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¿Qué es un aviso adecuado?

El término aviso adecuado se refiere a un documento escrito que especifica en detalle los términos y condiciones de un préstamo al consumidor o una extensión de crédito. La notificación adecuada requiere que se informe al consumidor de los principales detalles del acuerdo crediticio, como la tasa de porcentaje anual, el período de gracia, la tarifa anual, etc.

Comprensión del aviso relevante

La Ley de Verdad de los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas revelen los términos clave de un acuerdo crediticio a los prestatarios antes de que firmen el acuerdo. El concepto de notificación adecuada está diseñado para proteger al consumidor asegurándose de que esté informado de todos los detalles clave del acuerdo de crédito propuesto. El objetivo de exigir una notificación adecuada bajo TILA es fortalecer la economía facilitando el uso educativo del crédito entre los consumidores.

Conclusiones clave

  • El aviso adecuado especifica los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito por parte de empresas o individuos a un consumidor o cliente.
  • Los avisos adecuados deben hacerse por escrito.
  • Los avisos adecuados deben cumplir con las especificaciones establecidas en la Ley de Verdad de los Préstamos (TILA).

Quién debe dar la notificación relevante según TILA

Según TILA, cualquier empresa o individuo que cumpla con los siguientes cuatro criterios debe notificar adecuadamente a los prestatarios los términos y condiciones del contrato de crédito:

  1. Extienden u ofrecen crédito a los clientes;
  2. Lo hacen con regularidad (es decir, más de 25 veces al año para crédito o crédito renovable garantizado por propiedad personal que no sea una vivienda, y más de cinco veces al año para crédito garantizado por vivienda);
  3. El crédito está sujeto a un cargo financiero o pagadero en más de cuatro cuotas; y
  4. El crédito es para fines domésticos, personales o familiares.

Sin embargo, si una extensión de crédito involucra una tarjeta de crédito, TILA requiere que los emisores den un aviso adecuado incluso si la tarjeta no se paga en más de cuatro cuotas, no está sujeta a un cargo financiero o se usa con fines comerciales.

Cómo se ve un aviso adecuado

Se debe dar un aviso adecuado de TILA por escrito. Debe hacerse «de manera clara y visible», de manera significativa y en una forma que el cliente pueda llevarse a casa y conservar. No debe ser engañoso.

La notificación adecuada de un contrato de crédito cerrado debe incluir lo siguiente:

  • El término del contrato de crédito, o el período de tiempo por el cual se promueve el crédito;
  • Monto financiado, incluido el desglose del monto;
  • El cargo financiero;
  • Calendario de pagos;
  • Total de dichos pagos;
  • Identidad del acreedor;
  • Sanciones por pago anticipado o pagos atrasados;
  • Y, cuando corresponda, los depósitos requeridos, los costos totales de venta, las características de las reclamaciones, el seguro, las referencias a los contratos y las garantías reales.

El aviso adecuado para una transacción de crédito indefinida incluye:

  • Cargos financieros, incluidas tasas porcentuales anuales y exposición a tasa variable;
  • Método de determinación de la carga financiera;
  • Cualquier expectativa del acreedor de que el prestatario realizará transacciones repetidas;
  • Recuperación de crédito para el consumidor a medida que paga el saldo;
  • Método y monto de las cuotas de membresía o participación;
  • Declaración de derechos de facturación; y
  • Garantías reales, en su caso.

Ejemplo de aviso adecuado

La solicitud de la tarjeta de crédito de Susan está aprobada por su banco. Junto con su tarjeta, recibe una notificación adecuada de su banco que detalla los términos y tarifas aplicables a su cuenta. Cuando inicia sesión en el sitio web de su cuenta, se muestra un aviso de privacidad sobre el uso de sus datos financieros.