Anualidad de ingresos

¿Qué es una anualidad de ingresos?

Una anualidad de ingresos es un contrato de anualidad diseñado para comenzar a pagar ingresos tan pronto como se inicia la póliza. Cuando se financia, una anualidad de ingresos se anualiza inmediatamente, aunque las unidades de ingresos básicos pueden estar en inversiones fijas o variables. En consecuencia, los pagos de ingresos pueden fluctuar con el tiempo.

Una anualidad de ingresos, también conocida como anualidad inmediata, anualidad de prima única inmediata (SPIA) o anualidad de pago inmediato, generalmente se compra con una suma global (prima), a menudo por personas jubiladas o próximas a la jubilación. Estas anualidades pueden contrastarse con las anualidades diferidas que comienzan a pagarse años después.

Conclusiones clave

  • Una anualidad de ingresos es un producto financiero diseñado para intercambiar una suma global por un flujo de efectivo periódico garantizado (por ejemplo, pagos mensuales o anuales).
  • Los ingresos por pagos, o una anualidad, generalmente comienzan un mes después de que se haya pagado la prima y pueden continuar mientras viva el comprador.
  • Estas anualidades son particularmente adecuadas para personas jubiladas que están preocupadas por lograr sus ahorros para la jubilación.

Comprensión de las anualidades de ingresos

Los inversores que buscan rentas vitalicias deben tener una idea clara de la cantidad de ingresos que recibirán y durante cuánto tiempo. La mayoría de las anualidades pagan hasta la muerte del beneficiario y algunas pagan hasta la muerte de un cónyuge.

Si bien el producto de seguro puede ser revocado inmediatamente, las inversiones variables pueden permitir una protección primaria al participar en los mercados de valores. Incluso si todas las unidades de ingresos están en inversiones fijas, puede haber una disposición que permita un mayor rendimiento si un índice de referencia en particular opera de manera excepcional.

El rendimiento que recibe un comprador de anualidades de su anualidad de ingresos se basa en cuánto tiempo duran: más longevidad y más pagos significan un mejor rendimiento. Los pagos pueden comenzar tan pronto como un mes después de firmar un contrato y realizar el pago de una prima. Los pagos de anualidades por ingresos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Muchas anualidades de ingresos ofrecen un beneficio por fallecimiento.

Si se selecciona una opción de pago en efectivo, un beneficiario designado recibirá un beneficiario que fallece antes de recibir pagos suficientes por su prima inicial igual al saldo. Por lo tanto, la edad, la esperanza de vida y la salud de un pensionado son relevantes para determinar si dicha anualidad es apropiada.

Las anualidades de ingresos se pueden comprar por unos pocos miles de dólares. Sin embargo, las anualidades de ingresos más sustanciales pueden requerir una investigación especial. Algunas anualidades de ingresos se pueden diferir para acumular ingresos para uso posterior en la vida.

Quién se beneficia más de las anualidades de ingresos

La estrategia detrás de una anualidad de ingresos es crear un flujo constante de ingresos para un jubilado que no puede vivir. En efecto, una anualidad inmediata puede actuar como seguro de vida. Una buena regla general es que los pagos respaldados por una anualidad de ingresos deben reemplazar los pagos de salario de los pensionistas hasta que mueran.

Otra estrategia utilizada por una anualidad de ingresos es utilizarla para proporcionar ingresos para cubrir los costos de los pensionistas, como el alquiler o la hipoteca, la comida y las tarifas de las instalaciones de vida asistida y las primas de seguros, o para proporcionar el efectivo para cualquier otro requisito de pago recurrente.

Una desventaja de las anualidades de ingresos es que no se pueden revertir o detener una vez que se inician. Además, los pagos de esa anualidad pueden ser fijos y no indexados por la inflación, y seguirán siendo los mismos. En consecuencia, el poder adquisitivo de cada pago disminuirá con el tiempo a medida que disminuya la inflación.