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Finanzas personales/ Investopedia

Base de la responsabilidad financiera

¿Qué significa ser financieramente responsable? Es una pregunta compleja con una respuesta compleja, pero es un hecho simple: para ser financieramente responsable, debe vivir dentro de sus posibilidades. Y para vivir dentro de sus posibilidades, tiene que gastar menos de lo que gasta.

Tarjetas de crédito y débito

Si realmente desea ser financieramente responsable, solo cobra para poder realizar su pago mensual con tarjeta de crédito. De hecho, el hecho de que no pueda pagar su saldo en su totalidad demuestra que está gastando más de lo que ya gana. El uso responsable del crédito significa pagar el saldo de su cuenta en su totalidad cada mes.

Además, las tarjetas de crédito deben usarse como una conveniencia, no para llegar a extremos. Las tarjetas de crédito son convenientes porque eliminan la necesidad de llevar efectivo. Además, puede generar puntos de recompensa. Las tarjetas de crédito pueden resultar muy útiles en caso de emergencia. Dicho esto, si una emergencia lo obliga a mantener un saldo en su tarjeta, vivir de manera financieramente responsable significa restringir sus gastos hasta que se pague ese saldo.

Piense en el interés

La misma lógica se aplica a todos los pagos recurrentes que implican el pago de intereses. Piénselo: pagar intereses sobre cualquier cosa significa que está gastando más en ese artículo que el precio de compra. ¿Es esa la opción más receptiva o simplemente la más conveniente?

Cuando los pagos de intereses están incluidos en el precio de compra, usted está gastando más para obtener el artículo de lo que incluso el fabricante del artículo pensó que valía. Por tanto, el objetivo principal debería ser no pagar intereses por nada.

Por supuesto, en términos del costo de la vivienda y el transporte personal, es imposible para la mayoría de nosotros evitar el interés. En tales casos, la acción más responsable es minimizar lo que gasta con intereses cada mes.

Actuando por tu propio bien

Para muchas personas, reducir los intereses y obtener préstamos es más fácil de decir que de hacer, pero en realidad se trata de saber la diferencia entre las necesidades y el lujo. Por ejemplo, es posible que necesite un automóvil, pero no necesita un modelo de primera línea y, si no puede pagarlo en efectivo, no debería conducir un automóvil.

Del mismo modo, es posible que necesite un lugar para vivir, pero no necesita una mansión. Y aunque la mayoría de nosotros necesitamos tener una hipoteca para comprar una casa, si compra una casa de una manera financieramente responsable, debe comprar una que el banco no quiebre. En términos financieros, esto significa que no debería costar más de dos o 2.5 veces los ingresos anuales. Otra estimación saludable es que su cheque de pago mensual no debería costar más del 30% de su salario neto mensual.

Además de evitar gastar de más en la compra de su casa, debe hacer un pago por adelantado que sea lo suficientemente grande como para eliminar el requisito de pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Si no puede cumplir con estas pautas de compra, alquile hasta que pueda comprar.

Pagarle a usted primero: ahorrar

Es irresponsable gastar cada elemento que gana a menos que tenga un enorme fondo fiduciario que esté tan lleno de efectivo que nunca exceda las ganancias. Para la mayoría de las personas, especialmente aquellas que esperan jubilarse algún día, ahorrar es una actividad que debe tomarse en serio. Una excelente manera de hacer esto es cuando reciba su cheque de pago, y antes de pagar sus facturas, pague usted mismo primero. Un buen objetivo de ahorro es el 10%.

Cuando se trata de ahorrar, invertir en el mercado de valores puede ser la opción más rentable disponible. Por supuesto, invertir implica riesgos, pero a veces es necesario tomar riesgos calculados. La forma responsable de hacerlo es tener un plan.

Empiece por examinar las estrategias de asignación de activos para aprender a elegir la combinación adecuada de valores para su estrategia de inversión. A partir de ahí, agregue a su plan de ahorros patrocinado por su empleador si dicho plan está disponible. La mayoría de los empleadores ofrecen igualar sus contribuciones hasta un cierto porcentaje, por lo que al menos contribuir para obtener el juego, obtiene un retorno garantizado de su inversión.

Si sus finanzas lo permiten, maximice sus oportunidades de ahorro de impuestos diferidos sumando la cantidad total permitida por el plan. Una vez que comience a invertir, supervise su progreso hacia sus objetivos y reequilibre su cartera según sea necesario para mantenerse encaminado.

Fondo de emergencia

La responsabilidad financiera significa estar preparado para lo inesperado. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que debe poder brindarse apoyo financiero durante al menos seis meses sin ingresos. Si está casado y está acostumbrado a vivir con cheques de pago doble, esto significa que podrá pagar las facturas necesarias, como la hipoteca, la comida y los servicios públicos, con un solo ingreso, o incluso con un ingreso. Si un cheque de pago que perdió financieramente lo destruye, es hora de crear una trampilla de escape financiera para evitarlo.

No sigas el ritmo de los vecinos

Ser financieramente responsable significa lo que debe hacer para atender sus necesidades y las de su familia. Para que esto suceda, su enfoque debe ser interno. Los vecinos no están pagando las facturas, por lo que sus hábitos de gasto no deberían depender de los suyos ni de establecer el estándar de su nivel de vida.

Presupuestación

La elaboración de presupuestos se ha convertido en uno de los principales pilares de la responsabilidad financiera. Debes saber a dónde va tu dinero. Los dueños de negocios conocen la importancia de comprender sus flujos de efectivo y sus balances; como resultado, no hay negocio exitoso sin un presupuesto. Tú tampoco deberías.

Definición muy personal

¿Ser financieramente responsable significa que tienes que escatimar y ahorrar? Tal vez, pero solo si eso es lo que se necesita para no endeudarse. Por el contrario, si eres un sultán de Brunei, es posible que puedas permitirte un jet, un megayate, una mansión en el sur de Francia y algunos palacios. Si bien esta redundancia puede verse afectada por aquellos de nosotros con menos capacidad, no debe confundirse con una falta de responsabilidad financiera. Después de todo, no hay nada de irresponsable en comprar cosas que pueda pagar.

Encontrar «responsable»

En última instancia, la responsabilidad financiera significa vivir dentro de sus medios, independientemente del nivel de esos medios. Por lo tanto, observe de cerca su situación financiera, evalúe sus hábitos de ingresos y gastos, y haga los ajustes necesarios para ponerse en una base financieramente responsable.