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¿Qué es una anualidad de pago inmediato?

Una anualidad de pago inmediato es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros que le paga al propietario, o beneficiario, un ingreso garantizado que comienza casi de inmediato. Se diferencia de una anualidad diferida, en la que los pagos comienzan en una fecha futura elegida por el propietario de la anualidad. Una anualidad de pago inmediato se denomina anualidad de prima de prima individual (SPIA), anualidad de ingresos o anualidad inmediata.

Conclusiones clave

  • Las compañías de seguros venden anualidades de pago inmediato y pueden proporcionar ingresos al propietario casi inmediatamente después de la compra.
  • Los compradores pueden elegir ingresos mensuales, trimestrales o anuales.
  • Los pagos generalmente son fijos por el término del contrato, pero también están disponibles anualidades variables y ajustadas inflacionarias.

Cómo funciona una anualidad de pago inmediato

La gente suele comprar anualidades de pago inmediato pagando una suma global de dinero a una compañía de seguros. La compañía de seguros, a su vez, se compromete a pagar ingresos regulares al beneficiario, de acuerdo con los términos del contrato. La aseguradora calcula el monto de estos pagos, basándose en factores como la edad del beneficiario, las tasas de interés vigentes y la duración de los pagos.

Los pagos suelen comenzar dentro de un mes de la compra. Las anualidades también pueden determinar la frecuencia con la que quieren que se les pague, lo que se denomina «método». Mensualmente es el método más común, pero los pagos trimestrales o anuales también son una opción.

Las personas a menudo compran anualidades de pago inmediato para complementar sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social, por el resto de sus vidas. También es posible comprar una anualidad de pago inmediato que proporcionará ingresos por un período de tiempo limitado, como 5 o 10 años.

Los pagos generalmente se fijan en anualidades de pago inmediato durante la duración del contrato. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen anualidades variables inmediatas que fluctúan según el desempeño de una cartera subyacente de valores, similar a las anualidades variables diferidas. Otro cambio más es la anualidad protegida contra la inflación, o la anualidad indexada a la inflación, que ha prometido aumentar los pagos por inflación en el futuro.

Las anualidades de pago inmediato representan un poco de juego: las anualidades que mueren prematuramente pueden no obtener el valor de su dinero, y aquellos que viven lejos pueden salir adelante.

Consideraciones Especiales

Una posible desventaja de una anualidad de pago inmediato es que los pagos generalmente terminan con la muerte del beneficiario y la compañía de seguros retiene el saldo restante. Por lo tanto, es posible que un beneficiario que fallezca antes de lo esperado no obtenga una buena relación calidad-precio con la medida. Por el contrario, una anualidad de mayor duración puede surgir en nuestro camino.

Hay varias formas de solucionar este problema. Una es agregar una segunda persona al contrato de anualidad (lo que se conoce como anualidad conjunta y de sobreviviente). También es posible comprar una anualidad que garantice los pagos a los beneficiarios del beneficiario durante un período determinado, o que será reembolsado por el capital del beneficiario si el beneficiario fallece antes de tiempo (lo que se conoce como anualidad de pago en efectivo). Sin embargo, tales disposiciones tienen un costo adicional.

Una vez comprada, una anualidad de pago inmediato no se puede cancelar para obtener un reembolso. Esto puede ser un problema si un beneficiario necesita el dinero en una emergencia financiera. Por esta razón, es aconsejable reservar un fondo de emergencia para necesidades imprevistas antes de decidir cuánto dinero invertir en la anualidad.