En este momento estás viendo Archivo de crédito del consumidor

¿Qué es un archivo de crédito al consumidor?

Un archivo de crédito al consumidor es una recopilación de datos sobre la actividad de préstamos y pagos de una persona. Su archivo de crédito contiene la información que determina su puntaje de crédito. Cuando solicita un vehículo, una hipoteca u otro tipo de préstamo, la institución financiera verificará su archivo de crédito para ver si parece tener un riesgo crediticio bueno o malo. Puede ver el contenido de su archivo de crédito solicitando su informe de crédito a cada una de las tres agencias de crédito principales.

Comprensión de los archivos de crédito del consumidor

Un archivo de crédito del consumidor contiene su información de identificación básica, incluido su nombre, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono, así como cualquier otro nombre, dirección y número de teléfono anteriores. A veces también muestra sus empleadores actuales y anteriores. El archivo de crédito muestra los tipos de deuda que tiene, que pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y muchos más. Muestra quién ha consultado sobre su crédito en los últimos dos años y cuándo lo hicieron, y contiene cualquier información crediticia negativa, como quiebras, médicos, sentencias y cuentas vencidas enviadas a cobranza.

La mayor parte de su archivo de crédito al consumidor está dedicada a la información sobre sus cuentas actuales y anteriores, incluido cuándo abrió cada cuenta, cuál era su saldo más alto, el tipo de cuenta (ya sea una cuenta única o una cuenta conjunta), el saldo de la cuenta, la fecha de su último pago y el monto de su último pago. Para cada cuenta, su archivo de crédito también muestra si realizó los pagos a tiempo cada mes, qué tan atrasados ​​fueron los pagos atrasados ​​y si su cuenta alguna vez fue solemne.

Los consumidores tienen tres archivos de crédito, uno con cada una de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. A veces, los tres archivos contienen información idéntica, pero a veces un archivo contiene una cuenta que no está en otra. Algunos prestamistas y acreedores no informan la actividad de préstamo y reembolso de sus clientes a las tres agencias, lo que crea diferencias entre los archivos de crédito del mismo consumidor.

El archivo de crédito determina la puntuación de crédito

A veces, los consumidores confunden los términos de archivo de crédito y puntaje de crédito, o los usan indistintamente. Una forma de pensarlo es que la información de su expediente crediticio determina su puntaje crediticio. El puntaje de crédito en sí es un número estadístico basado en un algoritmo que mide su riesgo crediticio utilizando la información de su archivo crediticio. Muchos consumidores saben que los acreedores y los prestamistas utilizan el puntaje crediticio para determinar si otorgan o no un crédito al consumidor. Pero también es útil saber que su puntaje crediticio se usa a menudo para determinar los términos que se le ofrecen o la tasa de interés que pagará por un préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que debe pagar.

Congelación de archivos de crédito del consumidor

Los ataques de las agencias de crédito al consumidor han llamado la atención sobre los peligros de compartir datos de su archivo de crédito. Estos ataques a menudo terminan cuando los delincuentes obtienen acceso a valiosos datos personales y financieros para los clientes. Luego, la información se vende a otros personajes nefastos, que usan deudas afiladas o extraen más dinero de las víctimas. Un ejemplo reciente fue la filtración de datos por parte de Equifax, una de las tres agencias de crédito al consumidor que mantienen archivos de crédito, que comprometió información personal, como números de Seguro Social y fechas de nacimiento, que involucra a 147 millones de estadounidenses.

Una de las formas de evitar el robo de datos personales es congelar los archivos de crédito. La congelación de crédito también se conoce como congelación de seguridad y evita que los delincuentes accedan a su archivo «congelando» por completo. La congelación se extiende a los nuevos acreedores y otros agentes, lo que les imposibilita el acceso a su archivo a menos que usted dé permiso explícito para hacerlo.

Sin embargo, el titular del crédito, los acreedores anteriores y los cobradores de deudas pueden acceder a su archivo de crédito. Un congelamiento de seguridad no impide que los titulares de créditos cambien de trabajo, alquilen apartamentos o compren un seguro. Se les exige que levanten la congelación poniéndose en contacto con la oficina. Si la solicitud se realiza por teléfono o correo electrónico, la oficina debe levantar la congelación dentro de una hora. Si la solicitud se realiza por correo, la agencia de crédito debe levantar la congelación dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud.