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Finanzas Corporativas y Contabilidad/ Debt

Asignación de deuda

¿Qué es una asignación de deuda?

El término cesión de deuda se refiere a la transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones relacionados, de un acreedor a un tercero. La cesión es una transferencia legal a la otra parte, que se convierte en propietaria de la deuda. En la mayoría de los casos, se emite una asignación de deuda a un cobrador de deudas que luego asume la responsabilidad de cobrar la deuda.

Conclusiones clave

  • La cesión de deudas es la transferencia de deudas y todos los derechos y obligaciones relacionados de un acreedor a un tercero (a menudo, un cobrador de deudas).
  • La empresa que cede la deuda puede hacerlo para mejorar su liquidez y / o reducir su exposición al riesgo.
  • El deudor debe ser notificado cuando se asigna una deuda para que sepa a quién realizará los pagos y dónde enviarlos.
  • Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Cómo funcionan las tareas de deuda

Cuando un acreedor presta dinero a una persona o empresa, lo hace con la confianza de que el capital que presta, así como los pagos de intereses cobrados sobre el privilegio, se reembolsarán de manera oportuna. El prestamista, o extensor de crédito, esperará para reembolsar todo el dinero adeudado de acuerdo con las condiciones y el plazo establecidos en el contrato.

En determinadas circunstancias, el prestamista puede decidir que ya no desea ser responsable del servicio del préstamo. y optó por vender la deuda a un tercero. Si esto sucede, se envía un Aviso de cesión (NOA) al deudor, el destinatario del préstamo, informándole que ahora otra persona es responsable de cobrar cualquier monto pendiente. A esto se le llama cesión de deuda.

El deudor debe ser notificado cuando se cede una deuda a un tercero para que sepa a quién realizará los pagos y dónde enviarlos. Si el deudor envía pagos al acreedor anterior después de que se ha asignado la deuda, es poco probable que se acepten los pagos. Esto puede hacer que el deudor incumpla sin querer.

Cuando un deudor recibe dicha notificación, generalmente es una buena idea que verifique que el nuevo acreedor haya registrado el saldo total correcto y el pago mensual de la deuda adeudada. En algunos casos, el nuevo propietario de la deuda puede querer sugerir cambios a los términos originales del préstamo. Si se sigue este camino, el acreedor está obligado a notificar inmediatamente al deudor y darle tiempo suficiente para responder.

El deudor conserva los mismos derechos y protecciones legales que el acreedor original después de la cesión de una deuda.

Consideraciones Especiales

Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA, una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), restringe los métodos y medios mediante los cuales los cobradores de deudas pueden comunicarse con los deudores, la hora del día a la que pueden comunicarse y la cantidad de veces que pueden llamar. deudores.

Si se infringe la FDCPA, un deudor puede presentar una demanda contra la compañía de cobranza de deudas y el cobrador de deudas individual por daños y honorarios de abogados dentro de un año. Los términos de la FDCPA están disponibles para su revisión en el Sitio web de la FTC.

Beneficios de la asignación de deuda

Hay varias razones por las que un acreedor puede decidir ceder su deuda a otra persona. Esta opción se ejerce a menudo para mejorar la liquidez y / o reducir la exposición al riesgo. Un prestamista puede necesitar urgentemente una inyección de capital rápida. Alternativamente, puede haber acumulado muchos préstamos de alto riesgo y ser consciente de que muchos de ellos pueden incumplir. En casos como este, los acreedores pueden estar dispuestos a deshacerse de ellos rápidamente por centavos de dólar si eso significa mejorar sus perspectivas financieras y atraer a inversores preocupados. Otras veces, el acreedor puede decidir que la deuda es demasiado antigua para desperdiciar sus recursos en cobros, o venderla o cederla a un tercero para que se haga cargo de la actividad de cobranza. En estos casos, una empresa no cedería su deuda a un tercero.

Crítica de la tarea de la deuda

El proceso de asignación de deuda ha sido relativamente criticado, especialmente en las últimas décadas. A los compradores de deuda se les ha acusado de participar en todas las formas de prácticas de pago poco éticas, incluida la emisión de amenazas y el acoso regular a los deudores. En algunos casos, también se les ha acusado de buscar deudas ya liquidadas.