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Finanzas personales/ Banca

Bancos de Internet: ventajas y desventajas

Averiguar dónde realizar operaciones bancarias comienza por decidir qué tipo de institución desea. ¿Prefiere un banco con sucursales físicas y sus cajeros automáticos o una alternativa en línea que solo le brinda una experiencia de banca en línea o móvil?

Los bancos tradicionales y en línea, también conocidos como bancos directos, le brindan acceso a su cuenta en línea y la capacidad de transferir dinero o realizar otras tareas con unos pocos clics del cursor o toques en la pantalla de su teléfono. Ambos están sujetos a las mismas leyes y regulaciones: la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) garantiza cuentas en línea únicas al igual que las cuentas de los bancos tradicionales. La seguridad es generalmente la misma, y ​​ambos tipos utilizan medidas como el cifrado para proteger sus fondos e identidad.

Pero incluso si los dos tipos están estrechamente relacionados de alguna manera, todavía existe una distinción importante. Los bancos directos aprovechan sus costos más bajos para ofrecer mejores tasas de interés y, a menudo, tarifas más bajas. Las instituciones tradicionales ofrecen una gama conveniente de opciones para depósitos y otras transacciones, incluida la opción de ofrecer un servicio presencial en una sucursal bancaria cuando lo necesite. Si está al margen de la banca por Internet, este artículo puede ayudarlo. Describe las principales ventajas y desventajas de esta parte del sector bancario.

Conclusiones clave

  • Antes de elegir un banco en línea, es importante decidir qué características son más importantes para usted.
  • La falta de gastos generales brinda a los bancos de Internet ventajas sobre los bancos tradicionales, incluidas menos tarifas o cuentas y cuentas con APY más altos.
  • Los bancos de Internet no tienen relaciones personales, cajeros automáticos patentados y servicios más limitados.

Banca en línea: una historia rápida

A medida que surgió la comercialización de Internet a principios de la década de 1990, los bancos tradicionales comenzaron a buscar formas de brindar servicios en línea a sus clientes. Aunque inicialmente limitado, el éxito de estos primeros esfuerzos llevó a muchos bancos a expandir su presencia en Internet a través de sitios web mejorados con la capacidad de abrir nuevas cuentas, descargar formularios y solicitar préstamos.

Esto ha llevado al nacimiento y al aumento de los bancos de Internet únicamente. Estas instituciones brindan servicios bancarios en línea y otros servicios financieros sin una red de sucursales. El primer banco directo completamente funcional asegurado por la FDIC fue el Security First Network Bank, que comenzó a operar el 18 de octubre de 1995. Security First y sus sucesores pudieron ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas. Depósito y tarifas de servicio reducidas debido a: costos más bajos debido a la falta de gastos generales.

A medida que crecía la elección en los bancos virtuales, también lo hacía el entusiasmo de los clientes por la banca en línea. Más del 60% de los titulares de cuentas realizan al menos parte de sus operaciones bancarias por Internet, según las últimas informe sobre el comportamiento bancario de la FDIC.

Ventajas de los bancos de Internet

A pesar de la creciente presencia virtual de los bancos tradicionales, los competidores que solo operan en línea todavía tienen claras ventajas para los consumidores.

Mejores tarifas, tarifas más bajas

La falta de infraestructura y gastos generales importantes permite a los bancos directos pagar tasas de interés más altas o rendimientos porcentuales anuales (APY) sobre los ahorros. Los más generosos ofrecen entre un 1% y un 2% más de lo que ganaría con las cuentas de un banco tradicional, una brecha que realmente puede sumar un saldo elevado. Si bien algunos bancos directos con APY muy generosos solo ofrecen cuentas de ahorro, la mayoría ofrece alternativas que incluyen cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (CD) y CD sin multas para retiros anticipados.

Es menos probable que tenga una amplia gama de tarifas en un banco directo, incluidas las relacionadas con mantener una cuenta abierta con un saldo bajo, realizar depósitos directos o pagar con cheque o tarjeta de débito. Es probable que las cuentas bancarias directas no tengan saldo ni cargos mínimos por servicio.

Mejores experiencias en línea

Los bancos tradicionales están invirtiendo mucho para mejorar su presencia virtual y su servicio, incluido el lanzamiento de aplicaciones y la actualización de sitios web. Pero en general, los bancos directos parecen mantener una ventaja sobre la experiencia de la banca en línea.

Se obtuvo una encuesta de 2018 de Bain and Company a clientes de banca minorista los bancos tradicionales estaban detrás de los bancos directos en las áreas más importantes para los clientes, incluida la calidad de la experiencia bancaria y la rapidez y sencillez de las transacciones.

1% a 2%

La brecha entre las tasas de interés obtenidas por las cuentas en los bancos tradicionales y los bancos de Internet únicamente.

Desventajas de la banca por Internet

La banca con una institución en línea también tiene sus desventajas e inconvenientes.

Sin relaciones personales

Un banco tradicional ofrece la oportunidad de conocer al personal de su sucursal local. Esto puede ser una ventaja si necesita servicios financieros adicionales, como un préstamo, o cuando necesita realizar cambios en sus acuerdos bancarios. Un gerente de banco generalmente tiene alguna opción para cambiar los términos de su cuenta si cambian sus circunstancias personales, o para revertir una tarifa obligatoria o un cargo por servicio.

Menos flexibilidad para realizar transacciones

El contacto personal con el personal bancario no se trata solo de conocerse a sí mismo y sus finanzas. Para algunas transacciones y problemas, ir a una sucursal bancaria es invaluable.

Tomemos, por ejemplo, el depósito de fondos: las transacciones bancarias más básicas. Se puede depositar un cheque en un banco directamente utilizando la aplicación bancaria para el anverso y el reverso del cheque. Sin embargo, depositar dinero es muy difícil en muchos bancos en línea. Por lo tanto, vale la pena verificar la política del banco si esto es lo que planea hacer con frecuencia. Las transacciones internacionales pueden ser más difíciles, o incluso imposibles, con algunos bancos directos.

Falta de cajeros automáticos propios

Como no tienen sus propios cajeros automáticos, los bancos en línea dependen de los clientes que utilizan una o más redes de cajeros automáticos, como las de AllPoint y Cirrus. Si bien estos sistemas brindan acceso a miles de máquinas en todo el país, incluso en todo el mundo, vale la pena verificar las máquinas que están disponibles cerca de donde vive y trabaja.

También verifique las tarifas que pueda usar para el uso de cajeros automáticos. Si bien muchos bancos solo ofrecen acceso gratuito a los cajeros automáticos de la red o le reembolsan los cargos mensuales en los que incurra, a veces existen límites en la cantidad de transacciones gratuitas en cajeros automáticos que puede realizar en un mes determinado.

Más servicios limitados

Es posible que algunos bancos no solo ofrezcan todos los servicios financieros integrales que ofrecen los bancos tradicionales, como seguros y cuentas de corretaje. A veces, los bancos tradicionales ofrecen servicios especiales a los clientes leales, como tasas de suscripción y asesoramiento de inversión sin cargo adicional.

Además, los servicios estándar como la certificación notarial y la garantía de firma bancaria no están disponibles en línea. Estos servicios son necesarios para muchas transacciones financieras y legales.

La línea de base

Los bancos tradicionales y online solo tienen ventajas. Básicamente, debe determinar si los servicios y el contacto personal de una institución física a menudo superan los costos más altos, en términos de tasas de interés más bajas y tarifas más numerosas, asociadas con la banca en ese momento.

También vale la pena considerar dividir su negocio entre uno de cada uno. Es cierto que este arreglo puede no ser práctico para usted y las tarifas por tener varias cuentas pueden ser un problema. Pero tener cuentas en un banco tradicional y un banco en línea puede facilitar lo mejor de ambos mundos: tasas de interés más altas, así como acceso a ayuda personal con transacciones y problemas cuando la necesite.