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Planificación de jubilación/ Annuities

Beneficio por muerte garantizado

¿Qué es el beneficio por fallecimiento garantizado?

El beneficio por fallecimiento garantizado es un término de beneficio que garantiza que el beneficiario, como se indica en el contrato, recibirá el beneficio por fallecimiento si el beneficiario fallece antes de que la anualidad comience a pagar los beneficios.

Comprensión del beneficio por fallecimiento garantizado

El beneficio por muerte garantizado es una red de seguridad si un beneficiario fallece mientras el contrato se encuentra en la etapa de acumulación. Esto asegura que el patrimonio del beneficiario o el beneficiario reciba al menos un mínimo especificado, aunque el contrato no haya llegado al punto de comenzar a pagar los beneficios. En algunos casos, los términos del contrato estipularán que una persona nombrada será instalada como el nuevo beneficiario para hacerse cargo del contrato si el beneficiario original muere durante el período de acumulación.

El monto del beneficio por muerte garantizado recibido difiere entre compañías y contratos, pero el beneficiario tiene garantizado un monto igual al monto invertido o al valor del contrato en la declaración de aniversario de la póliza más reciente, el que sea mayor. La estructura del pago del beneficio por muerte también puede cambiar. En algunos casos, se paga como un anticipo único en una suma global y, en otros contratos, se asigna en un programa periódico continuo.

Detalles del beneficio por fallecimiento garantizado

A menudo existe una cláusula de este tipo para la cobertura del seguro de vida. El beneficio por fallecimiento garantizado a menudo se ofrece como un beneficio opcional adicional cuando se agrega un anexo específico a la póliza principal para mejorar la cobertura y los términos estándar. En este caso, el producto del beneficio está garantizado siempre que se paguen las primas y la póliza permanezca activa. Esto es particularmente atractivo para las pólizas de seguro de vida relacionadas con beneficios variables vinculados al rendimiento de la inversión subyacente.

El titular del contrato se acoge a esta cláusula porque sabe que su patrimonio o beneficiario recibirá al menos algo, en el peor de los casos, para que lo invertido o no se haya desperdiciado o decomisado por completo lo pague el titular del contrato en primas. De esta manera, la vigencia de este contrato brinda una especie de protección y seguridad para los herederos o beneficiarios del titular del contrato.

Este beneficio brinda tranquilidad a las anualidades al garantizar que su beneficiario estará protegido de los mercados descendentes y las reducciones en el valor de la cuenta. Por ejemplo, si hay una recesión económica y el mercado total cae en un 20% a la muerte del beneficiario, el beneficiario seguirá recibiendo el monto total garantizado según lo exigen los términos de la anualidad y el beneficio por fallecimiento.

Consideraciones Especiales

Bajo la Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) 2019, se han implementado una serie de cambios en las reglas para las anualidades que se ofrecen como opciones de inversión a los empleados a través de sus planes 401 (k). Antes de la Ley SECURE, si un empleado fallecía y una anualidad en su plan 401 (k), esto desencadenaría la cláusula de beneficio por fallecimiento de la anualidad, lo que podría resultar en que el beneficiario se vea obligado a liquidar la anualidad. Sin embargo, la Ley SECURE realiza inversiones de anualidades portátiles 401 (k), lo que permite a los beneficiarios transferir su anualidad heredada a otro plan directo de fideicomisario a fideicomisario, eliminando así la necesidad de liquidar la anualidad y el pago de cargos y tarifas de rescate.