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Planificación de jubilación/ Annuities

Anualidad variable inmediata

¿Qué es una anualidad variable inmediata?

Una anualidad variable inmediata es un producto de seguro por el cual una persona paga una suma global y recibe pagos inmediatos. Los pagos de una anualidad variable inmediata continúan durante toda la vida del titular de la anualidad, pero los montos fluctúan según el desempeño subyacente de la cartera.

Cómo funciona una anualidad variable inmediata

La anualidad variable inmediata es única en el sentido de que la mayoría de las anualidades que comienzan después de una fase de acumulación y terminan a una edad específica tienen pagos desembolsados. La anualidad variable se desliza inmediatamente de la fase acumulada al requerir que el tenedor entregue una suma global y la fase de anualidad comienza a partir de entonces. Las anualidades instantáneas variables no suelen serlo, pero pueden ser una inversión inteligente cuando un inversor es mayor y está preocupado de que pueda superar sus ahorros.

Las anualidades variables actuales tienen los mismos riesgos que las anualidades variables normales porque los pagos fluctúan y pueden caer cuando cae el valor de los activos subyacentes. Sin embargo, los pagos también pueden aumentar si la inversión funciona bien y el resultado puede incluso afectar el costo de la inflación. Este no es el caso de las anualidades fijas que pagan la misma cantidad al inversor cada mes.

La diferencia entre una anualidad variable inmediata y una anualidad variable estándar es que la primera no tiene un grado acumulado. En cambio, para una anualidad inmediatamente variable, el período se comprime en una sola inversión de suma global, lo que introduce el riesgo de la sincronización del mercado. Si un inversionista compra inmediatamente una anualidad variable en el apogeo de un mercado alcista, por ejemplo, los ingresos futuros disminuirán a medida que el mercado regrese en promedio. Esto puede significar que es poco probable que el titular de la anualidad vea un rendimiento significativo en la parte variable de la anualidad.

Anualidad variable inmediata vs anualidad fija instantánea

Los pagos de anualidades fijas no cambiarán inmediatamente si el mercado sale después de la inversión de suma global inicial porque la anualidad está garantizada por el proveedor de anualidades. Algunos proveedores de anualidades variables instantáneas garantizan un porcentaje sobre las partes variables, pero estas garantías generalmente vienen con tarifas más altas. La regla general para las inversiones en rentas vitalicias es que cuantas más garantías, mayor es el precio.

Los 401 (k) y las cuentas IRA suelen utilizar anualidades inmediatas. Las anualidades variables inmediatas no ofrecen otros beneficios fiscales para la cuenta de jubilación. Por ejemplo, los planes de jubilación antes de impuestos, como los 401 (k), permiten a la persona diferir los impuestos sobre las ganancias de la inversión y reducir su ingreso imponible actual. Sin embargo, las anualidades variables inmediatas ofrecen un ingreso constante hasta la muerte con una bonificación potencial adicional en función del rendimiento del activo subyacente.