Alternativas al Co – signatario

En ciertos momentos de su vida, especialmente si recién está comenzando, es posible que necesite un codeudor para un préstamo u otra transacción financiera. ¿Pero si no conoce a nadie que esté dispuesto o pueda refrendar? ¿O no quiere presionar su relación con un amigo o familiar pidiéndole que lo haga? Qué otras opciones tienes?

¿Cuándo puede necesitar un codeudor?

Suponga que desea un préstamo de automóvil para poder conducir al trabajo. El transporte público es deficiente en el lugar donde vive; La dependencia depende en gran medida del lugar donde pueda trabajar, de que ponga en peligro su seguridad o de que ocupe demasiado de su tiempo libre. Está seguro de que puede hacer los pagos del préstamo, pero no tiene suficientes ingresos para calificar.

Quizás te acabas de graduar de la universidad y estás buscando conseguir tu primer apartamento. Ya no eres elegible para una vivienda para estudiantes, pero aún no tienes un trabajo y no puedes convencer a ningún propietario para que se arriesgue a pesar de tu calificación promedio.

O tal vez esté tratando de recuperarse después de que su desempleo o problemas de salud hayan agotado sus ahorros y hayan dejado de pagar los préstamos, dañando su historial crediticio y haciendo imposible encontrar un nuevo préstamo o residencia.

Cuatro alternativas a la firma conjunta

Afortunadamente, incluso si fuera difícil o imposible encontrar un codeudor, todavía tiene opciones. Aqui hay cuatro de ellos.

1. Conviértete en una subsidiaria o un colega

Si lo que busca es un apartamento, puede intentar una situación en la que otra persona esté totalmente obligada a pagar el arrendamiento pero busque ayuda con el alquiler. Es posible que pueda subarrendar a alguien que esté viajando o que haya tenido que mudarse inesperadamente y no pueda rescindir su contrato de alquiler. Es posible que pueda alquilar una habitación a alguien que ocupe el apartamento con usted, pero no es necesario que agregue su nombre al contrato de arrendamiento.

En estos casos, dado que el arrendador ya firmó un acuerdo de una persona que aprobó una verificación de crédito, pagó un depósito de seguridad y prometió pagar el alquiler por el plazo completo del contrato de arrendamiento, es posible que no verifique su crédito o incluso tome cuidado de la propiedad siempre y cuando reciban los cheques de alquiler a tiempo todos los meses del arrendatario original.

Pregúntele a la persona que desea subarrendar o dejar espacio para una copia del contrato de arrendamiento para asegurarse de no violarlo. La persona en el contrato de arrendamiento debe obtener un permiso por escrito del arrendador antes de que usted ingrese, y usted debe firmar un contrato de subarrendamiento o de sala de estar con el inquilino. Tenga en cuenta la posibilidad de que si le está pagando a la persona en el contrato de arrendamiento en lugar del arrendador, puedan tomar su dinero y no devolvérselo al arrendador.

2. Utilice un servicio de signatario

Para asegurar un apartamento, también puede contratar un servicio de codeudor. Por una tarifa, le garantizarán al propietario que pagará su alquiler si usted no lo hace. Debe solicitar la aprobación con un servicio de cofirmante y, a menudo, hay una tarifa de solicitud. Si lo aprueban, el servicio le proporcionará un certificado refrendado para que lo envíe con su solicitud de alquiler. Depende del arrendador aceptar a su co-firmante.

Si el propietario lo permite, tendrá que pagar una tarifa por el servicio refrendado, calculada como un porcentaje de su alquiler, incluso si nunca tienen que pagarle el alquiler. Si el servicio tiene que pagar algún alquiler en su nombre, estará obligado a reembolsarlo.

Seguros es una empresa que ofrece este servicio. Cobra una tarifa plana única no viable basada en un porcentaje de su alquiler después de que se haya aprobado su solicitud de apartamento.

Tenga en cuenta que si no puede encontrar un propietario que esté dispuesto a aceptar una garantía de servicio de co-firmante, es posible que pueda obtener un apartamento pagando un depósito de seguridad mayor o pagando por adelantado el alquiler.

3. Pruebe con un prestamista de igual a igual

Si desea pedir dinero prestado y los prestamistas tradicionales lo han rechazado, un préstamo entre pares puede ser una opción. Las dos empresas más destacadas en este espacio son Club Prosper y Loan. Ambas compañías verificarán su puntaje crediticio cuando presente la solicitud, pero no requieren que los prestatarios tengan un crédito perfecto y usted puede usar el dinero prestado para varios propósitos. Cuanto peor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés y es posible que no se le permita, pero podría valer la pena solicitarlo para averiguarlo.

Prosper tiene una «puntuación de crédito mínima recomendada» de 640.Loan Club no enumera un requisito de puntaje crediticio mínimo en su sitio web, pero otras fuentes han informado que el mínimo es 660.

4. Establezca o reconstruya su historial crediticio

Los prestamistas requieren co-suscriptores cuando los prestatarios no tienen crédito o su crédito está dañado. En cualquier caso, puede crear o restaurar un perfil crediticio favorable solicitando una tarjeta de crédito asegurada que informará su actividad a Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Todo lo que tiene que hacer es realizar una pequeña compra por mes en la tarjeta y pagarla antes de la fecha de vencimiento del pago.

Si su problema es que no tiene crédito, dentro de los seis meses de haber usado su tarjeta de crédito asegurada, pedir prestado solo una pequeña cantidad y pagarlo con prontitud, cumplirá con dos de los criterios más importantes. Para tener un puntaje crediticio sólido: su bajo uso de crédito ratio e historial de pagos puntuales. En este punto, puede calificar para un préstamo o vivienda sin un codeudor, suponiendo que obtenga suficientes ingresos.

Si está reparando un crédito dañado, es posible que deba esperar más, ya que los elementos negativos permanecerán en su archivo durante años. Los prestamistas deben asegurarse de su puntaje crediticio de que su nuevo historial de pago positivo no es solo un cambio a corto plazo.

¿Debería esperar para obtener préstamos en su lugar?

Si no puede obtener un préstamo o un piso sin un codeudor, esto puede ser una señal de que pedir dinero prestado o obligarlo a pagar un contrato de arrendamiento no es un buen momento. Los prestamistas y los propietarios quieren que otra persona garantice el pago porque no están seguros de que usted sea bueno para el dinero. Quizás sus preocupaciones estén justificadas.

Rechazar su solicitud de préstamo o apartamento cuando realmente no puede pagarlo es una gran bendición. En lugar de hacer que su situación sea más estresante asumiendo otra obligación financiera, y atraer a otra persona a sus problemas pidiéndoles que firmen conjuntamente, lo que podría dañar su relación importante, busque alternativas que pueda pagar usted mismo. Pueden ser menos que ideales, pero cuando su situación mejore, puede volver a solicitar otro préstamo o apartamento.

La línea de base

Ciertamente es frustrante no poder vivir donde quieres o comprar lo que crees que necesitas, y la mayoría de nosotros hemos estado en esta situación en algún momento. Pero los prestamistas y los propietarios toman sus decisiones basándose en consideraciones financieras objetivas, y usted no debe tomar su negativa como algo personal.

Si no puede encontrar un codeudor o no lo necesita, recuerde que tiene opciones. Todo lo que necesitan es paciencia y pensar fuera de la caja.