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Finanzas personales/ Seguros

Amenaza irresistible

Definición de peligro irresistible

El riesgo intangible son eventos para los cuales no hay cobertura de seguro disponible o para los cuales es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas. Los incidentes con un alto riesgo de ocurrencia suelen ser un peligro inaceptable, lo que significa que la probabilidad de pago es alta y esperada. A menudo existen peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir.

Analizando el peligro inutilizable

Un ejemplo de un riesgo inaceptable es si una persona construye una casa en un área de inundación conocida. Debido a que el área tiene un historial de ese riesgo en particular, es poco probable que una compañía de seguros desee expandir la cobertura contra inundaciones debido a la dificultad de administrar el riesgo potencial. Es por eso que el seguro contra inundaciones existe como un programa gubernamental administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA).

Cuando el seguro no funciona

Las áreas clave a las que no se puede acceder al seguro incluyen el riesgo de reputación, el riesgo regulatorio, el riesgo de secreto comercial, el riesgo político y el riesgo de pandemia.

El riesgo reputacional ocurre cuando una empresa hace algo, o le sucede algo a una empresa, que daña su imagen pública hasta el punto en que su negocio se ve comprometido. Por ejemplo, un director ejecutivo está involucrado en un escándalo de acoso sexual o alguien está envenenando al azar botellas de un producto de la empresa. Puede haber cierta cobertura (por ejemplo, para los costos de retiro de productos). Pero, en general, estos casos no se pueden asegurar porque una aseguradora no puede determinar cuál es el riesgo y cuánto vale.

El riesgo regulatorio es la posibilidad de que una agencia gubernamental haga algo, o que un gobierno apruebe una ley, que cause un gran daño a las empresas. Por ejemplo, forzar el cierre de los generadores de electricidad que funcionan con carbón. Cada año se publican miles de nuevas reglas y leyes a nivel estatal, local y federal. Es imposible para una aseguradora anticiparlos o redactar una póliza para mitigar el daño a una empresa que resulta de ellos.

Los secretos comerciales son esenciales para muchas empresas, pero si están expuestos o son robados es difícil calcular el daño. Un pirata informático puede robar el código clave de una computadora. Un empleado descontento puede marcharse con fórmulas o procesos secretos. Es más comprensible la probabilidad de que esto suceda o el alcance del daño que la capacidad y el alcance de la mayoría de las aseguradoras.

Es difícil asegurar riesgos políticos como el desalojo gubernamental de un activo, la guerra o la violencia política, el incumplimiento crediticio de las cuentas por cobrar comerciales o cuando los gobiernos extranjeros impiden la transferencia de moneda y activos, porque son tan increíbles. Lo mismo ocurre con las pandemias. Las enfermedades masivas debidas a la gripe o los virus pueden perturbar un negocio, pero el seguro no puede ayudar.