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Finanzas personales/ Credit & Debt

Agencia de crédito

¿Qué es una agencia de crédito?

Una agencia de crédito es una empresa con fines de lucro que recopila información sobre las deudas de personas y empresas y asigna un valor numérico llamado puntaje crediticio que refleja la solvencia crediticia del prestatario.

Comprensión de las agencias de crédito

Los acreedores y prestamistas, como las empresas de tarjetas de crédito y los bancos, informan la actividad crediticia y el historial de los clientes a las agencias de crédito. Las personas y las empresas pueden obtener copias de la información reportada sobre ellos poniéndose en contacto con la agencia de crédito o con una empresa externa relacionada y pagando una tarifa nominal.

En 1970, sin embargo, la Comisión Federal de Comercio aprobó la Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA), que requiere que las principales agencias de crédito proporcionen una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses cuando se solicite.

La información proporcionada a las agencias de referencia crediticia incluye la cantidad de crédito disponible para esos prestatarios, la cantidad de crédito disponible que utilizaron y la apariencia de su actividad de pago. Las agencias de crédito, también conocidas como agencias de calificación crediticia, ayudan a los posibles prestamistas y acreedores a decidir si prestar o extender crédito a una persona o empresa, al predecir la probabilidad de reembolso de los préstamos de la deuda de manera oportuna.

Maneras en que las agencias de crédito influyen en las transacciones financieras

Las evaluaciones y calificaciones proporcionadas por las agencias de crédito pueden afectar las compras y actividades de financiamiento, como la compra de un automóvil o la obtención de una hipoteca para adquirir bienes raíces. Por el contrario, el reembolso de los préstamos de matrícula para estudiantes universitarios puede afectar las calificaciones asignadas por las agencias de crédito.

Tres agencias de crédito al consumidor son TransUnion, Equifax y Experian. Puede haber diferencias en las calificaciones asignadas por las agencias a la misma persona. Estas diferencias pueden provenir de diferentes empresas y prestamistas que brindan información financiera sobre la actividad de préstamos y pagos a algunas agencias, pero no a las tres.

Los puntajes y los informes crediticios generados por estas agencias pueden usarse para fines distintos a la aprobación de préstamos. Por ejemplo, algunos empleadores pueden solicitar una calificación crediticia de contratación potencial al considerar a los solicitantes de empleo. Esto puede deberse a la naturaleza del trabajo, que puede requerir un alto sentido de responsabilidad fiscal.

De manera similar, las agencias de crédito pueden evaluar a las empresas no solo por la idoneidad financiera de reembolsar los fondos que solicitan, sino también en beneficio de los posibles inversores en el negocio. Como parte de un proceso de diligencia debida ante un mercado, es probable que la parte que desee realizar transacciones financieras examine la calificación crediticia de la empresa. Por ejemplo, un comprador potencial que busca obtener un negocio puede querer comprender su salud financiera antes de obtener el trato.

De manera similar, los posibles partidarios de una ronda de financiación o los compradores potenciales pueden necesitar un informe de una agencia de crédito para una oferta pública de la empresa antes de avanzar en sus planes.