede considerarse fraudulento. Es poco probable que el emisor de la tarjeta impugne el efectivo por adelantado inmediatamente antes de presentar la solicitud, y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas condonadas en caso de quiebra.
  • Pagar una factura de tarjeta de crédito – Los adelantos en efectivo son una forma muy cara de pagar las facturas y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda renovable. La posibilidad de pagar el anticipo original (en intereses) es muy seria. Además, además de la tasa de interés más alta, existen esas tarifas adicionales a las que no están sujetas las compras diarias con tarjeta de crédito.
  • Comprar algo que no puede pagar – La deuda no solo es financieramente peligrosa para satisfacer el deseo; es emocionalmente dañino. Cualquiera que tenga éxito en la satisfacción inmediata y la elevación emocional temporal asociada con una gran compra eventualmente se arrepentirá (y quizás depresión, ansiedad, estrés y otras emociones dañinas) mientras enfrenta la deuda: cuanto más obligatoria sea la compra, más significativo será el arrepentimiento. .

La línea de base

Los adelantos en efectivo no dan miedo cuando no se utilizan con frecuencia, pero son al menos soluciones a corto plazo para hacer frente a las emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si regularmente obtiene un adelanto en efectivo de usted para llegar a fin de mes, entonces es necesario realizar cambios duros en el presupuesto y gastos.