Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para guardar su dinero porque todos los depósitos realizados por los consumidores están garantizados por el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) para una cuenta bancaria o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) para una cuenta de cooperativas de crédito. El seguro de depósitos cubre $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad de la cuenta. Como resultado, la mayoría de la gente no tiene que preocuparse por perder sus depósitos si su banco o cooperativa de crédito se declara insolvente. Si ingresó con algo de dinero extra a través de una herencia, una bonificación en el trabajo o obtuvo ganancias vendiendo su casa, es posible que esté pensando en otras opciones seguras para guardar su efectivo, así como una cuenta de ahorros.
Lugares seguros para ahorrar dinero
Los certificados de depósito (CD) y los valores del gobierno de EE. UU. Son lugares relativamente seguros para invertir su dinero. Ambas opciones le darán algún retorno de su dinero, pero si su primera prioridad es mantener su dinero seguro, probablemente querrá priorizar un alto nivel de liquidez y tarifas relativamente bajas sobre los altos retornos.
Conclusiones clave
- Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para guardar su dinero porque la FDIC garantiza todos los depósitos realizados por los consumidores para una cuenta bancaria o la NCUA para una cuenta de cooperativa de crédito.
- El seguro de depósito para cuentas de ahorro cubre $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad de la cuenta.
- Los certificados de depósito (CD) emitidos por bancos y cooperativas de crédito también tienen seguro de depósitos.
- Los valores del gobierno de los EE. UU., Como los pagarés del Tesoro, las letras y los bonos, históricamente se han considerado extremadamente seguros porque el gobierno de los EE. UU. Nunca ha incumplido su deuda.
Certificado de depósito (CD)
Los certificados de depósito (CD) emitidos por bancos y cooperativas de crédito también tienen seguro de depósitos. La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y un CD es que un CD requiere que usted bloquee su inversión durante un período de tiempo específico, desde varios meses hasta varios años. Los CD pagan una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorro. En condiciones normales de mercado, los CD con vencimientos más largos pagan intereses a tasas más altas que los CD con vencimientos más cortos. El problema es que si desea acceder a su dinero antes de que venza el CD, tendrá que pagar una multa. La multa varía según las políticas de la institución emisora, pero generalmente vale varios meses de interés.
Una estrategia para aumentar aún más sus ganancias se llama escalera de CD. Con una escalera de CD, se puede optar por abrir varios CD de diferentes vencimientos. Esta estrategia puede brindarle más flexibilidad y menos riesgo que abrir un solo CD (con una sola fecha de vencimiento). Tener certificados de depósito a corto y largo plazo puede permitirle aprovechar las tasas de interés más altas sin correr demasiado riesgo (y también tener la flexibilidad para aprovechar las tasas más altas en el futuro).
Valores del gobierno de EE. UU.
El gobierno federal ofrece tres categorías de valores de renta fija a consumidores e inversores. Los valores del gobierno de los EE. UU., Como los pagarés del Tesoro, las letras y los bonos, históricamente se han considerado extremadamente seguros porque el gobierno de los EE. UU. Nunca ha incumplido su deuda. Al igual que los CD, los valores del Tesoro suelen pagar intereses a tasas más altas que las cuentas de ahorro, aunque depende de la duración del valor.
Letras del Tesoro de EE. UU.
Las letras del Tesoro de los Estados Unidos, también conocidas como letras del Tesoro, son obligaciones de deuda a corto plazo federales que tienen un vencimiento de un año o menos. Cuanto mayor sea el vencimiento, más intereses gana el inversor. Los inversores pueden comprar letras del Tesoro a través del mercado secundario de diversas formas, por ejemplo, a través de un corredor o banco de inversión, o en una subasta en el mercado secundario. Sitio web TreasuryDirect.gov.
Bonos del Tesoro de EE. UU.
Los bonos del Tesoro de EE. UU., También conocidos como bonos T, son los que tardan más en madurar de los tres tipos de valores emitidos por el gobierno. También pagan las tasas de interés más altas de los tres tipos de valores gubernamentales. Se ponen a disposición de los inversores en un plazo de 30 años hasta su vencimiento.
Los inversores pueden comprar bonos T en subastas mensuales en línea realizadas directamente por el Tesoro de EE. UU. se venden en múltiplos de $ 100. Los compradores de bonos T reciben un pago de interés fijo cada seis meses.
Notas del Tesoro de EE. UU.
Los pagarés del Tesoro de EE. UU., También conocidos como T-notes, son similares a los T-bonos. La diferencia es que los T-notes se ofrecen en una amplia gama de términos (desde dos años hasta no más de 10 años). Si bien las notas T no generan un rendimiento tan alto como los bonos T, generan pagos para los inversores dos veces al año (o cada seis meses).
Para todos los valores del gobierno de EE. UU., Si vende un valor antes de su vencimiento, perderá dinero, por lo que es importante que los inversores consideren cuidadosamente sus plazos de inversión antes de comprar.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
«Seguro» es a menudo un término abusivo. La mayoría considera seguros los fondos del gobierno de los EE. UU., Porque si se mantienen al vencimiento, tienen un rendimiento preferencial garantizado. Lo que a menudo falla es que la inflación puede erosionar el poder adquisitivo del flujo de ingresos y / o ese capital. Además, si compra fondos mutuos de bonos de capital variable, no puede mantenerlos hasta el vencimiento y no puede garantizar la devolución del capital. Dependiendo de su edad y mentalidad, si tiene una tolerancia baja al riesgo y está buscando opciones transparentes de bajo costo, entonces los bonos I y los valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIP) son excelentes opciones. Si los posee, pueden madurar y el gobierno apoya la devolución del principal. Además, sus valores / pagos se ajustan por inflación.
