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¿Qué es una anualidad de financiación dividida?

Una anualidad de capital dividido es un tipo de anualidad que utiliza parte del capital para financiar pagos mensuales inmediatos y luego guarda el resto para financiar una anualidad diferida.

Conclusiones clave

  • Ambos métodos de financiación permiten al titular de la anualidad asegurar un ingreso confiable mientras ahorra para necesidades futuras. Esto también se llama anualidad combinada.
  • Una anualidad de financiación compartida establece un pago inmediato y una anualidad diferida al mismo tiempo.
  • Debido a que estos dos componentes se encuentran en las anualidades de financiamiento compartido, a menudo son adecuados para personas que acaban de alcanzar la edad de jubilación.

Cómo funciona una anualidad de financiación dividida

Una anualidad de pago de suma global se convierte inmediatamente en un flujo fijo de pagos. Por el contrario, una anualidad diferida (a veces llamada anualidad diferida) aumenta la suma global inicial durante un período de tiempo, a menudo varios años, antes de que se active la fase de la anualidad y comiencen los pagos.

Ambos productos se proporcionan mediante una anualidad de capital compartido, lo que significa que las personas no tienen que esperar a que la anualidad alcance la etapa de pago porque el flujo de ingresos comienza de inmediato. Al mismo tiempo, el saldo de la anualidad diferida comprende impuestos.

Al financiar anualidades dividido en sentido

Este tipo de anualidad puede resultar muy atractivo para las personas que están cerca de la edad de jubilación o las que ya están jubiladas.

Por ejemplo, alguien con un ahorro de $ 3,000,000 podría dividir el monto entre una anualidad inmediata con un plazo de 10 años y una anualidad diferida con el mismo plazo. Suponiendo un rendimiento anual del 5%, esta persona podría cobrar pagos mensuales durante 10 años y, al final, esperar que la cuenta valga lo que era cuando comenzó.

Para estructurar la anualidad de modo que vuelva a crecer hasta su capital original, la división puede ser desigual y estar más centrada en la parte diferida de la anualidad.

Cumplir con el presupuesto

Estos instrumentos también pueden ser una buena opción para las personas que no están capacitadas para manejar dinero. Los fondos de la anualidad están bloqueados, por lo que es más fácil ceñirse a un presupuesto y saber que habrá un flujo mensual de pagos.

Una de las críticas a las anualidades es que no son líquidas. Los depósitos en los contratos de anualidades generalmente se bloquean por un período de tiempo, conocido como período de rescate, en el que el beneficiario incurriría en una multa si se retirara todo o parte de ese dinero. Estos períodos de entrega pueden durar entre seis y ocho años, dependiendo del producto en particular. Las tarifas de rescate pueden comenzar en el 10% o más, y la multa generalmente disminuye cada año durante el período de rescate.

Las anualidades son productos financieros apropiados para las personas que buscan un ingreso de jubilación estable garantizado. Debido a que la suma global agregada a la anualidad no es líquida y está sujeta a una multa por retiro, no se recomienda para personas más jóvenes o con necesidades de liquidez. Los titulares de anualidades no pueden exceder su flujo de ingresos, lo que cubre el riesgo de longevidad. Siempre que el comprador entienda que está intercambiando una suma global líquida por un conjunto garantizado de flujos de efectivo, el producto puede ser adecuado.