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¿Qué es un analista de crédito?

Un analista de crédito es un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores, individuos o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestamista pueda pagar sus obligaciones financieras al revisar el historial financiero y crediticio del prestatario y determinar si la condición de salud financiera y las condiciones económicas del individuo son favorables para el pago.

Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.

Los analistas de crédito interpretan los estados financieros y utilizan índices cuando analizan el comportamiento fiduciario y el historial de préstamos potenciales. Determinan si el prestatario tiene flujos de efectivo adecuados comparándolos con los datos de referencia de la industria. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.

Conclusiones clave

  • Los analistas de crédito analizan inversiones o deudores para determinar su riesgo potencial para el inversionista o prestamista.
  • Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
  • Los analistas de crédito examinan los estados financieros y utilizan índices al analizar el historial financiero de los posibles prestatarios.
  • Para los emisores de deuda y sus instrumentos como bonos, los analistas de crédito asignan puntajes basados ​​en calificaciones de letras como AAA, AA +, BBB o basura de grado de inversión.

Comprender el papel y las responsabilidades del analista de crédito

El análisis crediticio es un área especializada del análisis de riesgos financieros; por lo tanto, los analistas de crédito se denominan analistas de riesgo crediticio. Después de evaluar el nivel de riesgo de inversión, el analista determinará la tasa de interés y el límite de crédito o los términos del préstamo para un prestamista. Los analistas utilizan los resultados de su investigación para asegurarse de que el prestatario obtenga un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario falla.

El requisito educativo mínimo para los analistas de crédito es una licenciatura en comercio, finanzas o un campo relacionado.

Los analistas de crédito trabajan en bancos, compañías de inversión, uniones de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y compañías de administración de activos. Los analistas de crédito recopilan y realizan datos financieros, incluido el historial de pagos del posible prestatario, los pasivos, las ganancias y los activos. El analista busca indicadores de que el prestatario puede estar en un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para aprobar o denegar un préstamo o crédito y para determinar si se deben aumentar o disminuir los límites de crédito o cobrar tarifas adicionales.

Los analistas de crédito también contribuyen al bienestar general de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. Además, las personas y las empresas obtienen un poder adquisitivo adicional de los préstamos, las líneas de crédito y los préstamos para estudiantes, que pueden mejorar sus vidas y permitir que las empresas superen la falta de liquidez temporal. Los analistas que trabajan en valores, contratos de productos básicos y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos entre los analistas de crédito, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.

Tipos de calificaciones de analistas de crédito

Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Para las personas, la generación de puntajes de crédito generalmente se automatiza a través de procesos algorítmicos basados ​​en el historial de pagos de crédito, gastos y quiebras anteriores de una persona. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos entre 200 y 850. El puntaje de crédito más común es un puntaje de Fair Isaac o FICO.

Para los emisores de deuda y sus instrumentos (como los bonos), los analistas de crédito asignan puntajes basados ​​en calificaciones de letras como AAA: la calidad crediticia más alta, seguida de AA + o BBB, etc. Por debajo de una determinada calificación, la deuda de una empresa se considera «basura» o por debajo del grado de inversión. Estos bonos basura tienden a tener rendimientos más altos para cubrir el riesgo crediticio adicional. Los gobiernos soberanos también pueden tener calificaciones crediticias en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan bonos a menudo trabajan en agencias de calificación crediticia como Moody’s o Standard & Poor’s (S&P).

Las agencias de calificación como AM Best también califican a las compañías de seguros por su riesgo crediticio y estabilidad financiera.

Según las últimas estadísticas de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), el salario anual promedio de los analistas de crédito fue de 84.930 dólares. El más alto en los Estados Unidos fue de $ 123,470 en el estado de Nueva York.

Consideraciones especiales: reducción de riesgos

Un analista de crédito puede recomendar un préstamo comercial o un crédito comercial después de considerar los factores de riesgo. Los factores de riesgo pueden centrarse en el medio ambiente, como cambios económicos, fluctuaciones del mercado de valores, cambios legislativos y requisitos reglamentarios.

Por ejemplo, si un cliente comercial tiene dificultades para cumplir con la nómina, esto podría ser un indicador de una posible disminución de los ingresos y quiebra, lo que podría afectar los activos, las calificaciones y la reputación del banco.

Los datos financieros determinan el nivel de riesgo asociado con la concesión de crédito para que un banco pueda determinar si desea proceder con la aprobación del préstamo. Si el banco emite financiamiento, el analista de crédito monitoreará el desempeño del prestatario y puede emitir recomendaciones para rescindir el contrato de préstamo si está en riesgo. Determinar el nivel de riesgo de un préstamo o inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y generar ingresos.

Por ejemplo, un analista de crédito podría recomendar una solución para una persona que haya incumplido sus pagos con tarjeta de crédito. El analista puede recomendar reducir el límite de crédito de una persona, cerrar su cuenta o cambiar a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.