fbpx
Planificación de jubilación/ Annuities

Anualidad conjunta y sobreviviente

¿Qué es una anualidad conjunta y un sobreviviente?

Una anualidad conjunta y de sobreviviente, también conocida como “anualidad de cohabitación”, es un producto de seguro para una pareja que continúa haciendo pagos regulares por la duración de un cónyuge. Las anualidades se utilizan generalmente para proporcionar un flujo constante de ingresos durante la jubilación. En el caso de una anualidad conjunta y de sobreviviente, ambos cónyuges tienen cobertura garantizada.A veces, estos planes incluyen un tercer beneficiario, que puede recibir un saldo mínimo de pagos por defecto si ambos cónyuges mueren antes de tiempo. Este beneficiario suele ser un hijo de la pareja que compró la anualidad.

Conclusiones clave

  • Una anualidad conjunta y un sobreviviente es un producto de seguro para una pareja que continúa haciendo pagos regulares durante la duración de un cónyuge.
  • También existen disposiciones para realizar pagos a un tercero cuando ambos beneficiarios fallecen antes de que los pagos mensuales excedan el capital.
  • Una anualidad conjunta y un sobreviviente tiene la ventaja de proporcionar un ingreso cuando las personas viven más de lo esperado, al igual que otras anualidades.
  • Los fondos mutuos a menudo ofrecen tarifas más bajas que las anualidades, y la mayoría de los fondos negociados en intercambios (ETF) cobran mucho menos.

Comprensión de las anualidades conjuntas y los sobrevivientes

Con una anualidad conjunta y un sobreviviente, las aseguradoras generalmente reducen los pagos mensuales en un tercio o la mitad para el beneficiario sobreviviente.Estos términos dependen de la fuente de los fondos y las opciones elegidas antes de que comiencen los pagos. Por ejemplo, la anualidad conjunta de Sarah y Paul y el sobreviviente les pagan $ 6,000 mensuales. Cuando Sarah muere, Paul podría recibir entre $ 3,000 y $ 4,000 cada mes.

Cuando los empleadores patrocinan anualidades, el empleador decide qué opciones de pago de ingresos proporcionará. Las anualidades ofrecidas pueden incluir opciones individuales o conjuntas y para sobrevivientes. Sin embargo, los planes elegibles patrocinados por el empleador deben tomar la decisión automática para una pareja que estaba casada en el momento de la jubilación. Una persona puede recibir una renta vitalicia solo con el permiso por escrito, notariado del excónyuge actual del beneficiario principal o (según el acuerdo de divorcio).

También existen disposiciones para realizar pagos a un tercero cuando ambos beneficiarios fallecen antes de que los pagos mensuales excedan el capital. En estos casos, el dinero se destina al patrimonio de las anualidades oa los beneficiarios designados. Si la anualidad tiene una disposición de pago a plazos, la compañía de seguros debe realizar pagos mensuales al patrimonio o al beneficiario hasta que se alcance el valor original de la anualidad. Si una anualidad tiene una disposición de reembolso en efectivo, el saldo del principal se destina al patrimonio de las anualidades oa un beneficiario designado en una suma global.

Beneficios de anualidad conjunta y de sobreviviente

Una anualidad conjunta y un sobreviviente tiene la ventaja de proporcionar un ingreso cuando las personas viven más de lo esperado, al igual que otras anualidades. Si una persona se jubila a los 65 años y solo espera cumplir los 80, puede ser conveniente consumir todos los ahorros en los primeros 15 años. Sin embargo, existe la posibilidad de que el pensionista viva hasta los 90 o 100 años. Una posible solución es comprar una anualidad que comience a realizar pagos a los 80 años y gastar el resto de los ahorros para la jubilación.

Las anualidades pueden obtener rendimientos más altos que los que se ofrecen en el mercado. Eso es posible porque reciben parte del dinero que pagan otros titulares de anualidades que mueren primero.

El mayor beneficio de las anualidades conjuntas y los sobrevivientes se produce cuando uno de los cónyuges muere mucho antes. Históricamente, las rentas vitalicias se han ofrecido a menudo a través de los empleadores. Durante gran parte del siglo XX, la mayoría de los empleados eran hombres, que por lo general tienen una esperanza de vida menor que las mujeres. Como resultado, era muy común que el empleado que podía comprar la anualidad conjunta muriera antes que el cónyuge, que podía seguir recibiendo pagos durante años o incluso años.

La esperanza de vida de los cónyuges puede desempeñar un papel importante a la hora de decidir entre una anualidad conjunta y una anualidad de sobreviviente y una anualidad vitalicia.

Las desventajas de la anualidad conjunta y la anualidad de sobreviviente

Como todas las anualidades, las anualidades conjuntas y los sobrevivientes no brindan buenos resultados cuando las personas son más jóvenes y tienen menos probabilidades de morir. Los fondos mutuos a menudo ofrecen tarifas más bajas que las anualidades, y la mayoría de los fondos negociados en intercambios (ETF) cobran mucho menos. Las anualidades inmediatas después de los 65 años tienen más sentido, porque aprovechan el riesgo de mortalidad, donde las tasas de mortalidad más altas proporcionan más fondos para las personas con longevidad.

También hay cada vez más preguntas sobre las anualidades conjuntas y los sobrevivientes a medida que cambian los patrones de empleo y matrimonio. Las parejas del mismo sexo tienden a tener expectativas de vida similares, por lo que no se benefician tanto de las anualidades conjuntas y de sobreviviente como las parejas tradicionales en el siglo XX. Es de destacar que las personas con trabajos tradicionales tienden a encontrar las mejores ofertas en anualidades conjuntas y sobrevivientes.