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¿Qué es la Banca Abierta?

La banca abierta también se conoce como «datos bancarios abiertos». La banca abierta es una práctica bancaria que proporciona a los proveedores de servicios financieros de terceros acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la conexión en red de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta es una fuente importante de innovación que tiene el potencial de remodelar la industria bancaria.

Conclusiones clave

  • La banca abierta es el sistema para acceder y controlar las cuentas bancarias y financieras del consumidor a través de aplicaciones de terceros.
  • La banca abierta tiene el potencial de remodelar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor en la industria bancaria.
  • La banca abierta aumenta el potencial de ganancias prometedoras y riesgos graves para los consumidores a medida que se comparten más datos de manera más amplia.

Comprensión de la banca abierta

En la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a proveedores de servicios externos, por lo general, empresas emergentes de tecnología y proveedores de servicios financieros en línea. Los clientes generalmente deben otorgar algún tipo de consentimiento para permitir que el banco permita dicho acceso, como una casilla de verificación en pantalla de los términos de servicio en una aplicación en línea. Los proveedores externos de API pueden utilizar los datos compartidos del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir comparar las cuentas de los clientes y el historial de transacciones con una variedad de opciones de servicios financieros, agregar datos entre las instituciones financieras participantes y los clientes para crear perfiles de marketing o transacciones nuevas y realizar cambios en la cuenta en nombre del cliente.

Compromiso de banca abierta

La banca abierta es una fuerza para la innovación en la industria bancaria. Al confiar en las redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso de muchas horas de cambio de un servicio de cuenta bancaria a otro. La API también puede ver los datos de las transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que generaría una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.

Mediante el uso de cuentas en red, la banca abierta podría ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones crediticias más rentables. Puede ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de contraer una deuda. Una aplicación de banca abierta para clientes que buscan comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden proporcionar basándose en toda la información en sus cuentas, quizás proporcionando una imagen más confiable que la que brindan las pautas de préstamos hipotecarios actuales. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas mediante comandos de voz. La banca abierta puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas antes.

La banca abierta obligará a los grandes bancos establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente conducirá a menores costos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer las cosas de nuevas formas que no han establecido actualmente para manejar y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes al ayudarlos a administrar mejor sus finanzas en lugar de facilitar las transacciones.

Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más parecido disponible eran sitios agregados como Mint o Personal Capital que combinan información de cuentas de usuario de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Dichos servicios logran esto al requerir que los usuarios entreguen sus nombres de usuario y contraseñas a cada cuenta y luego eliminen los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica plantea riesgos de seguridad y los resultados de la captura de pantalla no siempre son completamente precisos, lo que a veces dificulta a los usuarios identificar las transacciones. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones compartan datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.

Riesgos de la banca abierta

La banca abierta puede brindar beneficios en forma de acceso conveniente a datos y servicios financieros para los consumidores y agilizar la distribución de costos para las instituciones financieras. Sin embargo, puede plantear riesgos importantes para la privacidad financiera y la seguridad de los consumidores, así como las responsabilidades resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta, como el potencial de una aplicación de terceros malintencionada para borrar la cuenta de un cliente, no presentan riesgos de seguridad. Esta sería una gran (y menos probable) amenaza. Las preocupaciones mucho más amplias serían las filtraciones de datos debido a una seguridad deficiente, la piratería o las amenazas internas que han surgido ampliamente en la era moderna, incluso por parte de las instituciones financieras, y es probable que sigan siendo comunes a medida que más datos se interconecten de mejores maneras.

Es probable que la banca abierta cambie el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que puede aumentar el interés del consumidor al aumentar la competencia como se describe anteriormente, pero que puede tener el efecto inverso y reducir los costos del consumidor. Aumentar si conduce a la consolidación de los servicios financieros, debido a lo natural. economías de escala de big data y efectos de red. La consiguiente concentración del mercado y el poder de fijación de precios asociado podrían contrarrestar cualquier beneficio de costos para los consumidores. Esta consolidación del mercado ya se ha visto y ha sido ampliamente criticada en otros servicios basados ​​en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, ya que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que un gigante de la alta tecnología podría romper los datos de los clientes. para su propio beneficio. Aparte de los costos directos de la concentración del mercado, un uso indebido similar de los datos financieros privados de los clientes podría eventualmente generar mayor ansiedad.