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Finanzas personales/ Banca

Banca minorista

¿Qué es la banca minorista?

La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que proporciona servicios financieros a los consumidores como individuos en lugar de empresas. La banca minorista es una forma para que los consumidores individuales administren su dinero, accedan al crédito y depositen su dinero de manera segura. Los servicios ofrecidos por los bancos minoristas incluyen cuentas de ahorro y cheques, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

Conclusiones clave

  • La banca minorista proporciona servicios financieros a individuos en lugar de grandes instituciones.
  • Los servicios ofrecidos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito / crédito y certificados de depósito (CD).
  • Muchas empresas de servicios financieros aspiran a ser un destino bancario minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales.
  • Los bancos minoristas pueden ser bancos comunitarios locales o divisiones de grandes bancos comerciales.
  • En la era digital, muchas empresas de tecnología financiera ofrecen servicios de banca minorista a través de Internet y aplicaciones móviles únicamente.

Comprensión de la banca minorista

Muchas empresas de servicios financieros aspiran a ser un destino bancario minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una gama de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas de pago, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y CD.

La mayoría de los consumidores utilizan los servicios bancarios de sucursales locales, que brindan servicio al cliente en el sitio para todas las necesidades bancarias de los clientes minoristas. A través de las sucursales locales, los representantes financieros brindan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros también son el principal punto de contacto para las solicitudes de suscripción relacionadas con productos aprobados por crédito.

Aunque no todos estos servicios bancarios minoristas pueden ser utilizados por un consumidor, el principal servicio para depositar dinero es un cheque y una cuenta de ahorros. Esta es una forma común y segura para que las personas almacenen su dinero. Además, les permite ganar intereses sobre su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tasas basadas en la tasa de fondos de alimentación. Una tarjeta de débito también viene con una tarjeta de cheques y ahorros para facilitar el retiro de fondos y facilitar el pago de bienes y servicios.

Los bancos minoristas también son una fuente importante de crédito para las personas. Dan crédito a los consumidores por comprar bienes a gran escala, como casas y automóviles. Esta extensión de crédito puede tomar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Esta expansión crediticia es un aspecto importante de la economía porque proporciona liquidez al consumidor diario, lo que ayuda a que la economía crezca.

Cómo un banco minorista genera ingresos

Un banco minorista almacena los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. Luego, utiliza estos depósitos para prestar a otros clientes. La Reserva Federal requiere que todos los bancos retengan el 10% de sus reclamos y cheques depósitos internamente durante la noche. Esto se conoce como el requisito de reserva y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que se permite tomar prestados el resto de los depósitos. Los bancos cobran tasas de interés sobre estos préstamos a una tasa más alta que la que pagan por los depósitos de los clientes, que es la forma en que los bancos obtienen ingresos.

En la industria bancaria, los consumidores también dependen de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. A partir del tercer trimestre de 2019, la FDIC aseguró 5.256 instituciones, de las cuales 4.587 eran bancos comerciales y el resto eran cajas de ahorros. La cantidad total de activos asegurados por la FDIC fue de $ 18,5 billones y la cantidad total de préstamos asegurados fue de $ 10,4 billones.

Tipos de bancos minoristas

Los bancos minoristas vienen en una variedad de tamaños y tamaños, desde bancos comunitarios locales, que son pequeños bancos administrados localmente hasta los servicios bancarios minoristas de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.

A septiembre de 2019, los cinco principales bancos comerciales de EE. UU. Por activos eran:

  • JPMorgan
  • Banco de America
  • Wells Fargo
  • Citibank
  • Banco de los Estados Unidos

Todos estos bancos prestan servicios de banca minorista, que constituyen una gran parte de sus ingresos. Por ejemplo, los ingresos de la banca minorista de JPMorgan Chase representaron el 48% de los ingresos totales del banco y el 49% de las ganancias totales en el cuarto trimestre de 2019.

Otro tipo de banco minorista es una cooperativa de crédito que funciona como una cooperativa sin fines de lucro en la que los miembros juntan sus activos para proporcionar préstamos y otros servicios financieros a otros miembros. Las uniones de crédito generalmente brindan mejores tasas de interés para sus miembros porque no son entidades corporativas sin fines de lucro y no tienen que pagar impuestos corporativos sobre las ganancias.

Servicios extendidos en banca minorista

Los bancos están ampliando su oferta de productos para brindar una mayor variedad de servicios a sus clientes minoristas. Además de la banca minorista básica y las cuentas de servicio al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos están agregando equipos de asesores financieros a ofertas de productos más amplias, con servicios de inversión como administración de patrimonio, cuentas de corretaje, banca privada y planificación de la jubilación.

En el siglo XXI, un movimiento hacia la banca por Internet ha ampliado en gran medida las ofertas para los clientes de la banca minorista. Algunos bancos ahora brindan servicios en línea a los clientes a través de Internet y aplicaciones móviles únicamente, lo que limita la cantidad de horas que un cliente necesita para ir a una sucursal local para hacer negocios.

Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, muchas empresas de tecnología financiera están prosperando, ofreciendo servicios similares de una manera más fácil y, a menudo, a veces a mejores precios, porque no incurren en el costo de las sucursales bancarias tradicionales que se requieren. Ejemplos de estos bancos incluyen N26, Monzo y Chime.