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¿Qué es el enfoque de la vida humana?

El enfoque en la vida humana es un método para calcular la cantidad de seguro de vida que necesitaría una familia en función de la pérdida financiera en la que incurriría si la persona asegurada en el hogar muriera hoy.

Conclusiones clave

  • El enfoque en la vida de una persona es un método para calcular la cantidad de seguro de vida que su familia necesita en función de su pérdida financiera cuando fallece el asegurado de la familia.
  • Se tienen en cuenta varios factores al calcular el enfoque en la vida de una persona, como la edad del asegurado, el sexo, la edad de jubilación planificada, el salario anual, las prestaciones, etc.
  • El enfoque en la vida humana es principalmente aplicable a familias con personas trabajadoras y contrasta con el enfoque de necesidades.
  • Es importante reemplazar todos los ingresos perdidos cuando un miembro de la familia que trabaja muere usando el enfoque en la vida de una persona.
  • Al calcular una póliza de seguro de vida para el enfoque en la vida de una persona, hay muchos factores a considerar para garantizar que una familia no se quede en dificultades financieras, como las ganancias futuras esperadas y la cantidad de tiempo que se necesita el dinero.

Comprender el enfoque de la vida humana

El enfoque en la vida de una persona generalmente se calcula teniendo en cuenta una serie de factores, que incluyen la edad, el sexo, la edad de jubilación planificada, la ocupación, el salario anual, las prestaciones laborales, así como los personales y financieros de la persona asegurada, entre otros. información sobre el cónyuge y / o hijos dependientes.

Dado que el valor de la vida de una persona tiene un valor económico solo en relación con su otra vida, como el cónyuge o los hijos dependientes, este método generalmente solo se usa para familias con miembros de la familia que trabajan. El enfoque de la vida humana contrasta con el enfoque de la necesidad.

Utilizando el enfoque en la vida humana, es necesario reemplazar todos los ingresos perdidos cuando muere un miembro de la familia que trabaja. Esta cifra incluye el pago después de impuestos y realiza cambios en los gastos (como un segundo automóvil) incurridos para obtener esos ingresos. También considera el valor del seguro médico u otros beneficios para empleados.

Cálculo del enfoque de la vida humana

Al determinar el monto del seguro de vida requerido para una familia, hay muchos factores importantes a considerar. Es esencial dedicar el tiempo apropiado a evaluar las muchas variables involucradas para que una familia pueda asegurarse de que está siendo atendida y que no se encontrará en ningún tipo de dificultades financieras si un miembro de la familia muere. Aquí hay cinco pasos clave para calcular los requisitos de seguro de vida para el enfoque en la vida humana.

Paso uno: Estimar las ganancias restantes del asegurado, teniendo en cuenta el salario anual “promedio” y los posibles aumentos futuros, que tendrán un impacto significativo en los requisitos del seguro de vida.

Segundo paso: Reste una estimación razonable de los impuestos sobre la renta anuales y los gastos de manutención incurridos por el asegurado. Esto proporciona el salario real requerido para satisfacer las necesidades de una familia, menos la presencia del asegurado. Por lo general, esta cifra debería estar cerca de aproximadamente el 70% de los ingresos antes de la muerte, aunque este número puede variar de una familia a otra, según los presupuestos individuales.

Paso tres: Descubra cuánto tiempo deben reemplazarse las ganancias. Este período de tiempo puede ser hasta que los dependientes del asegurado hayan crecido por completo y ya no requieran apoyo financiero, o hasta que el asegurado haya aceptado la edad de jubilación.

Paso cuatro: Elija una tasa de descuento para ganancias futuras. Una cifra conservadora para esta estimación fue la tasa de rendimiento estimada de las letras o notas del Tesoro de EE. UU. Esto es necesario porque una compañía de seguros de vida dejará un beneficio por fallecimiento en una cuenta que devenga intereses.

Paso cinco: Multiplique el salario neto por el tiempo necesario para determinar las ganancias futuras. Luego, utilizando la tasa de rendimiento estimada, calcule el valor presente de las ganancias futuras.

Un ejemplo del enfoque de la vida humana

Considere a una persona de 40 años que gana $ 65,000 al año. Siguiendo los pasos anteriores, se decide que la familia necesitará $ 48,500 al año para mantenerse a sí misma si la persona de 40 años muere, y debe hacerlo hasta la edad de jubilación de la persona. En este caso, faltan 25 años para llegar a los 65. Suponiendo una tasa de descuento del 5%, el valor actual del salario neto de este hombre de 40 años durante 25 años es de $ 683,556.