La equidad en su residencia es un método utilizado por muchas personas para recaudar efectivo. Hay varios métodos que un propietario podría utilizar para aprovechar esta vena de ingresos, pero algunos de ellos pueden ser mejores que otros métodos.
Una opción popular, que a menudo llena las ondas de radio con anuncios, es la hipoteca inversa. Sin embargo, aunque es popular, es posible que esta no sea la mejor opción para muchos propietarios. Aquí consideramos algunas otras opciones.
Conclusiones clave
- Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo para personas mayores de 62 años o más que permite a los propietarios convertir el valor acumulado de su vivienda en ingresos en efectivo sin pagos hipotecarios mensuales.
- Si bien estos productos están diseñados para generar ingresos de jubilación a partir del valor líquido de la vivienda, es posible que no sean la mejor solución para todos.
- Otras opciones que quizás desee considerar son un reembolso de hipoteca tradicional con efectivo, segundas hipotecas o ventas a miembros de la familia, entre otras cosas.
La hipoteca inversa
Si tiene 62 años o más, es posible que pueda convertir el valor neto de su vivienda en efectivo con una hipoteca inversa. Este préstamo le permite pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para obtener un pago mensual fijo o una línea de crédito (o una combinación de ambos). El pago se aplaza hasta que se mude, venda la casa, se vuelva culpable de impuestos o seguros sobre la propiedad, la casa se vuelva obsoleta o muera. Luego, la casa se vende y cualquier excedente va a usted después de que usted o sus herederos lo paguen.
Las hipotecas inversas tienen problemas si no se realizan correctamente y los derechos del cónyuge sobreviviente deben considerarse cuidadosamente si está casado o tiene la intención de traspasar la casa a sus beneficiarios.
Por supuesto, el final del proceso significa que usted o sus herederos ceden su casa si no pueden recomprarla al banco. Los prestamistas sin escrúpulos también pueden ser un riesgo, así que elija esta opción con cuidado y después de haber hecho su debida diligencia.
1. Refinanciamiento de su hipoteca actual
Si ya tiene un préstamo hipotecario, es posible que pueda refinanciar su hipoteca para reducir sus pagos mensuales y liberar algo de dinero. Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su hipoteca, lo que puede ahorrarle dinero durante la vigencia del préstamo, reducir la cantidad de sus pagos mensuales y ayudarlo a acumular más capital en su vivienda rápidamente.
Otra ventaja es que si está refinanciando en lugar de obtener una hipoteca revertida, usted y sus herederos son un activo para su casa y la equidad que requiere.
2. Obtener un préstamo con garantía hipotecaria
Una segunda hipoteca, o préstamo con garantía hipotecaria, básicamente le permite pedir dinero prestado aprovechando la plusvalía que posee en su vivienda. Funciona como lo hace su hipoteca principal: obtiene el préstamo como un pago único y no puede retirar fondos adicionales de la casa.
Para los años fiscales hasta 2017 inclusive, los intereses de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda por montos de hasta $ 100,000 generalmente son deducibles sin importar cómo use el préstamo, ya sea para deudas de tarjetas de crédito o préstamos para estudiantes. Y si usa el préstamo para los llamados propósitos de calificación, es decir, «comprar, construir o mejorar significativamente la casa donde se recibe el préstamo», podría tomar deducciones de impuestos de hasta $ 1 millón (incluida cualquier deuda de la primera hipoteca que tenga). tengo).
Sin embargo, la nueva Ley de Impuestos y Empleos ha reducido la elegibilidad para una deducción por préstamos con garantía hipotecaria. Para los años fiscales 2018 hasta al menos 2025, no podrá deducir los intereses del préstamo con garantía hipotecaria a menos que el préstamo se utilice específicamente para los fines de calificación descritos anteriormente. También redujo el nivel en el que los intereses son deducibles sobre préstamos de $ 750,000 o menos.
Suelen ser préstamos a tasa fija, que brindan seguridad frente al aumento de las tasas de interés. Debido a esto, la tasa de interés suele ser más alta que la de una línea de crédito con garantía hipotecaria. Al igual que con el refinanciamiento, su casa siempre es un activo para usted y sus herederos. Debido a que su casa actúa como garantía, es importante comprender que está en peligro de cierre si no cumple con el préstamo.
Construya una línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le da la opción de pedir prestado hasta su límite de crédito aprobado según sea necesario o renovable. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, en el que paga un interés fijo sobre el monto total del préstamo, ya sea que esté usando el dinero o no, con HELOC solo paga intereses sobre la cantidad de dinero que retira realmente. Los HELOC son préstamos ajustables, lo que significa que sus pagos mensuales cambiarán a medida que cambien las tasas de interés.
Las reglas sobre la deducción de impuestos y los propósitos de calificación son las mismas que las de los préstamos con garantía hipotecaria descritos anteriormente. HELOC mantiene su hogar como un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, su vivienda sirve como garantía y podría cerrarse si no lo logra.
Venda su casa o reduzca
Las opciones anteriores lo mantienen en la casa que ya tiene. Sin embargo, si está dispuesto y puede mudarse, vender su casa le da acceso a la equidad que ha acumulado.
Esta opción puede ser particularmente atractiva si su casa es más grande de lo que necesita actualmente, demasiado difícil o demasiado cara de mantener, o si los impuestos sobre la propiedad son demasiado caros. Las ganancias se pueden usar para comprar o alquilar una casa más pequeña y asequible, y tendrá dinero extra para ahorrar, invertir o gastar según sea necesario.
Vender su casa para niños
Una alternativa a una hipoteca inversa es vender su casa a sus hijos. Un enfoque es un contrato de arrendamiento posterior de venta, en el que usted vende la casa y luego la alquila con el dinero de la venta. Como propietarios, sus hijos reciben ingresos por alquiler y podrán hacer deducciones por depreciación, impuestos sobre bienes raíces y mantenimiento.
Otro enfoque es una hipoteca inversa privada, que funciona como una hipoteca inversa, excepto que los intereses y las tarifas permanecen en el hogar. Sus hijos le hacen pagos regulares y, cuando llega el momento de vender la casa, recuperan sus contribuciones (e intereses).
Si bien este tipo de arreglo no es gratuito, generalmente es mucho más económico que obtener una hipoteca inversa a través de un banco, y la casa sigue siendo un activo para usted y sus hijos. Venderle a sus hijos tiene consecuencias fiscales y de planificación patrimonial, por lo que es importante trabajar con un abogado o especialista en impuestos calificado.
La línea de base
Las hipotecas inversas pueden ser una buena opción para las personas adineradas en el hogar y que no tienen efectivo, con mucho valor sobre la vivienda pero sin ingresos suficientes para la jubilación. Sin embargo, existen otras opciones que le permiten aprovechar la plusvalía que ha incorporado a su vivienda.
Antes de tomar una decisión, es una buena idea investigar sus opciones, buscar las mejores tarifas (cuando corresponda) y consultar a un abogado o especialista en impuestos calificado.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
