¿Qué es una anualidad vitalicia?
Una renta vitalicia completa, también conocida como renta vitalicia, es un producto financiero vendido por las compañías de seguros; paga pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a una persona mientras viva, a partir de una edad determinada. Los inversores suelen comprar anualidades que desean recibir un flujo de ingresos al jubilarse.
Conclusiones clave
- Una renta vitalicia completa es un producto financiero de seguro que paga pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a una persona de por vida, a partir de una edad determinada.
- Las anualidades se pueden pagar a una tasa fija o variable, que varía según el rendimiento de las inversiones subyacentes. La mayoría de las anualidades variables le permiten invertir en diferentes fondos para diversificar su cartera.
- Los agentes de seguros encargan las anualidades que venden.
Cómo funciona una anualidad vitalicia
Las anualidades se pueden estructurar para realizar pagos por un período de tiempo fijo, generalmente 20 años, o para realizar pagos mientras el beneficiario y su cónyuge estén vivos. Los actuarios trabajan con las compañías de seguros para aplicar modelos matemáticos y estadísticos para evaluar el riesgo al determinar pólizas y tarifas.
El período de acumulación ocurre cuando el comprador del contrato realiza pagos a la compañía de seguros; la etapa de anualidad ocurre cuando la compañía de seguros realiza pagos al beneficiario.
Al final del plazo, el valor de la cuenta se convertiría en un flujo de pagos en la fase de anualidad.
Las anualidades generalmente se pueden estructurar como fijas o variables. Las anualidades fijas proporcionan pagos periódicos regulares al beneficiario. Las anualidades variables permiten al propietario recibir mayores flujos de efectivo en el futuro si las inversiones dentro del fondo de anualidades funcionan bien y pagos más pequeños si sus inversiones funcionan mal.
La mayoría de las anualidades variables le permiten invertir en una variedad de activos, principalmente fondos mutuos. Esto proporciona un flujo de efectivo que es menos estable que una anualidad fija, pero permite al beneficiario obtener fuertes rendimientos de las inversiones de su fondo.
No hay límites de contribución del IRS y no se gravan las ganancias hasta que se retiran. Los retiros de cantidades imponibles de una anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta normal y, si se toman antes de los 59½ años, pueden estar sujetos a una multa del 10% del IRS.
Los agentes o corredores que venden anualidades deben tener una licencia de seguro de vida emitida por el estado y también tener una licencia de valores en el caso de anualidades variables. Estos agentes o corredores generalmente ganan una comisión basada en el valor teórico del contrato de anualidad.
Un ejemplo del mundo real de una anualidad vitalicia
Ofertas de Fidelity Investments este ejemplo sobre cómo funciona una anualidad. Suponiendo una tasa de rendimiento del 6% para todos los años, una inversión de suma global de $ 100.000 en una cuenta sujeta a impuestos al final del plazo valía $ 222.508. La anualidad variable de impuestos diferidos antes de impuestos (cargo anual de la anualidad 0.25%) al final del plazo fue de $ 305,053, y la anualidad variable de impuestos diferidos después de impuestos, asumiendo un retiro de suma global (cargo anual de anualidad del 0.25%) por un valor de $ 239,436.
