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¿Qué es una anualidad variable?

La anualidad variable es una opción de anualidad en la que el monto de los pagos de ingresos recibidos por el titular de la póliza varía de acuerdo con el rendimiento de inversión de la anualidad. La anualidad variable es una opción que el asegurado puede elegir durante la fase de anualidad del contrato, que es la etapa en la que el asegurado intercambia el valor acumulado de la anualidad por un flujo de pagos de ingresos regulares garantizados durante la duración de su contrato. un número específico de años.

Conclusiones clave

  • Una anualidad es variable tal como suena: variable. Los pagos se basan en el rendimiento de los activos de la anualidad.
  • Hay más potencial de ganancias con una anualidad variable. Sin embargo, durante una recesión del mercado, los pagos serán más bajos que una anualidad de tasa fija.

Comprensión de la anualización variable

Hay dos etapas en la vida de una anualidad. Durante la fase de acumulación, un inversor contribuye a la anualidad y todas las ganancias acumuladas durante esta fase están exentas del impuesto sobre la renta corriente. Cuando un asegurado está listo para comenzar a recibir ingresos de la anualidad, puede optar por: realizar retiros (de forma ad hoc o sistemática) o anualizar el contrato y optar por pagos fijos o variables.

Durante la etapa de anualidad, para las anualidades compradas en dólares después de impuestos, una cantidad fija de cada pago se trata como una declaración no tributable de la base original y el saldo se grava como ingreso. Alternativamente, todos los ingresos de anualidades recibidos a través de retiros generalmente se gravan como ingresos hasta que se retiran todas las ganancias. Una vez que se han retirado todas las ganancias, los retiros son devoluciones no tributables de la inversión original (ya gravada) en la anualidad. Para las anualidades compradas con dólares antes de impuestos, todos los ingresos, ya sean anualidades o retiros, están sujetos a impuestos como ingresos normales.

Consideraciones de anualidad variable

Puede ser difícil para los inversores elegir cómo recibir los pagos de una anualidad y, a menudo, cae por debajo de la cantidad de riesgo que el asegurado está dispuesto a asumir en comparación con la cantidad de retornos requeridos por el asegurado. Si elige una anualidad fija, el titular de la póliza recibirá la misma cantidad de dinero en todos los pagos de ingresos de anualidades periódicas durante la vigencia de la anualidad, independientemente de cómo opere la cartera de la compañía de anualidades. Los pagos de anualidades difieren en que el valor recibido por el asegurado está diseñado para variar con el tiempo. Esto sucede porque los pagos se basan en el rendimiento de la cartera subyacente.

«La variedad de características que ofrecen los productos de anualidad variable puede ser confusa», dice la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), que regula a los asesores, afirma en su sitio web. «Por esta razón, a los inversionistas les puede resultar difícil comprender qué se les recomienda comprar, especialmente cuando se enfrentan a un vendedor exigente. Antes de considerar comprar una anualidad variable, asegúrese de comprender completamente sus términos. Lea el prospecto con cuidado. »

FINRA también sugiere preguntar:

  • ¿Cuánto tiempo estará inmovilizado mi dinero?
  • ¿Hay cargos de rescate u otras sanciones si retiro fondos de la inversión antes de lo esperado?
  • ¿Se le pagará una comisión o recibirá alguna forma de compensación por vender la anualidad variable? ¿Cuántos?
  • ¿Qué riesgos podrían reducir el valor de mi inversión?
  • ¿Cuáles son todas las tarifas y costos?

Comprar una anualidad puede proporcionar un nivel de seguridad de ingresos, pero también puede bloquear fondos en un producto en particular que puede no funcionar tan bien como se esperaba. Los profesionales que venden anualidades generalmente reciben una comisión basada en el tipo y valor de la anualidad vendida. Los valores variables de las anualidades están vinculados al rendimiento de los instrumentos mutuos, como un fondo denominado subcuentas seleccionadas por el propietario de la anualidad.