Ahorro para el último pago: ¿Dónde debo guardar mi dinero?

Ahorrar para un pago por adelantado es el primer gran paso hacia la compra de una vivienda. Obviamente, necesita disciplina para ahorrar dinero. Pero el mejor lugar para estacionar esos fondos también requiere mucha reflexión. Ya sea que use un banco, un banco en línea o el mercado de valores para guardar decenas de miles de dólares, depende de su cronograma para convertirse en propietario.

Cuanto tienes que ahorrar

Al otorgar una hipoteca, un banco u otro prestamista requiere un pago por adelantado para ayudar a reducir su riesgo mientras financia el resto de la casa. Se prefieren los bancos prestatarios que pueden limitar al menos una quinta parte del precio de compra de la vivienda. Normalmente no le darán más del 80% del valor de tasación de una residencia.

Si tiene un crédito excelente o califica para ciertos programas de préstamos, es posible que pueda obtener un préstamo con menos del 20%, o incluso sin pago inicial.Sin embargo, tenga en cuenta que los programas que ofrecen términos tan generosos generalmente requieren que el prestatario pague un seguro hipotecario privado (PMI) a un costo mensual adicional.

Por el contrario, si se le considera un prestatario de alto riesgo debido a su historial crediticio u otros factores, el banco puede solicitar un porcentaje más alto del valor de la casa como anticipo antes de otorgar la hipoteca.

Por supuesto, puede elegir un pago por adelantado de más del 20% del valor de la casa si tiene el dinero. Después de todo, cuanto mayor sea el pago anticipado, menor será la hipoteca y menos cuantiosos sus pagos mensuales. (Para calcular los números involucrados, puede usar un programa de amortización de préstamos).

Los mejores lugares para mantener su pago

El dinero para el prepago debe ser accesible de manera fácil y rápida, lo que solo elimina opciones como el certificado de depósito a largo plazo (CD). Debe estar en un formulario que pueda agregar fácilmente, por ejemplo, de su cheque de pago. Idealmente, los fondos deberían generar un rendimiento y también permanecer lo suficientemente estables como para ser suficientes para pagar el anticipo cuando llegue el momento. La consideración clave al elegir entre las siguientes opciones es encontrar el equilibrio de riesgo, recompensa, flexibilidad y oportunidad que funcione para usted.

Cuenta de ahorros

Probablemente la opción más simple y fácil es almacenar sus fondos en una cuenta de ahorros en el banco o cooperativa de crédito donde realiza su cheque. Como cliente existente, puede abrir rápidamente una cuenta de ahorros y luego transferirle dinero desde su cuenta corriente, ya sea manualmente o mediante transferencias recurrentes todos los días de pago.

Los fondos son seguros porque están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Sin embargo, esta opción tiene una desventaja. Eso es un pequeño retorno de sus fondos ya que las cuentas de ahorro regulares tienen tasas de interés muy bajas.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Si desea ganar más intereses sin sacrificar la seguridad de la protección de la FDIC o NCUA, elija una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Nuevamente, el curso más simple es usar su banco actual. De hecho, algunas instituciones financieras ofrecen estas cuentas a clientes existentes.

Como su nombre lo indica, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan intereses mucho más altos que las cuentas de ahorro normales, a veces de 10 a 20 veces. Sin embargo, solo los bancos en línea ofrecen las tasas más altas en estas cuentas. Si puede vivir sin sitios físicos, una de estas instituciones virtuales puede ser la mejor opción de ahorro de todas.

Dicho esto, si aún no es un cliente de banca en línea, probablemente tendrá que esperar un poco más para las transferencias desde su cuenta corriente que si tuviera la cuenta de ahorros en su propio banco. E incluso las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea no tienen nada que ver con las ganancias esperadas de otras opciones de inversión.

Cuenta de corretaje

Si desea correr un riesgo mayor, puede optar por acumular su fondo de prepago en una cuenta de inversión en una de las principales casas de bolsa. La cuenta le permitirá invertir el dinero en acciones y fondos mutuos que pueden obtener rendimientos mucho más altos que incluso una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Sin embargo, debido a la volatilidad del mercado de valores, es posible que no obtenga esos resultados saludables tan rápido como desea o cuando los necesita. Por lo tanto, es mejor reservar cuentas de corretaje de valores para aquellos cuyo plazo para comprar una casa sea flexible y que puedan esperar cualquier fluctuación en el mercado. El mercado de valores generalmente se recupera de una recesión con el tiempo, y los fondos mantenidos en acciones recuperan ganancias más saludables a largo plazo.

Si no está seguro de cómo elegir un corredor, puede consultar esta lista de los mejores corredores de bolsa en línea.

La línea de base

Dado que probablemente necesitará miles de dólares para un pago por adelantado, es aconsejable investigar cuidadosamente dónde es mejor guardar ese dinero y elegir la opción que se adapte a sus necesidades y prioridades.

Si desea la comodidad por encima de todo, terminará con una cuenta de ahorros bancaria tradicional que ya puede usar. Si desea más devoluciones y no le importa esperar las transferencias interbancarias, puede ir a un banco en línea y ganar más intereses. Si puede manejar el riesgo, las cuentas de inversión ofrecen los mejores resultados. Pero tienen el mayor riesgo de que el valor de su fondo prepago caiga justo en el momento en que necesite el dinero.