¿Qué es un artículo de tránsito?
Un artículo en tránsito es cualquier cheque o giro emitido por una institución que no sea el banco donde fue depositado originalmente. Las mercancías en tránsito están separadas de las transacciones internas que involucran cheques emitidos por los propios clientes del banco. Los bienes en tránsito se envían al banco de giros mediante presentación directa o mediante una cámara de compensación local.
Conclusiones clave
- Un artículo en tránsito es una transacción interbancaria en la que un banco emite un cheque o giro para depositarlo en otro banco.
- Un ejemplo común de un artículo en tránsito es un cheque depositado en su banco emitido por alguien que es cliente de otro banco.
- Las mercancías en tránsito deben resolverse mediante un mecanismo de compensación o un centro de procesamiento regional. Hoy en día, la mayoría de los artículos de tránsito se limpian electrónicamente a través de una red ACH.
Comprensión de los artículos de tránsito
Supongamos que John escribe un cheque personal por $ 50 a nombre de Susan, extraído de su cuenta corriente en Wells Fargo. Susan lleva el cheque personal a su propio banco, Bank of America, para depositarlo en su propia cuenta corriente. Debido a que el artículo se extrae de una cuenta bancaria diferente de donde se deposita, es un artículo en tránsito.
Los bienes en tránsito también se pueden presentar al banco de giro a través de uno de los Bancos de la Reserva Federal o mediante un centro regional de procesamiento de cheques. Los bancos suelen girar y clasificar estos cheques antes de procesar sus propios cheques.
Cuando un banco acepta un cheque de tránsito u otro artículo de tránsito para su depósito, debe despachar el artículo al banco en el que se gira. Esto significa que debe verificar que haya suficiente dinero en la cuenta en la que se extrae el artículo para cubrir el artículo y luego obtener esos fondos del banco emisor.
Cómo manejan los bancos los artículos de tránsito
La mayoría de los bancos colocarán las tenencias en un cheque de tránsito depositado, según lo permitido por el Reglamento CC de la Reserva Federal. El Reglamento CC permite a los bancos retener mercancías en tránsito hasta nueve días. La mayoría de los bancos retendrán un artículo en tránsito el tiempo suficiente para que el artículo se liquide en la cuenta de la que se extrae. Debido a que el artículo se gira en una cuenta en un banco diferente al que se depositó, esto puede demorar algunos días.
Sin embargo, muchos bancos ofrecen fondos de mercancías en tránsito depositadas el siguiente día hábil después de los depósitos, o dos días hábiles después, como política. Esto es posible porque la conversión de cheques electrónicos y otros tipos de conversión de giros electrónicos pueden limpiar los bancos de mercancías en tránsito más rápidamente.
Si no hay suficiente dinero en la cuenta de la que se extrae, el artículo no se liquidará en tránsito. Cuando esto suceda, los fondos no se depositarán como planes. En algunos casos, un banco puede acordar financiar un artículo en tránsito antes de liquidarlo, pero si no lo hace, el banco debitará el monto de la cuenta del depositante para cubrir la discrepancia.
Liquidación automática (ACH)
La transferencia ACH es una transferencia electrónica de dinero de un banco a otro que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. PERO las transferencias son una forma de transferir dinero entre cuentas en diferentes bancos de forma electrónica. Le permiten enviar o recibir dinero de forma cómoda y segura.
Tal vez esté usando PERO transferencias sin siquiera darse cuenta. Si le pagan mediante depósito directo, por ejemplo, ese es un tipo de transferencia PERO. Pagar facturas en línea a través de su cuenta bancaria es otra. También puede utilizar transferencias ACH para realizar depósitos individuales o recurrentes en una cuenta de jubilación individual, una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una cuenta de ahorros para la universidad. Los dueños de negocios también pueden usar ACH para pagar a los proveedores o recibir pagos de clientes y clientes. Más de 21 mil millones de transacciones PERO fueron procesados solo en 2017.
