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¿Qué es una anualidad vitalicia directa?

Una renta vitalicia directa, a veces denominada póliza vitalicia directa, es un producto de ingresos de jubilación que paga beneficios hasta la muerte pero olvida cualquier beneficio adicional o pago de beneficios por fallecimiento. Como todas las anualidades, una anualidad vitalicia directa proporciona un flujo de ingresos garantizado hasta la muerte del propietario de la anualidad.

Lo que hace que la vida sea única es que cuando el beneficiario fallece, todos los pagos se detienen y el beneficiario, su cónyuge o herederos no deben recibir más dinero ni beneficios por fallecimiento. El resultado de esto es hacer que la renta vitalicia directa sea más barata que muchos otros tipos de anualidades y productos de ingresos para la jubilación.

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¿Qué es una anualidad?

Cómo funciona una anualidad vitalicia directa

Si bien muchos tipos de anualidades permiten que el propietario de la anualidad designe a un beneficiario (generalmente un cónyuge) que será elegible para pagos continuos o beneficios por fallecimiento, una anualidad vitalicia directa olvida este beneficio adicional en favor de pagos garantizados más altos mientras el pensionista vivo.

Se puede comprar una póliza de anualidad vitalicia directa durante la vida laboral del beneficiario realizando pagos periódicos en la anualidad, o se puede comprar únicamente con un pago de suma global. Las sumas globales generalmente se compran en el momento de la jubilación del beneficiario o poco después. Cualquiera de las opciones de pago resultará en los mismos pagos regulares.

Conclusiones clave

  • La renta vitalicia directa detiene los pagos en caso de fallecimiento, a diferencia de otras anualidades.
  • Debido a esto, los productos de rentas vitalicias suelen ser más baratos que otros productos similares.
  • Las anualidades generalmente se compran inmediatamente después de la jubilación.
  • Las rentas vitalicias directas suelen ser las mejores, porque no pagan nada después de la muerte, para personas sin pareja o beneficiarios.

Cuando se omiten los beneficios de sobreviviente y fallecimiento, el propietario de una anualidad vitalicia puede lograr el pago mensual más alto posible. Por lo tanto, dicha anualidad es más adecuada para personas que no tienen cónyuge o pareja.

De hecho, funciona solo por la longevidad; cuanto más dure el propietario / beneficiario, más recibirán en pagos. No tiene ninguna disposición para limitar el riesgo en caso de muerte prematura, en cuyo caso el suscriptor de la anualidad retiene el saldo. Las rentas vitalicias directas pueden no ser la mejor opción para una pareja que vive de los ingresos de jubilación proporcionados por la anualidad.

Como todas las anualidades, las rentas vitalicias directas actúan como un seguro de longevidad.

En tal caso, el cónyuge sobreviviente debe tener una fuente alternativa de ingresos, probablemente otra anualidad. Es posible que las rentas vitalicias tampoco sean una buena opción solo para las personas que pretenden transmitir su patrimonio a sus herederos.

Consideraciones Especiales

Alternativas a las anualidades vitalicias directas

Alternativamente, existe la anualidad conjunta y de sobreviviente, que continúa realizando pagos hasta que las personas nombradas (propietario y beneficiario, generalmente cónyuges) fallecen. También hay una renta vitalicia y un período determinados, que paga un beneficio durante la vida del beneficiario o durante un cierto período de tiempo, el que sea más largo. También existe la anualidad de reembolso en efectivo, que es una garantía de que un cónyuge o beneficiario recibirá una cantidad igual a la prima pagada en la anualidad (menos la cantidad de pagos ya realizados) si el propietario de la anualidad / beneficiario fallece antes de pesar.