Alquiler versus propiedad de vivienda: ¿Cuál es la diferencia?

Alquiler frente a propiedad: descripción general

La elección de alquilar o comprar su casa es una gran decisión que afecta no solo su estilo de vida, sino también su salud financiera.

La propiedad inmobiliaria se considera una inversión que puede generar capital y una fuente de deducciones fiscales. El alquiler también tiene beneficios, incluida una mínima responsabilidad y flexibilidad. Sin embargo, la gente a menudo cree que comprar una casa, en lugar de alquilar, es la decisión más sólida desde el punto de vista financiero.

En los Estados Unidos, mucha gente se mueve hacia la propiedad. Esto se debe en parte a que se nos transmitió el mensaje de que un propietario es la clave de la felicidad y parte del sueño americano. Todo el mundo también es un gran negocio en bienes raíces, desde prestamistas hipotecarios hasta agentes inmobiliarios y tiendas de mejoras para el hogar. Es parte de nuestra mentalidad y economía cultural. Sin embargo, es importante recordar que no siempre es mejor tener una casa que alquilar, y alquilar no siempre es tan sencillo como parece. Piense en los pros y los contras de cada uno para averiguar si el alquiler o la propiedad son lo mejor para usted.

Alquiler

El alquiler significa que puede mudarse sin penalización cada vez que finaliza su contrato de arrendamiento. Sin embargo, también significa que es posible que tenga que mudarse repentinamente si el propietario decide vender la propiedad o hacer condominios para un centro de apartamentos. Menos dramático, podrían aumentar el alquiler a más de lo que puede pagar.

El mayor mito sobre el alquiler es que «gasta dinero» todos los meses. Esto no es verdad. Necesitas un lugar para vivir, y eso siempre cuesta dinero de una forma u otra. Si bien es cierto que no está acumulando capital con pagos mensuales de alquiler, no todos los costos de propiedad de la vivienda se destinarán a la construcción de capital.

Cuando alquila, sabe exactamente cuánto tiene que gastar en vivienda cada mes. Cuando está solo, no puede pagar más de su hipoteca y facturas regulares en un mes. Luego, al mes siguiente, es posible que tenga que gastar $ 12,000 adicionales en un techo nuevo (que el seguro de propietarios de viviendas puede no cubrir). Si bien un techo con goteras puede alquilarlo temporalmente, es poco probable que tenga que pagar para reemplazar su techo cuando alquile. Los gastos mensuales relacionados con la vivienda, como el seguro de alquiler, suelen ser más predecibles y mucho más baratos.

Como inquilino, experimenta aumentos de alquiler impredecibles cada vez que se renueva su contrato de arrendamiento (a menos que su apartamento esté bajo control de alquiler). Si vive en una parte deseable de la casa, los aumentos de alquiler pueden ser elevados. Por el contrario, si obtiene una hipoteca de tasa fija, los pagos mensuales de su hogar nunca aumentarán (aunque es probable que aumenten los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguros).

Si bien la propiedad de una vivienda a menudo se considera una forma de generar riqueza, su casa puede perder valor. El vecindario aceptable al que se mudó puede deteriorarse. Un gran empleador puede abandonar el área, lo que lleva a una reducción significativa de la población y el excedente de viviendas. O podría haber un auge de la construcción residencial, que también podría mantener bajos los precios. Podría comprar una casa por $ 200,000 mañana y en 30 años encontrará que todavía vale $ 200,000, lo que significa que perdió dinero después de la inflación.

Otro poco de sabiduría tradicional engañosa: obtenga una hipoteca para obtener la deducción de impuestos. Es cierto que una deducción de intereses hipotecarios reduce los costos de desembolso por intereses hipotecarios al principio del plazo de su préstamo, mientras fabrica bienes.Si no tiene suficientes deducciones para desglosar y reclamar la deducción estándar, no hay ningún beneficio fiscal para usted como propietario. Si puede enumerarlo, ahorrará centavos por cada dólar que gaste en intereses, una cantidad que solo disminuye con el tiempo a medida que paga su hipoteca.

Por supuesto, los inquilinos no reciben ninguna deducción de impuestos hipotecarios. Pero pueden tomar la deducción estándar disponible para todos los contribuyentes.

¿Le gusta utilizar sus tardes y fines de semana como desee? ¿Trabaja muchas horas o viaja a menudo? Si es así, entonces el compromiso de tiempo que viene con la propiedad de una vivienda puede ser más de lo que necesita. Siempre hay proyectos en la casa de los que necesitará o necesitar encargarse, desde encontrar un plomero hasta reemplazar una tubería para asar y repintar el dormitorio hasta cortar el césped.

Si vive en una comunidad con una asociación de propietarios de viviendas (HOA), la HOA puede eliminar algunas responsabilidades de propiedad de la vivienda de su plato. Eso suele costar unos cientos de dólares al mes. Pero tenga cuidado con los dolores de cabeza que puede causar la pertenencia a una asociación.

Si alquila, su arrendador se hará cargo de todas las reparaciones y el mantenimiento, pero, por supuesto, es posible que no se hagan tan rápido o tan bien como le gustaría.

Propiedad

La propiedad de una vivienda tiene beneficios intangibles, como un sentido de resiliencia, pertenencia a una comunidad y orgullo de ser propietario. Sin embargo, no es bueno para variedades inquietas o triviales. Los bienes raíces son el activo ilíquido original. Es posible que no pueda vender cuando lo desee si el mercado inmobiliario está a la baja. Incluso si está en funcionamiento, existen importantes costos de transacción cuando vende. Es mucho más costoso cambiar de opinión sobre dónde quiere vivir cuando lo posee.

El costo total de propiedad de la vivienda suele ser más alto que el costo total del alquiler. Esto es cierto incluso si el pago mensual de la hipoteca es similar (o inferior) al alquiler mensual.

Estos son algunos de los gastos en los que incurrirá como propietario de una vivienda que no tendrá que pagar como inquilino:

• Impuestos de propiedad
• Recoger la basura
• Servicio de agua y alcantarillado
• Reparaciones y mantenimiento
• Control de plagas
• Poda de árboles
• Seguro para propietarios de casas
• Limpieza de piscinas (si tiene una)
• El prestamista requiere seguro contra inundaciones, en algunas áreas
• Seguro contra terremotos, en algunas áreas

Quizás el mayor costo del gasto son los intereses hipotecarios, que pueden cubrir casi todos sus pagos mensuales en los primeros años de una hipoteca a largo plazo. Tome este escenario típico: Pide prestados $ 100,000 al 4% durante 30 años. Su primer pago mensual es de $ 477.42, con un pago de intereses de $ 333.33 y un capital de $ 144.08. Pasarán aproximadamente 13 años antes de que una mayor parte de su pago mensual se destine al capital en lugar de a los intereses. En total, tendrá $ 71,869.51 en intereses (pero, como se reconoce, recuperará parte de eso en deducciones de impuestos si puede obtenerlo).

A menudo, incluso los proyectos de renovación no aumentan el valor de su hogar más de lo que gasta en ellos. En promedio, recibe 66 centavos de vuelta por cada dólar que invierte en un proyecto de mejoras para el hogar, según Refundiendo iris.Los proyectos más gratificantes no son cosas glamorosas. El mejor (y único) resultado Refundiendo una lista que se acerca a compensar el costo total) proviene de reemplazar una puerta de garaje.

Una vez que sume todos estos gastos, puede encontrar que está mejor financieramente alquilando el dinero que pondría en una casa e invirtiendo en una cuenta de jubilación.

Consideraciones Especiales

Tu opción favorita solo se trata de dinero. También se trata de la comodidad y la visión de su vida. Ignore a las personas que le dicen que ser propietario siempre tiene más sentido o que se gasta dinero en alquilar. Además, ignore a los que dicen que tiene más sentido comprar si su pago de alquiler mensual es igual o menor que su pago de alquiler mensual. Los mercados de la vivienda y las circunstancias de la vida son demasiado diversas para hacer declaraciones generales como esta.

Lo más importante es que siempre debe ignorar a cualquier persona que lo aliente a comprar una casa debido a su raza, religión o estado civil. Desafortunadamente, en el pasado, a menudo se impedía a las personas poseer tierras por motivos de raza o religión. Las prácticas ilegales como la realineación impiden que los miembros de grupos minoritarios intenten ser propietarios de una casa.

Muchas personas tienen la falsa impresión de que deberían casarse antes de comprar una casa. La verdad es que su capacidad para realizar pagos es el único factor que los prestamistas hipotecarios deben considerar.

Todos los posibles propietarios de viviendas deben sopesar los riesgos involucrados. A menudo se utiliza una gran cantidad de apalancamiento financiero para obtener una hipoteca. Si los precios de la vivienda suben, las personas con hipotecas pueden obtener ganancias extraordinarias.

Por otro lado, pueden perder todo y más si los precios bajan demasiado. Durante el desastre de las hipotecas de alto riesgo, las hipotecas subacuáticas acabaron con un número sin precedentes de estadounidenses. La clave para evitar estos desastres es prestar atención al nivel general de precios de la vivienda observando el índice Case-Shiller.Si los precios parecen demasiado altos, puede ser conveniente mantener el alquiler durante algunos años.

Aún así, a pesar del riesgo, los costos adicionales y las responsabilidades adicionales de un propietario, muchas personas lo eligen en lugar de alquilarlo. Proporciona un lugar más permanente para criar hijos. También es a menudo la única forma de crear, o crear, el tipo de residencia que la gente quiere. En última instancia, alquilar o ser propietario no es solo una decisión financiera. También es emotivo.